遭遇大宗交易平台非法集资，有权要求开户行承担损失吗？

财经

2021

02/23

08:36

亚设网

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案例故事

遭遇大宗交易平台非法集资，要求银行承担损失

2018年1月，金融消费者杨某向人民银行某中心支行反映，杨某曾于2015年12月通过X银行某分行向F大宗交易平台划转资金10余万元用于现货交易。2017年，F平台被公安机关定性为非法集资平台，而杨某交易资金全部损失。杨某认为，自己在X银行某分行办理开户业务时，曾向柜员询问三方存管协议等问题，但未引起柜员警觉。因此，要求X银行某分行赔偿其全部损失。2017年3月，金融消费者王某向人民银行某中心支行反映，王某曾通过Y银行某分行先后向A、B、C三家大宗交易平台进行资金划转。上述三家平台利用Y银行 “E商贸通” 业务，在 “E商贸通” 商户结算专户下设置以王某命名的子账户，并诱骗王某将资金转入该子账户，使王某误以为自己通过平台进行交易。王某认为，Y银行某分行应对平台资金履行监管责任，并要求Y银行某分行赔偿其资金损失。接到投诉后，人民银行某中心支行立即将投诉情况转办X银行某分行、Y银行某分行，要求其认真核实，并妥善处理。经核实，2015年12月，F平台工作人员向杨某谎称，F平台已与X银行签订三方存管协议。杨某遂通过X银行某分行柜面渠道开户并办理网上银行，并在F平台人员的指导下，自行通过网上银行完成了全部资金转出。X银行某分行、Y银行某分行均认为，杨某、王某仅通过银行柜面办理了开户、网上银行等业务，并自行在各交易平台工作人员指导下完成了资金转出操作。因此，两家银行分别就本行反洗钱相关制度情况向杨某、王某进行了解释说明，并拒绝了王某、杨某提出的资金赔偿要求，建议二人通过司法途径进行维权。法律分析消费者要警惕非法集资

1.参与者投入非法集资的资金及相关利益不受法律保护。《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》（国务院令第247号）第十八条规定：“因参与非法金融业务活动受到损失，由参与者自行承担。” 《处置非法集资部际联席会议关于印发〈处置非法集资工作操作流程（试行）〉的通知》第四十九条规定：“参与非法集资活动受到损失的，由集资参与者自行承担。”

本案例中，F平台已被公安机关认定为非法集资，参与者投入非法集资的资金及相关利益不受法律保护，故杨某资金损失应由其自行承担。截至2017年3月，A、B、C三家交易平台的行为性质尚未明确，因此，王某可通过司法途径进行维权。

2.商业银行无权界定非法集资行为，但应当对可疑账户进行监测、识别和报告。对于银行而言，无论是从法律角度还是从为客户服务的角度，在非法集资行为被有权机关认定之前，银行并不能简单地将某一账户认定为非法集资账户，但银行可以根据《中华人民共和国反洗钱法》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等相关规定，对银行账户进行监测和识别，依照程序向监管部门报告可疑账户，并适当采取后续控制措施，从而充分减轻本机构被洗钱、恐怖融资及其他违法犯罪活动利用的风险。

本案例中，X银行、Y银行仅为王某、杨某办理了开户和网上银行业务，反洗钱监测、对大宗交易平台的身份识别主要由总行、省外开户网点进行，超出了人民银行某中心支行的属地管辖范围。

3.金融监管部门无权就杨某、王某的索赔请求进行裁决。根据《中华人民共和国反洗钱法》的相关规定，人民银行作为反洗钱行政主管部门，对金融机构履行反洗钱义务的情况进行监督、检查，在职责范围内调查可疑交易活动，同时，履行有关反洗钱的其他职责。而杨某、王某的索赔请求属于金融消费者与银行之间的民事纠纷，其应向人民法院提起诉讼，而不是由人民银行进行裁决。

案例启示

对于金融消费者提出的不合理要求，应做好解释说明

1.金融监管部门保护金融消费者的合法权益，对于金融消费者提出的不合理要求，应做好解释说明，并告知金融消费者可依法通过司法途径进行维权。但实践中，个别金融消费者以牟取不合理利益为目的，并不会轻易接受金融监管部门的解释，反而以上访、举报、闹事等相要挟。监管部门应高度重视此类投诉，在受理金融消费者投诉时，确保程序合规，言语有礼。

2.对于金融消费者与金融机构之间的纠纷，金融监管部门作为行政机关，一方面可就法定职责范围内的事项进行调查取证，并就调查情况向金融消费者作出答复。另一方面，还可以采取调解等措施，若调解不成，应建议金融消费者提起仲裁或诉讼。

3.随着反洗钱相关知识的普及，部分金融消费者在遭遇非法集资、诈骗等情况时，认为相关商业银行未能识别各类违法行为，履行反洗钱义务不充分。对此，人民银行作为反洗钱行政主管部门，应对金融消费者反映的情况进行调查了解，对于金融机构存在违法违规行为的，应依法予以处罚；对于金融机构不存在违法违规行为的，应就调查情况向金融消费者做好解释说明工作。

4.金融机构应当在防范和打击非法集资工作方面积极作为。作为银行账户监测主体，商业银行应当发挥优势，充分利用大数据技术，对重点风险领域开展排查监测，加大可疑账户预警，及早发现苗头性问题，并根据监管要求采取相应的控制措施。