“用这份靓丽的成绩单开启春天，也是一个好兆头。”2月2日，在平安银行电话业绩会上，平安银行董事长谢永林带有诗意地评价该行去年的经营成绩。
报告显示，平安银行2020年全年业绩恢复正增长，第四季度单季净利润较上年同期大增，由此带来全年净利润同比正增长。同时，其他风险指标如不良率、拨备等均传出暖意。
2020年是平安银行“新三年”计划实施的首年，今日这场发布会，平安银行管理层释放出不少信息。
谢永林认为，“新三年”开局起步不错。他同时强调，未来战略和策略不变，综合金融和科技赋能两个核心业务优势坚决不能丢掉。综合金融优势如果丢掉，那就是躺在金饭碗里要饭吃。“要变的首先是商业模式升级。无论对公、零售还是资金同业业务，都要全面改造升级，估计很快就进入‘无人区’。我们的业务结构要发生改变，也就是会呈现一张新的资产负债表。”他说，低风险资产比例上升，数字化业务驱动模式将更加凸显。
利润正增长
非标理财提前回表
市场最为关注的盈利能力，从数据来看，平安银行已经基本恢复。
平安银行2020年年报显示，报告期内，该行(集团口径)实现营业收入1535.42亿元，同比增长11.3%；实现减值损失前营业利润1073.27亿元，同比增长12.0%；实现归母净利润289.28亿元，同比增长2.6%。
市场担心的风险指标也全面好转。
截至2020年末，该行不良贷款率为1.18%，较上年末下降0.47个百分点，较2020年9月末下降0.14个百分点，为2015年来最低。风险抵补能力则较上年进一步增强。截至2020年末，该行拨备覆盖率为201.40%，较上年末上升18.28个百分点。
全年利润重回正增长，主要得益于四季度业务冲刺——该行去年第四季度单季归母净利润为65.3亿元，较上年同期的45.74亿元同比大增43%。
也有关键指标不尽如人意。例如，反映盈利水平的净息差指标，平安银行去年为2.53%，较上年的2.62%下降0.09个百分点。
但更重要的一点是，平安银行此前提出要重塑一张新的资产负债表，已有初步体现。首先，负债端成本明显下降。该行2020年负债平均成本率2.32%，同比2019年下降32个基点。其次，资产端提前完成非标理财的全额回表，实现足额拨备、基本核销。2020年，平安银行大幅计提了273亿元拨备，使得表内外的风险资产基本全部出清。
谢永林表示，平安银行的经营发展没有后顾之忧，市场不用担心黑天鹅事件发生，全行未来业绩稳定可期。
市场机构分析人士一致认为，平安银行消化掉了过去数年的历史包袱。浙商银行的银行研究团队认为，提早计提这部分的减值并进行核销，使平安银行在2021年轻装上阵，为利润增长做好储备。
零售业务显示韧性
信用卡要有大突破
经营情况具体如何，还得重点看该行全力以赴主打的零售业务。
经过几年转型，平安银行已是市场公认的零售银行，零售业务在去年经受住疫情冲击，显示出韧性，并出现新变化。
年报显示，该行去年零售存款和贷款占比稳步提升。受疫情影响，零售业务加大了拨备计提力度，零售业务净利润同比增速、贡献占比均有所下降，但业务结构仍保持在合理区间。
亮点在于去年风险控制与私人银行的资产管理规模(AUM)增长。私人银行业务去年业绩高增。截至2020年末，该行私行达标客户数5.73万户，同比增长30.8%，私行客户AUM达到1.12万亿元，同比增长53.8%，进入银行业第一梯队。
零售业务的新变化是重要看点。例如，平安银行零售业务AUM已经超过2.1万亿元，增幅达到32.4%，零售客户数和口袋APP注册用户数超过1亿；零售存款沉淀能力显著增强，2020年末，该行个人存款余额6846.69亿元，较上年末增长17.3%。同时，零售存款成本显著下降，2020年末为2.42%，较上年末的2.62%下降0.2个百分点。
对于零售业务，该行管理层在发布会上提出新打法——零售要通过信用卡、私行财富、银保三大突破确立新发展引擎，通过消费金融、汽车金融两大升级巩固既有发展优势，通过构建数据中台、风险中台，驱动商业模式创新，支持前线敏捷作战。
“零售业务有三句话希望大家记住，第一，要突破和升级；第二，要重塑商业模式；第三是，中台建设和组织颠覆。”谢永林说。在他看来，零售业务还有很大的增长空间。
上述首要突破的零售业务就包括竞争激烈的信用卡和私行业务。而且，该行还为私行业务立下一个突破性目标——打算2年再造万亿规模的新私行。
换句话说，平安银行未来的零售业务就是要深耕中高端高潜客户，做好信用卡、汽车金融、消费三大板块投放。
对公明确重点打法
挑战在于团队改造
再来看对公和资金同业业务。
根据“3+2+1”经营策略，平安银行去年重启对公业务，从客户需求出发，构建对公客户“AUM+LUM+平台”业务模式，并在此基础上，重点打“5张牌”，包括新型供应链、票据一体化、客户经营平台、复杂投融和生态化综拓。
从年报数据来看，上述经营策略体现出较为明显的效果。2020年末，平安银行企业贷款余额10613.57亿元，较上年末增长9.9%；企业存款余额19884.49亿元，较上年末增长7.3%。
“5张牌”也有一定成效，比如复杂投融，该行去年银行复杂投融资规模达10869.39亿元，首次突破1万亿元，较上年末增长38.0%
对公业务的资产质量方面，已是连续三年不良率和不良额实现双降。截至2020年末，对公业务不良率1.24%，不良额只剩下132亿元。
资金同业聚焦的三大业务，去年均保持快速增长。例如，交易业务中，2020年，平安银行资金条线固定收益业务实现交易净收入43.03亿元，同比增长33.9%。利率互换及外汇衍生品代客交易量1038亿元，同比增长12.4%。
对于该行未来对公业务发展，管理层明确提出重点打“5张牌”，针对战略客户、中型客户、小微客户的差异化需求，“5张牌”灵活组合一体化服务客户。
“对公业务也要全面升级。对于行业银行的大中型客户，未来要更多用复杂投融工具来切入，也就是投行、险资投资以及私行产品销售的方式来切入，帮助客户降负债、拓展直接融资。”谢永林解释，对于交易银行，要延展大企业上下游，同时主动利用账户体系跟大的流量平台对接，服务他们的小微客户；对于综合金融，就是平安集团内部要生态打通，尤其是车生态、房生态、医疗健康生态、金融同业生态等等，要全面打通。
换言之，平安银行要干的对公业务，就是做实优质客户，并挖掘出上下游客户价值。
对于资金同业，平安银行提出未来要灵活摆布交易资产规模，根据市场环境敏捷调整策略，获取超额收益。
谢永林强调，未来要变化的，首先是商业模式要升级。无论对公、零售和资金同业，要全面的改造升级，估计很快就进入“无人区”。平安银行的业务结构要发生改变，也就是说打造一张新的资产负债表。他说，平安银行未来真正的挑战在于团队改造。
（文章来源：上海证券报）
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