刚刚过去的2020年，“惠民保”无疑是年度保险热词，类似项目一年内快速落地各个城市，成为一大现象级健康险产品。
进入2021年，惠民保火爆依旧。近日，武汉、南京等地纷纷上线2021年惠民保项目，“武汉惠医保”保费168元/年，最高保额320万元，“南京宁惠保”分为99元/年和199元/年两个版本，最高保额110万元。
值得关注的是，在保障“升级”的同时，新上线惠民保保费也有所提升。对此，有业内人士对《每日经济新闻(博客,微博)》记者表示，惠民保正处于一个逐渐回归理性的过程，今年新推出的产品显示定价更加趋于市场化。业内预计，随着惠民保普及面的增大，赔付率也会逐渐升高，保守估计应当会升至除百万医疗险以外的商业医疗保险平均水平——70%~80%。惠民保产品最终将走向“薄利多销”的盈利策略。
新惠民保保障升级
由地方政府主导、与基础医保深度绑定的地区普惠型补充医疗保险——惠民保，是2020年以来最受保险公司青睐的健康险产品之一。随着参与主体激增、市场竞争日趋激烈，惠民保出现打价格战乱象，去年上线的多数产品保费每年不过几十元，在去年底更是接连出现低于20元的历史最低价，大大吸引市场眼球。
镁信健康CEO张小栋此前对《每日经济新闻》记者表示，“惠民保”的惠民化并非只是“买得起”，而是要“用得到”。在其看来，目前此类保险打价格战是弱化了保险本质。未来发展的趋势应在扩大保障的基础上，赔付率在可控范围内逐步提高。
在扩大保障基础上同比例提升保费是大势所趋。《每日经济新闻》记者注意到，从2021年新上线几款惠民保来看，保障“升级”较为明显。
“武汉惠医保”保障范围涵盖疾病住院医疗费用、35种院外肿瘤及罕见病特药、质子重离子医疗以及新冠肺炎身故、新冠疫苗预防接种异常反应或偶合症等。“南京宁惠保”也提供质子重离子保障等可选附加保障。同时，在参保时已患有恶性肿瘤等6种既往症的人群也可以参保，并且医保支付范围内自付部分、医保支付范围外且符合南京市医保目录管理的自费部分，可分别按照50%和20%比例赔付。
惠民保与医疗健康的深度结合是未来发展的重要趋势，为惠民保的发展带来更大的想象空间。
在增值服务方面，“南京宁惠保”提供便捷式理赔服务、慢病管理、在线处方、图文咨询、住院协调、健康测评和健康档案等服务。“武汉惠医保”参保人还可享有包括药品咨询指导、预约送药上门、援助用药申请、海南博鳌乐城就医服务、癌症基因检测服务在内多项增值服务。
以薄利多销为策略
值得关注的是，上述新上线惠民保均采用“共保体”模式，这与去年多数城市惠民保由一家保险公司承保有所不同。不过，2020年包括成都惠蓉保、泰州泰惠保、淄博齐惠保、湖北城惠保等产品也曾采用共保方式。
“武汉惠医保”由政府指导，中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司武汉中心支公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司汉口中心支公司、天安财产保险股份有限公司武汉中心支公司等联合承保。“南京宁惠保”是在地方政府部门监督指导下，由中国人民财产保险股份有限公司主承保联合多家保司承保、腾讯微保作为独家合作平台、南京市智慧医疗提供技术支持，大树保、妙健康提供服务支持。
对于“共保体”模式优势，业内人士指出，参与的多家保司共同遵守统一保险条款、统一费率、统一理赔服务等共保要求，有效防范和控制了风险，不仅为产品持续稳定运营提供可靠保障，也为城市惠民保险的稳健发展创造环境，切实维护投保人利益。
从参与承保公司主体频次来看，财险公司仍是最大主体。对此，一位健康险公司负责人坦言，这是由于惠民保本身利润性更薄、开发压力更大，相比寿险公司目前普遍持观望态度，财险公司非车业务转型和增长的需求可能更迫切。据悉，惠民保投保端均在移动设备侧，且由医保系统甄选了投保人群，给予了保险公司链接C端人群的途径。同时保险公司还可以借力覆盖B端企业市场。
惠民保为医保与商保的融合迈出了关键的一步，如何将“惠民”理念真正落实并保证可持续运营，这也对参与主体提出了更高的要求。
据业内判断，随着惠民保普及面的增大，其赔付率也会逐渐升高，保守估计应当会升至除百万医疗险以外的商业医疗保险平均水平——70%~80%。惠民保产品最终将走向“薄利多销”的盈利策略。有承保惠民保的财险公司高管近日表示：“整体来说，我们的惠民保产品是本着保本微利，或者是微亏的原则，防止老百姓(603883,股吧)因病返贫，因病致贫。”
（牛江 HF085）
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