不同性别、年龄、地区，高发重疾有啥不一样？

2月1日，中国精算师协会发布《国民防范重大疾病健康教育读本》（以下简称《教育读本》）。

《教育读本》以重疾表修订项目收集的海量数据资料为支撑，对不同性别、年龄段、地区和城市高发重疾的差异进行了比较分析，并说明如何防治重疾以及对配置重疾险给出相关建议。

中国精算师协会相关负责人表示，目前来看，广大民众防范重大疾病的意识仍较为薄弱，对重大疾病带来的风险以及保险这种防范重疾风险的重要工具仍存在较多认知盲区。

因此，该协会编写了《教育读本》，用来普及重大疾病相关知识，宣传常见重大疾病防治建议，解答重大疾病保险配置问题，增强国民重大疾病防范意识。

男性重疾发生率高于女性

《教育读本》显示，从保险行业的经验数据来看，在60岁之前累计罹患至少一种重大疾病的概率，男性约为16%，女性约为14%。

如果到80岁，那么累计至少罹患一种重大疾病的概率会迅速增加，男性达到58%，女性达到45%。

未成年人（0-17岁）最高发的重疾为恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤，三者合计占比接近70%。

未成年男性最高发的恶性肿瘤为白血病、脑癌和淋巴瘤，未成年女性为白血病、脑癌和甲状腺癌。

青年（18-39岁）男性最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病，三者合计占比约75%；青年女性最高发的重疾为恶性肿瘤、终末期肾病、良性脑肿瘤，其中恶性肿瘤占比高达87%。

对于恶性肿瘤，青年男性最高发的部位为甲状腺、肝和肺，青年女性为甲状腺、乳腺和子宫颈。

中年（40-59岁）男性最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，三者合计占比约78%；中年女性最高发的重疾为恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞，其中恶性肿瘤占比超过80%。

对于恶性肿瘤，中年男性最高发的部位为肺、肝和甲状腺，中年女性为乳腺、甲状腺和肺。

目前保险行业数据观察到的老年人经验主要为60-75岁年龄段的“年轻老人”。该年龄段最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，三者合计占比超过80%。

对于恶性肿瘤，上述老年男性高发的部位为肺、结直肠和胃，女性为肺、乳腺和结直肠。

从收集到的医学资料和人口统计数据可知，高龄老人的高发重疾还有严重阿尔兹海默病，该病占比在85岁以上男性中可达20%左右，女性达30%左右。

重疾发生率地区差异较大

根据保险行业的经验数据，恶性肿瘤在东北地区发生率最高，为全国平均值的132%；而发生率最低的地区为西北地区，仅为全国平均值的76%。

此外，不同地区恶性肿瘤的高发部位不同。

其中，甲状腺癌在东北地区发生率最高，为全国平均值的172%；华南和西北地区发生率仅为全国平均值的65%。

甲状腺癌发病率的地区差异，可能是由于不同地区甲状腺癌筛查率不同所导致的。

肺癌在华东和东北地区发生率最高，为全国平均值的125%左右。

宫颈癌、白血病等发生率地区差异较小。

急性心肌梗塞、脑中风后遗症在北方地区的发生率明显高于南方地区。

该现象与饮食习惯和气候有关。

北方人日常饮食偏厚重，盐分、油脂大，饮酒、抽烟多，这些生活习惯容易引发动脉硬化及血管内斑块形成。

同时，冬季北方天气寒冷，血管遇冷后容易收缩，这会加重血液流通受阻，冠心病患者在天冷的时候容易突发急性心肌梗塞。

《教育读本》建议，每个家庭的财务状况、成员结构、风险承担能力等均不相同，要根据自身需求和财务状况配置合适的重疾险。

同时，注意保险期间、缴费期间、病种数量、额外责任、增值服务等条款。

以海量保险业重疾数据为基础

据了解，2020年底，中国精算师协会在银保监会的指导下，陆续发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》及编制报告。

中国精算师协会有关负责人介绍，重疾表修订项目基于海量保险业重大疾病经验数据，涉及疾病保险约2900款产品、近4亿条承保数据和587万余条理赔数据，以及《中国肿瘤登记年报》、全球疾病负担研究项目GBD数据库等充足的人口、医学及国际数据。

在此基础上编写的《教育读本》能够从多个方面、多个角度向国民普及重大疾病相关知识，是重疾表修订项目的重要成果之一。

此外，《教育读本》动员了保险行业具有医学背景的资深专业人士参与编写。

《教育读本》面向受众主要包括广大民众及保险消费者、保险行业从业人员以及医学、人口、统计等其他行业从业人员。

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（孟思源 ）