银保监会发布2021版人身险产品“负面清单”，对73项违规行为说不

今日，银保监会人身险部印发人身保险产品“负面清单”（2021版），旨在进一步规范人身保险公司产品开发管理行为，防范人身保险产品风险，切实保护保险消费者合法权益。

据银保监会人身险部介绍，银保监会在人身保险产品问题通报制度的基础上，建立人身保险产品“负面清单”机制，每年定期发布人身保险产品“负面清单”，不断强化信息披露作用，进一步提升产品监管的透明度和有效性。

近期，人身险部结合产品日常监管、产品问题通报等工作，在2018年人身保险产品“负面清单”的基础上，汇总编制了人身保险产品“负面清单”。

“负面清单”共涵盖73条内容，在产品条款表述方面，列举“条款中对于投保人、被保险人及受益人的部分可选权利表述不清，如减保权、续保权等，存在侵害消费者利益隐患”“个别公司利用’保险＋信托’等其他非保险金融产品为卖点进行宣传，将保险产品与信托、银行理财、基金等其他金融产品混为一谈，混淆保险产品概念”等共计21条内容。

在产品责任设计方面，“部分保送产品严重同质化”“分红保险产品设计异化，产品条款中包含了账户管理、保证利率等概念，与万能型产品类同”“医疗保险产品设计异化，无风险保额或保险金额低于保费，严重偏离保险保障属性，同时还提供保险资金投资增值服务”等16条内容被列入“负面清单。

关于产品费率厘定及精算假设环节，银保监会明确禁止“费用补偿型医疗保险产品，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入 ‘终身给付限额’’连续投保’等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序”等21种行为。

此外，在产品保送环节，“产品备案材料存在漏报、少报，材料相关信息缺失等问题”“对存量产品清理不及时，对质量效率低，市场认可度、有效性不强的’僵尸’产品清理力度不够、决心不强”等15类现象被明确禁止。

基于此，银保监会要求，各公司应当认真对照新版“负面清单”，对在售保险产品进行梳理自查，对存在的问题及时进行整改。同时，各公司应当在日常产品开发管理工作中，严格按照监管规制、“负面清单”等监管要求，认真做好产品开发、销售、回溯等全流程管理，切实承担产品管理的主体责任，不断提升经营管理能力。

下一步，银保监会表示，将持续从严监管产品，充分发挥产品通报、“负面清单”等机制的长效作用，定期开展产品监管“回头看”，对通报次数多、问题屡查屡犯的公司，采取包括监管约谈、监管问责并公开披露处理结果等一系列监管措施，持而不息规范公司产品开发管理行为。

（张洋 HN080）