每经记者 涂颖浩 每经编辑 廖丹
重疾险新旧切换，是这一保险细分市场十多年来最重大的事件，也将影响未来若干年的重疾险市场。
去年11月，保险行业修订发布了两项新规范，一是2020版行业重大疾病定义使用规范，二是2020版重疾经验发生率表。前者影响产品保障范围，后者影响定价。在修订前，这两项对应的旧规范已经分别使用了13年和7年，有些内容已经不再适用，为了更加符合当前医疗技术发展、行业实践和消费者需求，同步进行了修订。
2月1日起，随着旧产品全面停售，保险公司过去几个月来紧锣密鼓研发的新重疾险终于登场。在业内看来，新旧重疾险的切换时点恰处“开门红”时期，且新产品推出将奠定今后数年的基础，因此各家保险公司的新品推出既积极又严谨。
依照新规，新产品的主要变化体现在保障范围进一步拓展和赔付条件更为合理。首批面世的各大险企拳头产品成色到底怎样？
大公司新品降价2%~6%
2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》正式发布，自2021年2月1日起签订的重大疾病保险合同均应符合新规范。
此次新定义之前，保险行业的重疾险产品均是参照2007年中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“旧规范”）设计制定的。彼时，健康险保费是380亿元，至2020年修订重疾定义之际，健康保险费已经突破8000亿元大关。目前，重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。
与2007年前相比，历经十余年快速发展的重疾险早已今非昔比。产品类型丰富、创新程度较高，是市场对这一领域的普遍认知。2007年至2018年，重疾险产品达3000余款，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。
新篇章的启奏，无疑将奠定今后数年的基础。据悉，本轮修订从2018年开始，历时3年，经过3轮论证，11家三甲医院、185家公司参与，收集300余条意见，从医学和风险方面作做了充分论证。而基于“新重疾定义”和“新重疾表”的新重疾险产品的推出也并不容易，3个月的过渡期内，各大险企的新品迟迟未现。
《每日经济新闻(博客,微博)》记者梳理新旧定义时注意到，修订内容差异主要体现在以下几大变化。
一是以恶性肿瘤为代表的重大疾病分级，典型如“恶性肿瘤”名称更改为“恶性肿瘤——重度”，分级后部分视为轻度，依据新定义，原位癌既不是重疾，也不属轻症；
二是新规扩展8种疾病保障范围，典型如放宽冠状动脉搭桥术赔付条件——取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心包”；
三是将原有25种重疾定义（6种必保+19种可保）完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，在赔付比例上，有轻度疾病赔付不超30%的限制。
在上市险企中，平安、太保2月份新定义重疾险浮出水面。作为平安人寿保障旗舰产品，平安福2020升级为平安福2021后，保障升级体现为：重疾病种由原来的100种扩展至120种；轻症赔付次数由原来最高3次提升至最高6次，增加了20种中症，赔付比例是50%保额。
不过，虽然新定义下轻症赔付比例有不超过30%的限制，但平安福2021仍延续了旧产品轻症赔付20%的设定；在增加20种中症的基础上，轻症病种的种类由原来的50种减少至40种。
在增加中症保障的同时，平安福2021保险责任也增加了中症涨保额的部分。若客户在70周岁的保单周年日前不幸罹患轻症或中症，最高可分别增加相当于基本保额60%或20%的额外身故和重疾保险金。如客户达成约定运动目标，最高可增加相当于基本保额10%的额外重疾和身故保险金，这延续了旧产品的规定。
测算保费结果显示：30岁男性选择“保额50万，保终身，20年交”方案下，上述新产品对应保费为14550元/年，较旧产品保费降低约5%；同样方案下，女性保费测算结果为13600元/年，较旧产品保费降低约4%。
另一家上市险企太保则推出了新定义的金典人生。与旧定义产品太保金福双禄作对比，保障的升级部分体现为：重疾病种由原来的105种扩展至120种；轻症病种由原来的55种扩展至60种，同时赔付次数由原来最高3次提升至最高5次，但赔付的比例仍维持原来的20%不变。
值得一提的是，与竞品相比，作为新产品的金典人生仍然存在中症保障缺失的问题，但突出之处是增加了6种前症，赔付比例是10%保额。
特定疾病增加保额是太保产品的一大特色：新定义金典人生是20种成人特定重疾额外赔100%保额；旧产品金福双禄规定，老人特定疾病额外赔100%保额（61岁后），特定疾病失能保险金额外赔100%保额（年满18岁未满61岁）。此外，新定义产品延续特定疾病额外赔20%保额的特点，特定疾病种类由55种扩展至60种。
测算保费结果显示：30岁男性选择“保额50万，保终身，20年交”方案下，上述新产品对应保费为15364元/年，由于新产品金典人生缴费期间为19年，简单计算20年对应所交保费较旧产品保费降低约6%；同样方案下，女性保费测算结果为15026元/年，折算20年对应所交保费较旧产品保费降低约2%。
综上，《每日经济新闻》记者测评发现，平安、太保新产品对30岁年龄人群的费率较旧产品下降了2%~6%，同时病种、赔付次数等保障范围上有明显扩容。值得一提的是，产品的实际报价依不同年龄阶段、性别等因素有所差异。
各家亮点槽点浮出水面
2020年末、2021年初，在新旧重疾险切换的过渡期内，各家险企纷纷打出了“择优理赔”的概念，人为营销效应让旧重疾险关注度暴涨，一些二、三线保险公司成为销售主力军。
随着重疾新定义时代到来，重疾险打“价格战”的现象将得到明显遏制。一位保险精算人士对《每日经济新闻》记者指出：老定义下互联网网红重疾险多是在再保险公司报价（发生率）基础上打折后定价，甚至有的公司采取无再保的方式定价。在新重疾定义实施后，很多激进定价的小公司因偿付能力等因素的影响，很难做打折定价，反而导致费率有一定的上浮。其认为，重疾新定义时代，差异化的竞争策略将得以更多的呈现。
以平安人寿的产品策略为例，在推出新产品的同时，升级老产品，形成覆盖不同客群的产品体系——高端系列平安六福；中端系列旗舰产品平安福21、守护百分百；以及基础端系列鑫福星。
《每日经济新闻》记者了解到，在几大上市险企中，人保寿险在微保平台推出了人保微医保终身重疾险，与平安福2021、太保金典人生形成对标。在中型险企中，友邦推出的“友如意”重大疾病保险系列，在保障内容、保障期限、保障额度等方面的模块化设计吸引市场关注，在测评中，记者选取了保险责任较为接近的友如意顺心版计划B。
测评结论如下：1.太保金典人生等待期最长（180天），其余三款产品等待期均为90天。相比其他三款产品，太保金典人生的投保年龄范围更宽泛，56岁~65岁人群也可以购买。
2.微医保终身重疾险轻症赔付比例最高，设置30%轻症赔付上限，但赔付种类和次数在竞品中不占优势。同时，微医保相比竞品明显缺少中症保障。
3.太保金典人生也缺少中症责任，但包含6种前症，赔付比例为10%保额。平安福2021中症赔付比例50%保额最高，友如意顺心版中症赔付次数最多，为5次。四款产品均可选轻症、中症豁免保费。
4.微医保终身重疾险身故责任为累计已交保费，其余三款产品均为100%保额。
5.平安福2021、金典人生、友如意顺心版在保障升级方面均有相关条款。平安福2021包含轻症/中症额外给付保险金和运动涨保额，太保金典人生包含20种成人特定重疾额外赔100%保额，友如意顺心版条款包含运动涨保额，达到相应标准最高可增50%保额。
测算保费结果显示：30岁客户选择“保额50万，保终身，20年交”方案下，平安福2021和金典人生报价基本持平，微医保终身重疾险平台报价是男性1595元/月，女性1348元/月，换算成年交保费分别为19140/年和16176/年，相对价格较高。
（王治强 HF013）
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