1月14日晚间，银保监会网站公布了2021年的首则行政监管措施决定书，涉及安心财产保险有限责任公司(下称“安心财险”)。
决定书显示，安心财险2020年10月末的核心及综合偿付能力充足率为-125.7%，偿付能力严重不足，因此被采取三项监管措施，具体包括：
一、责令增加资本金；
二、责令自接到行政监管措施决定书之日起停止接受车险新业务；
三、责令限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平，董事、监事、高级管理人员2021年的薪酬(税前)应在2020年度实际支付薪酬金额(税前)的基础上进行下浮，下浮幅度不得低于20%，其中董事长和总经理的下浮幅度应高于平均值。
银保监会表示，如不服上述决定，可以在收到本决定书之日起六十日内向银保监会申请行政复议，也可以在收到本决定书之日起六个月内向有管辖权的人民法院提起诉讼。复议、诉讼期间上述决定不停止执行。
安心财险频被监管点名、偿付能力骤降
继“首月0元”被银保监会消保局公开通报之后，不足一个月时间，安心财险再次遭到银保监会通报。对于即将迎来自己5岁生日的安心财险来说，偿付能力严重不足，被监管责令增资、停止车险新业务等事件并不是一个庆生的好方式。
作为四家持牌的互联网保险之一的安心财险，2015年6月26日获得了原保监会筹建批文，2016年1月18日正式开业，总部设在北京，产品线涵盖健康险、车险及定制化险种等。
公开数据显示，2016-2019年，安心财险保险业务收入分别为7532万元、7.95亿元、15.3亿元、27.2亿元；而净利润分别为-0.73亿元、-2.99亿元、-4.95亿元、-1.06亿元，可见2018年亏损最多，接近5亿元。
由于公司经营业绩持续亏损，2018年车险业务亏损尤其严重，生产经营发生严重困难。这一亏损也导致了安心财险2019年2月的大批裁员。根据裁员方案，公司在岗人数为1050人，计划裁员50人，占全公司总人数的4.7%，解雇的员工主要为公司车险业务未能实际开展地区的员工。
除了业务持续亏损，偿付能力也是安心财险的一大痛处。2016年成立之初，公司的偿付能力充足率达曾到1574.39%。在2020年三季度的偿付能力报告中，安心财险的核心及综合偿付能力充足率均为125.09%，较二季度末还略有增长。但根据行政监管措施决定书，2020年10月末，安心财险核心及综合偿付能力充足率骤降至-125.7%，偿付能力严重不足。
在2020年三季度偿付能力报告中，安心财险称因“2018年末公司再保后未到期责任准备金和再保后未决赔款准备金为不利偏差”收到银保监会监管函，并被要求在8月31日前向监管报送准备金不利发展原因分析报告与整改方案。
根据事件发生的时间来看，这其中的重要原因就是和米缸金融合作的保证保险业务踩雷，而安心财险为了整改到位，为保证保险业务计提大量准备金，导致偿付能力短时间内急剧恶化。
2018年8月，米缸金融出现大规模逾期，天安财险、安心财险为其履约险合作方。在赔付过程中，平台与保险公司多次出现相互推诿情况。安心财险称，部分逾期保单理赔延缓是由于平台提交的理赔申请资料不完整、保单受益人部分待确认、信息不对称导致投资人对保障责任和理赔存在理解误差。
健康险能否成为“救命稻草”？
在保证保险遇阻后，安心财险转向短期健康险持续发力。2018-2019年，作为公司第一大险种的健康险原保费收入分别为5.96亿元、22.63亿元，但承保利润却分别为-1.3亿元、-1.12亿元。
然而，在2020年12月18日银保监会消保局发布的通报中，直指通过轻松保经纪微信平台公众号“轻松保官方”销售“安享一生尊享版”产品时，“首月0元”“限时特惠 首月立减**元”等内容欺骗投保人的问题，侵犯消费者知情权。首月0元实则是将全年应交保费均摊至后11个月，消费者并未得到保费优惠，涉及保单16879笔，保费396.34万元。
12月16日，就在消保局通报安心财险等4家机构的两天前，在银保监会国务院政策例行吹风会上，银保监会副主席黄洪指出，我国商业健康保险的发展也存在着在售的产品期限比较短、保额很高但实际上能够理赔支付的金额比较少以及无序竞争、打价格战等三方面问题。
黄洪认为，目前短期健康险大多都是以一年期为主。因为健康保险产品大多是消费品，购买的人群都是年轻人，虽然保费低廉，但人随着年龄增长得病概率就越高，所需医疗费用也会越多。这种短期险带有一点“快餐食品”性质，容易给投保人形成不正确的健康保障消费观念。
采用“零首付”“首月×元”吸引投保人，然后将费用均摊到后续月份中，无疑是欺骗消费者的噱头营销，并非保险创新，并不可取。在这种华而不实的虚假宣传模式被揭露后，安心又将如何把自己的唯一的“救命稻草”健康险做大做强呢？
尤其在近日银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》后，短期健康险的续保、定价、销售、停售等方面都将被进一步规范，“自动续保”这样的字眼就被列为“短险长做”的误导性语句被禁止出现在短期健康险的产品条款和宣传中，安心财险该如何冲破激烈的市场竞争，切到自己的一块蛋糕？
（李亦斐 HF063）
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