导读：近期，监管部门严查个人经营贷、消费贷资金违规进入股市、楼市。
本报记者对北上广深的情况分别进行了解。
来 源丨21世纪经济报道（ID：jjbd21）
记 者丨李愿，周炎炎，家俊辉，侯潇怡
编 辑丨曾芳，刘巷
北京多家股份行上调个人经营贷利率
材料审核趋严
图 / 图虫
在监管部门严查个人经营贷、消费贷资金违规进入股市、楼市的背景下，近期北京地区多家股份行上调了经营贷利率，并提高了相关授信资质审核。
2月3日，21世纪经济报道记者以客户身份咨询了多家股份行北京地区的网点，多数银行个贷业务经理向记者确认，在监管加强的背景下，近期经营贷利率有所上调；但也有个别银行业务经理表示暂时未收到利率上调的通知。
“除我们行外，至少还有4家银行近期上调了个人经营贷利率。”一家股份行个贷业务经理对记者称。记者走访了该业务经理所提到的银行中的2家，得到了相关银行业务经理的确认。同时对于该业务经理未提到的银行，也有2家银行业务经理表示，该行近期上调了经营贷利率。
国有大行方面，一家大行业务经理对记者称，听说近期股份行上调了经营贷利率，“据我了解，目前大行还没有接到通知，我们行利率在大行中处于中等偏下水平。在监管加强的背景下，不排除未来也有可能上调。”
多家股份行经营贷利率上调
21世纪经济报道记者在走访中了解到，尽管多家股份行上调了个人经营贷利率，但上调后的利率也不尽相同，且主要是由系统自主确定，业务经理层面没有话语权。
“我们行之前个人经营贷利率是4.35%、4.4%，几乎有所客户是一样的，现在利率最低是4.35%，提交材料后系统根据材料自主确定利率，但能做到4.35%的几乎很少。”一家股份行个贷业务经理向记者称。
该业务经理还表示，之前经营贷利率4.35%，主要是政策层面为了支持小微企业，和住房贷款利率相对确实低太多了。
另一家股份行个贷业务经理也向记者表示，近期该行上调了个人经营贷利率，“之前利率是4.35%，现在普遍是4.65%，4.35%理论上也可以做，但是审核趋严之后，几乎没有人能达到这个条件。”
而又一家股份行个贷业务经理明确对记者表示，该行个人经营贷利率是2月1日开始上调的，之前是3.85%，现在最低是4%，“具体利率由系统确定，已经有客户贷出来的利率是4%多一点。”
还有一家股份行个贷业务经理称，目前无法告知具体利率，也不知道利率区间，“具体利率提交材料后由系统确定。”
不过，也有一家股份行个贷业务经理称，该行个人经营贷利率目前还是4.35%，“近期没有接到上调通知，最低可以做到3.85%，但比例很少。”
在贷款金额方面，多家银行称主要是依据个人住房未抵押部分的60%-70%确定，也有银行依据个人住房未抵押部分和公司税后营业收入的1/3孰高确定。
图 / 图虫
审核趋严下个别称仍有操作空间
21世纪经济报道记者在走访中还了解到，除了利率普遍上调外，大部分银行还加强了对申请材料的审核，严防资金进入股市、楼市，不过也有个别银行业务经理称“还是有一些空间。”
在咨询中，记者暗示能将申请的资金挪用于购房时，多家银行表示会对资金进行严格监控，如果发现挪用会要求提前还款。
“现在监管严查资金进入股市、楼市，我们行前期对材料审核非常严格，后期也严密跟踪资金流向，几乎很难操作。”一家股份行个贷业务经理称。
另一家股份行个贷业务经理表示，如果申请贷款的公司和房地产公司有账目往来，都会进行严格核查，确定资金没有被挪做它用才会放款，“涉房业务贷款都需要严格审核。”
不过，也有一家股份行业务经理表示，近期监管确实在加强，不过还是有一些操作空间，“进行一些操作，申请经营贷后只要不再申请商业贷款买房，还是可以的。”
而在走访中，对于记者提出的提供何种材料能够得到拿到最低利率的疑问时，多家银行业务经理称，“不清楚，系统自主确定利率，主要是为了避免申请材料可能会造假。”
此外，与上述国有大行发放的贷款会直接转入申请贷款公司账户的方式不同，记者走访的所有股份行均表示，贷款需要转入申请贷款公司交易对手的公司账户，而不能直接进入申请贷款公司的账户，避免被挪用。
1月30日，北京银保监局表示，该局已会同央行北京营业管理部、北京市住建委等部门组建联合工作组，将于近日赴银行机构开展专项核查。对于银行因经营不审慎、内控管理不到位导致消费贷、经营贷资金违规流入房地产领域等问题，一经查实将依法从严从重处理。
上海经营贷买房遭双重审查：
利率跳涨，套利空间小
图 / 图虫
近日，21世纪经济报道记者核实到，上海地区银行业正在按照监管要求，排查去年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款资金流向，对变相流入楼市的情况，进行上报整改。
消费贷之外，经营贷又成了违规资金流入楼市的“当红炸子鸡”，不过在监管部门和银行的双重严格审查下，这种行为已经大部分得到封堵。虽然某些贷款中介仍有操作空间，但毫无疑问的是，套利空间在缩小。
“3+4”企图复燃
众所周知，小微经营贷本来是专门用于扶持小微企业的专项贷款产品，其利率水平一直处于低位。尤其是在2020年由于监管层的政策倾斜，要求银行加大对小微企业的扶持力度，很多银行的抵押经营贷年化利率低至3.85%左右，比当地的房贷利率还要低。
以上海为例，首套房贷款最低利率4.65%，二套最低5.25%。那么抵押经营贷能比房贷低80个基点到140个基点之间，甚至高于这个数。
因此很多贷款中介对这种周期长、额度高的抵押经营贷进行包装，以低息为诱惑，让购房者以名下公司名义贷款，以自己现在持有的房产作为抵押，最多个人住宅申请到房产评估价值的七成左右的贷款。
比如记者向一位资金中介了解到，有一种“3+4”的策略规避上海二套房七成首付的规定。就是说，假使一个客户想要购买1000万元的二套房，但手中的资金只有300万，而按照上海相关规定必须首付700万元，那么欠缺的400万元就通过房产抵押贷款拿到。然后名下两笔贷款，一笔30年按揭利率5.25%，另外一笔10年二押利率4.5%，还低于LPR。并且虽然银行要求每年还本付息，该中介还是可以帮忙申请无还本续贷，也就是说客户体验跟房贷差别不大。
完成这样的贷款基本要求是额度1000万元以内，需要40年之内的房产作为抵押，借款人不超过65岁。此外需要贷款人担任一家公司持股10%以上的股东，哪怕是新注册的公司也可以。门槛极低。
该中介还推荐，公务员、老师、警察、医生等职业虽然一般有单位规定不能注册公司，但可以通过受让公司股权，或者通过暗股的方式也可以操作，并称银行更喜爱这种群体，因为工资透明，工作稳定，银行认为不会出坏账。
2月3日，当记者询问该中介在监管趋严的环境下是否仍旧可以照上述流程操作二手房时，对方仍斩钉截铁地说：能做。
套利空间缩小
虽然仍有漏网之鱼，但沪上政策正在严厉封堵。
1月29日，上海银保监局下发《关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，要求银行严格审核首付款资金来源和偿债能力。按照“了解你的客户原则”，完善调查、审查手段。强化首付款资金真实性审查要求，防止借款人通过消费类贷款、经营性贷款等渠道违规获取个人住房贷款首付款资金，或者通过伪造首付款支付凭证方式套取银行贷款。审慎评估借款人还款意愿、还款能力，严格控制借款人住房贷款的月房贷支出与收入比、月所有债务支出与收入比，多渠道核实借款人真实收入水平，防止通过假流水、假证明等造假行为虚增偿债能力。
上述《通知》还明确提到，切实加强信贷资金用途管理。高度重视信贷资金用途管控，强化用途警示。禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款。防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。防范借款人或受托支付对象通过非常规大额取现、中间人过渡资金等各类方式规避用途管理。完善信贷资金用途监测与拦截机制，扩大模型监测范围，提升监测效果。
对确认用途违规的行为，应及时采取实质性管控措施。对发现存在为购房者提供首付款支持、联合“包装公司”协助伪造贷款资质证明和收入证明等违规行为的房地产中介，应立即终止合作，并将其列入黑名单，报送上海市银行同业公会。
目前，沪上银行正按照《通知》要求，全面开展风险排查。对2020 年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查，并于2021年2月28日前向上海银保监局报送自查和整改报告。
“我行正在按照监管规定严格规范资金用途。”一位沪上某大行分行人士称，其实去年就已经注意到经营贷流入楼市的情况，风控部门已经加以警惕。
“我们原来就控制的比较严，对小微企业的三亲调查要求比较高，没有经营场景的企业，是不能做的经营性贷款的，所以可能对我们影响不大。”一家城商行人士对记者表示。
也有银行业人士称，在1月21日上海发布的楼市新政之后，很多原先经营贷放得比较宽松的银行业严格起来，比如新公司准入更加严厉，基本上都要求是有真实经营背景的公司，并且有对公流水、水电煤账单、税单以及真实的经营场所，流水至少要6个月。
因此部门中介的玩法也变化了，要求客户要像正常经营公司一样走走账，保证基本业务和报税、记账。
也有银行业人士称，目前政策趋严，如果有些银行目前仍旧放任经营贷流入楼市，那么这家银行的风控水平一塌糊涂，职工也有很大问题。
不可否认的是，由于目前银行资金面紧张，出现了经营贷普遍涨价的情况，想必套取经营贷买房的套利空间也在逐渐缩小。
“我们之前的小微经营贷差不多是4.5%的利率，但是近期资金面紧张，因此涨到了5%，”一家城商行上海分行人士称。这样一比较，经营贷挪用买房的套利空间立即缩小了50BP，吸引力减弱。
广州银行业尚未收到监管要求，
但不排除跟进
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日前，根据21世纪经济报道记者调查，上海地区银行业接到监管要求，正在排查去年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款资金流向，对变相流入楼市的情况，进行上报整改。
针对上述情况，21世纪经济报道记者调查了广州地区银行业发现，广州银行业目前暂未收到监管部门此类通知，但不排除之后有主动跟进的可能。
“去年年初，监管要求深圳银行业全面排查房产抵押经营贷资金流向，虽然广州并没有接到相关要求，但很多银行在之后一两周也主动进行了自查。”广州某银行信贷经理告诉记者。
一家股份行信贷人士向记者表示，目前确实没有接到监管要求，但他们正在自查消费贷资金流向。“因为有消息说，监管近期要来检查，我们就先自查一下。”
央行房贷新规发威，各地银行房贷业务收紧，严打消费贷、经营贷流入楼市是否将是监管的后续动作，目前尚待观察。
深圳监管暂未动作
业务层面已有陆续收紧
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21世纪经济报道记者调查深圳银行业情况后发现，深圳地区银行业信贷业务人士均表示暂未收到监管部门相关通知，目前相关业务暂未受到影响。
但沪上监管收紧举动是否代表全国多省市将陆续推出政策，剑指消费贷、经营贷流入房市，仍待后续政策进一步出台。
接受《21世纪经济报道》记者访问的三位大行人士表示，深圳一些行去年9月就已收紧房抵贷审核门槛，抵押率已经收紧。
目前未有新的涉及房抵贷的信贷政策，但是审批难度加大。
一位大行深圳分行人士表示，房抵贷表面的审核条件没有变化，但实际上与按揭贷款一样，审批难度加大，对贷款申请人的流水、要求更加精细。
此前，《21世纪经济报道》曾报道，深圳等地部分国有大行已于近期收紧房抵经营贷的贷款条件，额度也有所下调。
有大行人士表示，近期该行已经提高个人经营性贷款合规审核门槛，抵押率有所收紧，穿透审查企业资金流水。其中，住宅类房抵贷放款速度有所减缓，商铺类和位置不好的公寓的房抵贷基本停止投放。
本期编辑 刘巷，实习生思纯
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（张洋 HN080）
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