银行理财大变天！降息还是来了...

最近，银行又爆出两个大新闻。

这意味着，从 2021年1月1日起，你在银行的定期存款、大额存单等，如果想提前取出来，就会按活期利率来给你算利息。

拿到手的钱，少了很多。

过去，你在银行存20万，存 3 年，约定利率 4.125%。

如果没存够，想提前取出来的话，就按照“靠档计息”来计算。

持有满 1 年，利率为 2.25%

持有满 2 年，利率为 3.15%

持有满 3 年，利率为 4.125%

就算只存2年取出来，也能有个 3.15% 的利率，还不错。

但存款新规落地后，也就是从2021年开始，提前取的话，就只能按照活期利率 0.33% 来算利息。

收益整整相差10倍。

所以，有银行存款、或大额存单的朋友，有两种选择：

如果你这笔钱长期不用，那就干脆等到期后拿约定利息。

如果这笔钱近期要用到，那你最好在今年12月31日之前取出来，这样就还能享受靠档计息的优惠。

否则，要是明年再取的话，你的利息就只能按活期 0.33% 来算，不划算。

我接触到很多大胡子说房、千麦保的粉丝，长期往银行里“送钱”，对银行有天生的信任感。

但实际上，那都是过去的固有认知。

因为除了银行定期存款外，很多银行理财都不保本不保息。

你去年能拿到约定利息，不代表今年就可以。

银行理财产品，风险很不确定，且灵活性并不高，必须到期才能支取。

而且大家在选择时，要重点关注各个理财产品的风险等级。

它一般分为：R1-R5，分别对应：谨慎、稳健、平衡、进取和激进型。等级越高，风险越高。

如果你不想冒险，那可以买 R1、R2 级别的产品。

如果买的是中、高风险的理财产品，就有可能亏本了。

第二件事就是，支付宝带头下架了其平台上的互联网存款。

紧随其后，腾讯理财通、京东金融等互联网金融平台，也纷纷下架相关存款产品，目前仅对已购买产品的用户可见...

不得不说这波求生欲真的强！

近几年来，互联网存款一直以“保本高息”著称，吸引了一大波用户，火爆非常。

之前我在直播中也给大家介绍过这类产品，收益率能做到3~4个点。

比传统银行1~3年存款利率要高不少，而且周期短，安全灵活。

这些产品，其实很多都是小银行和互联网平台合作搞的，说白了就是，小银行“高息揽储”的手段。

虽然现在已经被陆续叫停，但之前买过的朋友不用太担心，等着到期拿约定利息就好。

因为虽然是小银行，但安全性也有保障。

即便小银行最终兜不住乃至破产，50万以内的存款，都受到存款保险制度保护，国家来兜底。这一点我在《突发！又一家银行破产！》也写过。

对互联网存款的“严打”，其实是国家强监管的需求。

最近刚开的中央经济工作会议，明确提到——金融创新必须在审慎监管的前提下进行，敲打的就是这些流量平台。

上头意思很明显，金融机构野蛮生长的时代过去了。

未来的无风险理财产品，必然越来越少。

就连过去我说过很多次的，一些比较稳妥的金融产品，比如：国债、年金险、银行存款等，未来能享受到的收益也一定是越来越低的。

其实从存款利率过去十几年一直在降，就可以看出来。

在利率下行的趋势下，能买到手的产品真的越来越少，无风险、能保本的赚钱机会，只有为数不多的储蓄类保险了。

这里的代表产品就是：年金险、增额终身寿险。

年金险，简单来说，就是你把钱交给保险公司，保险公司拿着你的钱去投资，用时间换空间。

等你老了，比如从60岁或65岁开始，保险公司每年都会给你返一笔生活费，也叫做年金。

活多久，就可以领多久。如果能活到100岁那你就赚大了。

1、安全性极高

相比银行，《保险法》对人寿保险公司有着更严格的制约。

人寿保险合同，即便保险公司破产了，国家也会指派另一家保险公司来交接管。

目前已经有3家银行破产，但还没有一家保险公司倒闭的先例。

同一家银行最高只能赔 50 万，而保险保障基金最高能全额救助，没有最高金额限制。

而且目前优秀的年金险，增额终身寿险，终身都能锁定3.5%的复利，相当于利滚利。

本金足够安全，收益确定，写进合同，刚性兑付。

2、锁定利率、不断复利

在利率下行的形式下，年金险能够锁定未来几十年的复利。

如果拉长到30年，3.5%复利，相当于银行的单利 6.02%。

如果拉长到40年，相当于单利 7.40%。

时间越长，复利作用就越明显。用时间换空间，将雪球越滚越大。

3、高灵活性

如果你想在安全性、锁定利率的基础上，还能兼顾灵活性，那么，增额终身寿险是不错的选择。

另外，大多数增额终身寿险都有“减保”功能，领取非常灵活。

比如你50岁时，孩子教育需要钱，没关系，减保取出一部分，剩下的继续复利。

到65岁，需要养老钱，再取出一部分，剩下的继续按照3.5%复利。

而且基本交完钱就回本了。

手头紧张的话，就可以做保单贷款，就能贷出80%的本金，贷款利息也便宜。

这种灵活性，也是很多做生意的朋友喜欢的。

当然了，年金，增额终身寿险，不是随随便便就能下手。

因为理财类保险也分很多种：分红型年金、万能型年金、固定收益类年金、终身寿险、返还型保险等。

产品的区别非常大，普通人要想弄懂，真没那么容易。

很多产品看起来收益高，但其实都是保险业务员演示给你看的，并没写进合同，未来很可能都达不到，大家一定要注意鉴别。

回头看最近金融市场的惊雷滚滚：

银行破产，企业债暴雷，银行理财无法兑付、互联网存款被叫停...

其实这些都揭示了一点：未来金融市场只会越来越成熟，打破刚性兑付、投资理财盈亏自负的时代，已经开启！

这个世界，唯一不变的就是变！

在变化莫测的金融市场中，一笔确定的投资，让未来有个兜底的资产，对于会理财的人来说，是不可或缺的。

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（冉笑宇 ）