平安银行：零售新王崛起

展望未来，谢永林指出，平安银行(000001,股吧)将通过打法升级、中台打通、组织革新，推动信用卡、私人银行、银保业务创新突破，汽融、“新一贷”等零售贷款业务持续升级，为零售业务二次腾飞注入新动能。

作者：董云峰

得零售者得天下，这早已成为银行业的共识。

知易行难。过去数年里，商业银行纷纷试水零售转型，但在激烈的市场竞争与互联网平台的冲击之下，成功者寥寥。

平安银行说到做到，堪称近年来零售转型最成功的商业银行，并得到资本市场的高度认可。

年初至今，平安银行累计涨幅接近30%，遥遥领先于其他银行。目前该行市值直逼5000亿元，将交行甩在身后，与邮储银行旗鼓相当。

最新出炉的平安银行2020年财报，以靓丽的成绩单回应了资本市场的期许。

从财报来看，去年平安银行继续呈现稳健均衡的发展态势：营收和拨备前利润实现双位数增长；不良率降至近年来最低水平，拨备覆盖率继续提升；负债成本大幅改善。

备受瞩目的是，作为新三年战略的起步之年，去年该行积极推动零售业务转型换挡升级，不仅经受住了新冠疫情的考验，还进一步扩大了差异化竞争优势。

中国最卓越、全球领先的智能化零售银行——这才是平安银行的野心。

从“黑马”到“新王”，还会有多远？

01

说到做到

财报显示，面对新冠疫情，平安银行零售业务表现出了强大的发展韧性，无论数量还是质量，均整体逆势上扬。

过去一年里，平安银行零售业务实现营业收入885.78亿元，同比增长10.8%；截至去年末，管理零售客户资产（AUM）26,247.62亿元，较上年末增长32.4%；零售客户数10,714.93万户，较上年末增长10.4%。

如此强劲的增长势头，私行业务功不可没。2020年，平安银行持续加强投研、投顾和家族办公室专业团队建设，升级“1+n+N”线上线下经营模式，高净值客户经营能力不断增强，私行达标客户达5.73万户，较上年末增长30.8%，私行客户AUM突破万亿，达11,288.97亿元，较上年末增长53.8%。

在消费金融方面，平安银行持续深化信用卡、“新一贷”和汽融业务“三大尖兵”的引领作用，优化业务结构及客群结构。其中，平安银行信用卡流通卡量达到6,424.51万张，较上年末增长6.5%；全年信用卡总交易金额34,540.21亿元，同比增长3.5%。

随着零售成本管理向数字化驱动进阶，在不断加大战略投入的情况下，平安银行的零售成本收入比同比下降0.06个百分点。还有负债成本，去年其个人存款日均余额6,194.25亿元，同比增长21.0%；个人存款平均成本率2.42%，同比下降20个基点。

平安银行的资产质量亦经受住了疫情考验。截至去年末，该行个人贷款余额16,049.40亿元，较上年末增长18.3%；个人贷款不良率1.13%，较上年末下降0.06个百分点。

“说到做到”。在本周二举行的业绩发布会上，平安集团总经理兼联席首席执行官、平安银行董事长谢永林反复提及这四个字。

02

开放制胜

在平安银行零售转型过程中，一直坚持“3+2+1”经营策略。

所谓“3+2+1”，指的是基础零售、私行财富、消费金融三大业务模块，风险控制与成本控制两大核心能力，以及一大生态——以敏捷机制为基础，以AI Bank为内核，积极构建开放银行生态。

用谢永林的话说，平安银行要以“让银行服务无处不在”为愿景，对外通过开放银行将银行账户、产品、服务能力与第三方场景流量相结合；对内通过深度融入集团“金融+生态”战略，打通产品服务，将银行服务嵌入到各类生态场景中，形成“端到端”的服务闭环，覆盖客户全生命旅程，最终实现生态驱动发展。

2020年3月底，平安银行正式投产零售开放银行1.0平台。截至去年末，该平台已发布402个产品、1,309个API和H5接口，覆盖了账户、理财、支付、保证金、贷款、信用卡等产能力。

与此同时，平安银行于去年6月上线小程序平台1.0。到去年底，小程序平台已开放48项能力、254个API接口，覆盖会员能力、支付能力、营销能力、APP基础能力等。

在场景端，平安银行合作场景包括商业消费、交通出行、生活服务、 教育医疗等领域，将金融服务和用户生活场景深度融合，形成优势互补、共赢发展的新生态。

其结果是，去年平安银行开放银行累计实现互联网获客405.63万户，占零售总体获客量的39.0%。

这也推动了平安口袋银行App的高速增长。截至2020年末，其注册用户数11,317.53万户，较上年末增长26.5%；月活跃用户数（MAU）达4,033.14万户，还原同口径后较上年末增长15.6%，其中生活场景月活跃用户数超2,181.97万户，较上年末增长79.1%，占总活跃用户数的54.1%。

03

科技引领

没有深度的科技赋能，就不可能支撑高质量的零售转型。

正如谢永林所指出的那样，“作为改革先锋，我们以科技为势，这是我们的利器。在平安银行的转型方针中，科技引领是排头兵，也是我们发展的势能和驱力。”

财报显示，目前平安银行的AI客服队伍占比超过90%，理财经理通过精准营销工具，人均产能同比提升22.3%，“新一贷”最快10秒放款，信用卡审批效率提升15倍，智能反欺诈系统防堵欺诈攻击金额超24亿。

平安银行零售业务正在全面AI化。截至2020年末，该行构建了完善的前中台撮合机制和中台能力孵化机制，已搭建17大业务中台，共发布195项中台能力，赋能448个前台场景上线，不断升级完善数据化经营及线上化运营能力。

举例来说，在私行产品销售平台升级上，平安银行推出AI私募直通平台，在国内首次实现私募产品7×24小时全线上化自主交易，已支持超96%的私募产品认购；推出AI银保系统，通过线上获客经营的投保规模占比已达80%。

在AI风控领域，平安银行通过升级贷前、贷中、贷后AI风险机器人，覆盖贷款全生命周期并全面渗透到贷款产品的风险管理动作中，赋能业务升级。去年信用卡新发卡量1,014.97万张，近90%通过AI自动审批。

值得一提的是，2020年10月末，平安银行信用卡A+新核心系统成功完成切换投产，成为业界第一个将核心业务系统在服务不中断情况下无缝迁移到PC服务器分布式架构的成功案例。新系统支持十亿级交易用户及日交易量，支持敏捷开发、灵活创新和稳定运行，可大幅降低业务运营风险和运营成本。

今天的平安银行，既是零售银行，也是科技银行，二者交相辉映、相互促进。

04

换挡升级

零售银行的竞争正在白热化。

在很大程度上，近年来平安银行、招行的成功转型，以及在资本市场上所受到的追捧，刺激了包括国有大行在内的重量级选手，以更大的力度和决心，加码零售业务。

展望未来，谢永林指出，平安银行将通过打法升级、中台打通、组织革新，推动信用卡、私人银行、银保业务创新突破，汽融、“新一贷”等零售贷款业务持续升级，为零售业务二次腾飞注入新动能。

打法升级方面，平安银行将通过聚焦八大重点客群经营，推动产品服务、渠道队伍的深度协同及全面线上化运营，强化综合金融优势；通过推广“AI+T（远程坐席）+Offline（线下队伍）”经营模式，全面提升客户体验及经营效率，强化科技领先优势；通过深化开放银行建设，加快大零售生态布局，强化场景化客户经营优势。

这八类重点客群包括“董监高”、“超高净值”、“小企业主”、“理财金领”、“精明熟客”、“颐年一族”、“年轻潮人”、“有车一族”。他们将是平安银行未来重点耕耘的对象，也意味着该行的精细化运营日臻成熟。

诸如在董监高、超高净值客群方面，平安银行通过“企望会”为客户提供一站式金融解决方案，包括投融资、财富规划、私享生活、经营赋能，同时通过平安乐善为客户提供慈善规划解决方案、搭建数字助农平台，不仅满足企业家及企业的综合金融需求，也助力其实现回报社会、积极向善的心愿。

另一方面，平安银行围绕客户经营服务，全面升级了组织架构，打通数据中台、风险中台，做实标签、画像、模型，通过数据驱动方式，把服务有效匹配到客户旅程全周期，实现更加智能化、个性化、易获得、低成本的客户经营模式。

谢永林强调，平安银行将坚持零售转型的方向，持续发展两大“核心杀手锏”综合金融及科技赋能，致力于打造“生态银行、平台银行、数字银行”三张名片，成为一家旗帜鲜明的零售银行、地地道道的科技银行。

这匹零售“黑马”，正在向零售“新王”全面进击。

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（冉笑宇 ）