前言：小微企业是国民经济的毛细血管，一举一动都关系着国计民生。近日召开的国务院常务会议提出，当前经济运行逐步恢复正常，但对小微企业生产经营面临的特殊困难仍需加以帮扶，因此决定延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划，并提出要保持政策连续性、稳定性和可持续性，做好政策接续和合理调整，激发市场主体活力，稳定市场预期，帮助小微企业更好应对国内外环境变化，实现生产经营的稳定。
小微企业惠利政策持续加码
2020年为加大金融对实体经济支持，特别是帮助小微企业渡过难关，有关部门出台了两项直达货币政策工具：即对地方法人银行实行普惠小微企业贷款阶段性延期还本付息予以一定激励，并对地方法人银行发放普惠小微企业信用贷款提供优惠资金支持。12月21日召开的国务院常务会议也提出，目前政策实施取得显著效果，惠及小微企业310多万户，对缓解企业资金压力、保市场主体保居民就业发挥了积极作用。
2020年年中，央行等五部委日前联合下发《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》，明确自2020年6月1日起，人民银行通过创新货比政策工具使用4000亿元再贷款专用额度，以促进银行加大小微企业信用贷款投放，支持更多小微企业获得免抵押担保的信用贷款支持，切实提升了小微企业银行信用类企业贷款的获得感。
从目前落实相关政策的数据来看，2020年6月～11月，中国人民银行深圳市中心支行成功向微众银行等9家地方法人银行，通过普惠小微企业信用贷款支持计划资金30.28亿元，惠及企业和个体工商户共计21093户，主要投向为制造业、外贸、批发零售业、住宿餐饮等带动就业明显的劳动密集型普惠性小微企业。
微众银行微业贷始终践行服务小微企业
在国家相关政策的号召下，微众银行2020年年初就已率先在全国推出“三个月还息不还本”延期还款重磅措施，充分发挥线上无接触服务的优势，以微业贷产品为依托，缓解小微企业短期资金缺口。除此之外，微众银行还加大信贷投放力度，推出提额、还款优惠、微闪贴优惠、合作方支持等纾困措施，帮扶实体小微，全力支持他们复工复产。
在疫情防控常态化后，微众银行坚持对小微企业的支持政策，运用央行再贷款再贴现、政策性银行转贷款等政策措施，助力小微企业复工复产。央行支小再贷款政策出台后，微众银行迅速制定了相应投放计划，在原有小微企业贷款的基础上加速投放，降低利率，切实为他们解决资金困难。
截至2020年9月末，微众银行运用支小再贷款投放贷款余额逾20亿元，惠及4800余户小微企业，平均每亿元覆盖小微企业达230家，支小再贷款的运用，也对微众银行扩大小微贷款“首贷户”的覆盖面起到了积极作用。
针对性地缓解小微企业融资难融资贵的问题，是微众银行微业贷持续践行和奋斗的目标。事实上，不仅仅局限于2020年这样的特殊时期，微众银行微业贷自诞生以来，一直致力于为小微企业提供优质的金融服务，为各种类型的小微主体纾解资金压力已成为常态。
作为国内首家互联网银行和民营银行，微众银行于2017年推出国内首个线上无抵押的企业流动资金贷款产品—微业贷，依托大数据风控，互联网产品设计，数字化营销等技术，实现无需抵押、线上操作、365×7×24小时的全天候服务，满足小微企业“短小频急”融资需求的同时，降低小微企业的融资成本。微众银行微业贷以“1分钟，1部手机，服务200家小微企业”的互联网效率，在三年的时间服务了超过170万户企业法人。截至2020年12月底，微众银行微业贷共发放金额超过4500亿元。
银行更需帮助小微企业稳定渡过“求生存”，
加速迈向“谋发展”
微众银行近日发布《2020银行业用户体验大调研报告》（以下简称报告）。报告认为，后疫情时期，对于小微企业面临的状况，银行需要成为解决小微企业解决生存问题的“稳定器”，在突出重围模式探索的过程中扮演好“加速器”的角色。
报告还指出，2020年在企业经营方面使用过贷款小微企业数比去年有所增长，小微企业的经营贷款需求度有所增强。
（N即样本容量）
2020年面对营收压力，部分小微企业一度从“谋发展”倒退为“求生存”。后疫情时期，小微企业主仍面临较大的压力，而新的经营模式和产业格局变化已经出现，作为金融机构银行需从更多方面考虑为小微企业提供更深入的金融服务。为了更好地从“求生存”迈向“谋发展”，需企业与银行共同发力。
打造快速服务通道，提升小微企业金融服务的可得性。从产品角度来看，金融机构可以定向为小微企业提供专项贷款供给，保证政策惠利小微，满足小微企业“短、小、频、急”的贷款需求。
受疫情影响，营收不足，原材料价格上涨、现金流不足和回款变慢等原因，导致许多小微企业承受上下游双重挤压。因此报告指出，综合不同小微企业的运作模式，银行可深入新的业态下提供全链路的金融服务。微众银行扬“拳头产品”微业贷之长，沿袭其成功路径，针对小微企业融资难融资贵的问题，借助大数据风控技术，依托“数字化”“线上化”“智能化”的供应链金融服务平台，实现了与供应链主体小微企业的直接对接。目前，微众银行微业贷供应链金融较为全面地覆盖了上下游供应商、经销商企业的生态圈，批量触达长尾小微企业。
开放技术能力，小微企业提供企业经营管理的多元化服务。小微企业发展的需求是多方面的，银行可以为其提供金融服务以外的其他服务，帮助其经营和管理企业更容易一点。另外，小微企业主在创新经营的过程中需要不断自我提升，因此银行可在已有服务的基础上提供企业管理、创新经营等相关的咨询服务课程，以帮助小微企业主实现自我成长。
微众银行2020年推出企业金融品牌“微众企业+”，包含6大产品矩阵——企业金融拳头产品微业贷、微闪贴、微众企业爱普App、微众企业+保险、微众企业+卡及微众企业+名片，不仅为小微企业解决融资问题，还提供了企业贴现、保险、生意商机等综合服务，从而全方位实现小微企业更高的金融服务诉求。除此之外，微众银行微业贷还发起相关的生意教学课程，内容覆盖了多个行业，为老板们提供了许多实用的经营课程，帮助其开拓发展思路，全方位助力企业主成长。
2020年，在小微企业支持政策持续加码的前提下，微业贷作为微众银行服务小微企业的拳头产品，也将继续以缓解小微企业融资难融资贵这一根本性问题为核心目标，继续发挥服务实体小微金融的专长，持续提升小微企业金融服务质效，提高小微企业金融服务的获得性和满意度。未来，微众银行也将继续践行普惠金融使命，丰富多元产品矩阵，助力实体经济持续健康发展。
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（李显杰 ）
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