美团互助关停，网络互助行业走到分水岭

近日，美团互助发布关停公告：因业务调整，美团互助将于2021年1月31日24点正式关停。美团互助称，在关停后，将全额返还所有会员的分摊费用。同时，对1月31日前不幸确诊大病的会员，提供合理的互助金赔付，全部费用由平台承担。

“网络互助行业虽然有几年的发展时间，但是从目前来看还处于相对初期的阶段，很多机构都没有真正找到一个良性的、长期可持续的运营方式。在这样的情况下，无论是进入还是退出网络互助行业，其实都是一种市场规律的体现。”盘古智库高级研究员江瀚1月16日向时代财经表示。

美团关停互助业务

“对于美团来说，互助业务一方面和主业关联度比较低，另外一方面又受到较大的监管压力，关停也很正常。”盘古智库高级研究员江瀚向时代财经表示。

公开资料显示，2019年6月美团互助上线；2020年4月公示第一位受助者案例；2020年6月升级为首个“不限病种”的大病互助计划。自上线以来，美团互助已公示分摊18期，共帮助382位患病会员，获得互助金救治。

据江瀚观察，一些互助产品的用户量已经出现逐月下降的趋势，在大数定律作用下，整个互助行业的分摊费用都在不断提高，市场上劣币驱逐良币的现象越来越严重。“从产品体验角度来看，有一些用户已经觉得加入互助和买保险没有太大区别了，互助业务实际上变成了一种鸡肋，所以从市场角度来看，美团把这个关掉也是基于对未来业务形态整体的判断考虑。对于美团来说，还是聚焦在以吃为核心的业务上面。”

济安人寿相互保险社筹备组负责人、中国相互保险与互助保障论坛秘书长闫安1月16日向时代财经表示，美团关停互助业务主因是金融监管。其次，网络互助“前台”以公益目的宣传并获取流量，“后台”又按照商业目的进行流量变现方式，由于互联网涉众性广，存在潜在社会性风险。

闫安认为，美团互助关停属企业行为，可以助推发展互助保险组织规范发展，有利于改变股份制商业保险市场寡头垄断、结构不均衡、普惠保险供给不足的现状，丰富我国保险市场体系，促进我国保险业进入成熟发展阶段。

“这次关停可以理解为是整个网络互助行业的一个分水岭。未来，互助行业一定会经过洗牌。美团的退出是一种比较理性的选择。”江瀚向时代财经表示。

美团互助公告显示，2021年1月15日至18日期间，会员将陆续收到全额返还的分摊费用。同时，对1月31日前不幸确诊大病的会员，提供合理的互助金赔付，全部费用由平台承担。目前，美团互助已成立专项小组负责相关事宜。

明确监管是当务之急

闫安向时代财经表示，网络互助起源于互联网巨头们科技创新和“跨界经营”，又迎合了社会人群对中华互助共济传统的认同，以及对体现互助共济、惠而不费保险保障的社会性需求，因而发展迅速。

2011年的抗癌公社是第一家网络互助平台，之后有E互助、夸克联盟、壁虎互助、轻松互助、水滴筹、众托帮等。发展至今，在资本加持之下，互联网巨头纷纷开展网络互助业务，包括蚂蚁相互宝、美团互助、百度灯火互助、360互助、小米互助等。期间据媒体报道数十家平台倒闭，也有最新的如美团互助、百度灯火互助退出的。

“网络互助业务特征，主要是利用互联网科技创新的交互性、广泛涉众性，以社会成员大病筹款网络互助名义，获取流量之后进行商业保险产品销售，实现收入和盈利。概括说网络互助就是以公益的名义干赚钱的‘买卖’，利用资本助力和互联网科技赋能，迎合需求实现规模扩张，头部集聚和垄断化发展。”闫安认为，网络互助社会风险外溢性，体现在监管风险如监管主体、监管标准缺失；金融风险如资金池问题；经营风险如逆选择、合规性问题；道德风险如消费者维权、信息披露等。

“美团互助、百度灯火等互联网巨头是否采取关停退出或持牌规范经营，有其经营上的选择性，但无法掩盖互联网时代社会成员对普惠、互助共济、体现保险本源的保障需求。”闫安认为，根据网络互助的金融保险属性特点，从功能监管、行为监管、机构监管角度予以规范，这是当务之急，避免网络互助失范无序发展。

闫安建议，尽快完善《相互保险组织监管试行办法》等监管制度体系，一方面鼓励、支持和发展具有自上而下、增量创新特点，具有“补社会保障短板、填商业保险市场空白”持牌互助保险组织；另一方面规范、监管、发展自下而上、互联网保险特征明显的网络互助平台，严控潜在互联网金融风险。

（李佳佳 HN153）