近日，中国工商银行、平安银行(000001,股吧)以公开竞价方式成功开展首批不良贷款转让试点业务，火爆程度远超市场预期。
作为首批试点，被拍卖的个人不良资产包里究竟有些啥？平安银行相关负责人今日独家向财联社记者进行了“拆包”解密。
“首包”里面到底有些啥？
据了解，在平安银行首单个人不良资产包中，共有20户个人不良贷款的债权，本息共计1773.45万元。该资产包中的不良资产均为北京地区的经营性信用贷款。
而对于为什么是这20户成功入选首个“资产包”，平安银行相关负责人透露：“在选取首包资产时，尽量挑选的都是具有代表性的债权。”这20户资产，通过对年龄、户籍、从事行业、可联情况、有无财产线索、还款意愿强弱等条件的层层筛选，尽可能地覆盖了整体可转让资产的抽样类型，便于AMC通过小包了解整体资产。
平安银行相关负责人还透露，首单尝试重在走通流程和与AMC建立业务联系、收集市场反馈，包内资产贷款品种尽量单一、整齐，便于意向受让方能尽快做出估值判断和转让沟通。因此20户资产全部为同一贷款品种、同一五级分类种类、同一放款地区、相同诉讼清收过程、相近逾期时间的资产。
此外，据介绍，这20户资产全部经过诉讼程序拿到了胜诉判决，通过法院确权进一步确保了转让资产的真实性。同时，这些资产均经过行内长期持续、多种方式的催清收，银行方面已对债务人的还款能力和还款意愿有了充分了解，避免了因催清收工作不到位造成资产批量贱卖。
“首包”成交价为289万
据公开信息披露，在首批不良资产包的公开竞价中，平安银行的资产包经过44轮竞价，延时37分钟，至11时7分结束，最终溢价189%、以289万元价格成交。资产包内债权本金共计618.66万元，对于不良处置行业而言并不算大，但最终成交价289万元还是超出市场的预期。
据透露，在正式拍卖之前，平安银行已与5大国有AMC、12家地方AMC进行了“密谈”，这些机构对包内资产的贷款、清收、诉讼、财产线索信息，银行的估值方式等问题十分关注。而在反复沟通过程中，银行与AMC碰撞最多的就是如何确定个贷资产包的估值方法等问题。平安银行相关人士透露，在定价上，银行进行了充分的尽调和清收，通过单户估值，全部资产估值累加得出资产包估值的方式定价。
“现在市场对于批量个贷转让估值没有成熟的方法。”平安银行相关负责人表示，批量转让主要采取抽样估值，这种估值方式需要大量的数据支持和不断优化的分析模型，目前评估机构还不能短期内拿出成熟的估值报告。因此小包可选择传统的逐户评估方式尽快确定资产价值。
平安银行相关负责人表示，此次平安银行采取的是通过单户估值，全部资产估值累加得出资产包估值的方式定价。“这种估值方式对于习惯对公业务单户估值方式的AMC很好理解和沟通，大家对具体资产财产线索价值的认定有不同的专业视角，并相互探讨。”
平安银行相关负责人表示，在市场各方对于流程、估值、后续处置方式均不清晰的情况下，此次“小包探路”、先动起来，希望在推动中收集市场反馈，并积累业务经验。
试点创新意义巨大
有业内人士表示，首单试点无论是对AMC还是对银行都是一种尝试。对于AMC而言，抱着抢占先机的心理竞拍不良资产，希望通过首单来争取尽早试水新业务，为未来发展奠定基础，这推升了首单竞拍价格。而银行则通过尝试新的个人不良贷款处置方式，化解近年来个人不良贷款上升的压力。
平安银行副行长郭世邦也表示，随着时代与环境的变化，不良资产处置不能再拘泥于“打包、打折、打官司”的传统手段，平安银行已经开始向资产盘活、反委托清收、资产证券化、市场化债务重组等创新领域积极探索。
郭世邦指出，“此次个贷批转政策的试点，实际上建成了不良资产领域的一项重要金融基础设施，完善了全社会不良资产处置、流动的大生态。尤其对平安银行来说，这项政策让银行能够对个贷不良进行批量出清，快速收回被长期占用的无效资金，并将资金投放到最需要的行业、地区和群体当中，更好地从消费端发力服务实体经济。”
“在后续的处置工作中，我们也将积极与资产管理公司、金融资产投资公司以及其他同业机构开展共赢合作，尝试多种创新方式，拉紧各方在智能化风控工具和风险处置专业能力上的交流纽带。”郭世邦表示。
另据透露，未来在监管政策指引下，平安银行将会继续积极尝试相关试点项目。据悉，平安银行目前正在筹备下一单不良贷款转让试点的项目。
（李悦 ）
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