中原消费金融首设“贷款冷静期”7日内还款不收任何费用

每经记者 谢婧 每经编辑 段炼

如今，买东西可以分期、动动手指能贷款，新的消费方式像排山倒海一般，让年轻人易陷入过度消费的境地。

近日，河南中原消费金融股份有限公司（简称“中原消费金融公司”）设置“贷款冷静期”，推出一项“7天无理由还款”举措，即用户在首次借款的前7天内提前还款，不收取任何费用（包括利息）。据悉，此举也是业内首创。在中原消费金融公司的官网首页，也可见“7天无理由还款”“首笔借款7天内结清，息费全免”的字样。

首设“贷款冷静期”7日内还款不收任何费用

据其官网介绍，首次成功获取额度且没有发生首次借款的用户，均可免费获得7天无理由还款权益。

对此，中原消费金融公司对《每日经济新闻(博客,微博)》记者表示，消费金融服务的客群主要是年轻群体，年轻群体出于对新鲜事物的追求，容易冲动消费。上线这一权益的初衷就是为冲动借贷或者没有互联网借贷经验的消费者设置‘7天冷静期’，这项服务如同一个缓冲带、安全阀，让消费者“先体验、后购买”，希望通过这种方式逐步让借贷回归理性，鼓励用户适度消费，履行金融机构应尽的社会责任。

消费贷款行业快速发展过程中，过度营销诱导营销的行为时有发生，借款人发现了贷款问题却无法撤销或者提前还款，这种产品设计和营销方式实际上对用户是一种伤害，长期也不利于贷款机构建立用户信任感。不过“首借7天无理由还款”的服务，对消费金融公司来说，也是一个不小的挑战。

在零壹研究院院长于百程看来，7天冷静期、每日计息随时还款、提前还款没有手续费等，这些产品设置都是在方便和保护消费者，当然对于贷款机构的风控和成本控制也有更高要求。

中原消费金融相关人士在接受采访时也表示，“比如说客户首次借贷7天之内，因一时冲动或体验不好而进行还款的话，中原消费金融将不收取任何利息，对经营是一个不小的挑战；同时对中原消费金融精准识别客户能力，以及技术系统和经营体系的精准化、精细化能力，也提出了巨大挑战。推出‘7天无理由还款’服务说到底，也是一种让利行为，对经营状况的影响，我们也进行过测算，在可承受范围之内，在企业发展进阶的同时，将真正的实惠给予消费者、反馈给用户，才能得到公众的认可，才能走得更远、站得更高。”

业内：是保护借款消费者权益的有益尝试

据悉，中原消费金融此次推出的“7天无理由还款”服务，用户在首次借款时可享有一次该权益的使用权，也就是说只提供一次“反悔”的机会，而非不加节制。“这也是对具有‘小额、高频’行业特点的消费金融机构合法权益的保护，避免个别消费者滥用‘反悔’权益。”中原消费金融相关人士表示道。

对此，于百程认为，对于中原消金来说，虽然7天冷静期可能会使得自身损失一部分利息，承担了资金成本，但被批量“薅羊毛”的风险也不大。

“毕竟新用户只有一次机会，而且新用户一般额度不会太高，反过来说，中原消金首创的‘7天无理由还款’权益也获得了正向的广告效应，会吸引更多的新用户注册，此消彼长对整体业务很可能是促进的。”于百程表示。

而对于用户群体，中原消费金融相关人士表示“将风险筛选和建模能力进行前置，在获客环节开始精准定位并筛选目标客群，从源头优化客群结构。”

中原消费金融副总经理邵航表示，此举也具有“长期主义”的价值，虽然可能需要牺牲短时间内的经济利益，但是能够积累更加优质的客户、打磨服务与商业模式，使中原消费金融能够在更长周期里有所收获。

在于百程看来，中原消金设置贷款7天冷静期，是保护借款消费者权益的一次有益尝试。金融产品的冷静期制度，在一些风险高，期限长的产品上被采用，以保护消费者在冲动或不太了解的情况下匆忙决策引发的的损失，比如在长期保险、私募基金等领域，设置犹豫期或冷静期已经成为监管的硬性要求。而倡导用户理性消费，加强消费金融知识普及，站在用户的角度去优化产品，利用技术等手段降本增效让利用户，会让消费金融机构走得更远更扎实。

封面图片来源：摄图网

（王治强 HF013）