中新经纬客户端3月2日电 (魏薇)“贷款冷静期”来了。近日，中原消费金融公司针对用户推出首次借款“7天无理由还款”服务。中原消费金融相关负责人对中新经纬客户端表示，此举一方面希望行业能回归冷静理智，另一方面也希望对用户做正确的引导，倡导消费者理性借贷。
业内人士认为，中原消金设置贷款7天冷静期，是保护借款消费者权益的一次有益尝试。但对平台而言，如何防止薅羊毛行为也是一大考验。
首笔借款7天内结算免息
随着各种市场主体的涌入，各类消费金融机构遍地开花，消费金融也逐渐渗透至人们的日常消费当中。与此同时，消费金融诱导“超前消费”“过度负债”的隐忧也浮现出来。
监管对此也多次发声。春节前夕，央行发布《2020年第四季度货币政策执行报告》，其中专门撰文《合理评估居民部门债务风险》，明确指出“高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费”。2020年底，银保监会也发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》，提醒广大消费者“要树立理性消费观，合理使用借贷产品”。
中原消费金融相关负责人在接受中新经纬客户端采访时表示，当前环境下，居民既需要消费，但又不能过度消费，作为从事消费金融行业的公司，其初衷是想在贷款行业推出一项权益，给不太冷静的消费者一个缓冲期。
具体来看，该项权益仅针对首笔借款，在7天内结清，自动减免因发起提前7天结清操作产生的所有费用。
“用户第一次接触网络贷款和我们平台，可能并不了解如何贷款，不清楚贷款利息如何计算，或者他后悔了，就选择提前还款。但如果第二次、第三次借款，我们就认为他已经知道这个产品如何使用，也不能再说是不理智消费了。”上述负责人表示。
事实上，此前也有不少消费金融公司和网贷平台均有类似举措，但其中暗藏猫腻。一位消费金融行业人士介绍，之前“7天免息”一般有两种情况，一种是要求借够30天，仅前7天免息，如果借款人在7天内要求提前还款，虽利息可免，但仍需要缴纳提前还款手续费；另一种是对新用户给予较低的额度，如几百元至几千元不等。
上述负责人观察到，一些平台也会在营销节点上针对睡眠用户或者资质较好的用户发放免息券，但他认为，免息券通常设有有效期，这会给用户制造一种紧迫感，用户会感觉不用就亏了。“我们把7天免息作为一项首笔借款的权益，避免给用户造成紧迫感，用户可以选择需要用钱的时候再使用。”
业内：对精准识别客户能力提出挑战
多位业内人士对中新经纬客户端表示，中原消金设置贷款7天冷静期，是保护借款消费者权益的一次有益尝试。
“金融产品的冷静期制度，在一些风险高、期限长的产品上被采用，以保护消费者在冲动或不太了解的情况下匆忙决策引发的的损失，比如在长期保险、私募基金等领域，设置犹豫期或冷静期已经成为监管的硬性要求。”零壹研究院院长于百程对中新经纬客户端表示。
于百程认为，消费贷款行业快速发展过程中，过度营销诱导营销的行为时有发生，借款人发现了贷款问题却无法撤销或者提前还款，这种产品设计和营销方式实际上对用户是一种伤害，长期也不利于贷款机构建立用户信任感。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉在接受媒体采访指出，尽管此举对金融消费者理性消费能够起到一个很好的作用，但对平台而言，如何防止薅羊毛的行为也是一大考验。
“比如客户首次借贷7天之内，因一时冲动或体验不好而进行还款的话，消费金融公司不收取任何利息，对其经营是一个挑战；同时对其精准识别客户能力，以及技术系统和经营体系的精准化、精细化能力，也提出了巨大挑战。”欧阳日辉表示。
于百程同样认为，对于中原消金来说，7天冷静期可能会使平台自身损失一部分利息，承担了资金成本，这对贷款机构的风控和成本控制也提出更高要求。
对此，中原消费金融的上述负责人对中新经纬客户端表示，在推出该项权益之前，公司内部已经进行了三个月左右的内部调研，包括产品改造、成本测算等。目前平台的平均授信额度在1万元左右，对于该项权益而言，平台需承担7天的资金成本、信息查询费等，每个用户的运营成本约在几十元左右。
“目前来看，这是一个短期利益跟长期利益博弈的问题。我们希望能通过此举和用户建立良好的信任关系，在未来再次使用时选择我们。”上述负责人说。
该负责人还透露，在推出该权益后，截至目前用户量和提前还款的情况尚未出现明显提升，整体情况较为平稳。
公开资料显示，中原消费金融公司于2016年底成立，是经中国银保监会批准成立的全国性非银行金融机构，由中原银行与上海伊千网络信息技术有限公司共同出资发起设立，2019年9月，经河南银保监局核准，引入华平投资作为公司新股东，注册资本增至20亿元人民币。
另据中原银行半年报披露，中原消费金融2020年上半年实现营业收入为10.37亿元，放款金额为181.18亿元，累计放款金额为722.93亿元。(中新经纬APP)
（王治强 HF013）
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