数字化时代，数字化转型升级已成为商业银行发展战略，而增强数字风控能力则是商业银行数字化转型的重要一环。
事实上，有前瞻性的银行已跑在前面，将智慧风控应用到业务全流程，比如平安银行(000001,股吧)，在2018年就启动了“智慧风控平台”开发。
目前，“智慧风控平台”已在平安银行全面运用，为平安银行的经营增长保驾护航。已经落地的“智慧风控平台”2.0版本，还荣获了“Gartner2020年金融创新奖亚太区冠军”，该奖项评选由全球权威IT研究机构Gartner举办，主要表彰全球最前沿、最优表现的创新金融科技产品，平安银行成为首家获此殊荣的中国金融机构，彰显了其在风险管理方面的科技实力。
近日，新流财经对话平安银行副行长兼首席风险官郭世邦、平安银行零售风险总监兼零售风险管理部总经理张慎，就平安银行“智慧风控平台”诞生的初衷，以及如何在各项业务中发挥作用等话题进行了深入交流。
六大智慧(601519,股吧)模块，奠定强力竞争优势
平安集团最早在2013年的时候就提出了“科技引领金融”的战略，而到2017-2018年间，集团内部的生物识别、人工智能、区块链与云平台等AI和大数据科技项目风起云涌，很多领域已经达到了世界领先的水平。
2018年，平安集团统一组织制定了“集团智能投资全流程管理平台规划”，旨在为集团旗下各专业公司的重点业务板块打造一揽子智能化、一体化解决方案，其中集成了KY信贷、KY股、KY债、KYPE、KY委外等多个核心子项目，“智慧风控平台”就是KY信贷子项目。
基于风控在银行业重要性的洞察，同时希望利用科技手段令金融核心业务更具有竞争力，平安集团马明哲董事长对智慧风控平台提出了颗粒化、标签化、标准化、自动化和智能化等明确的建设要求。
平安银行副行长兼首席风险官
郭世邦
郭世邦副行长指出，实际上彼时的银行业，正面临着决策靠经验、控制靠手工、信息不对称、风险管理不智能等信贷风控痛点。
在移动互联网深度普及的背景下，银行业关于“智能化”的变革悄然而至。一场关于风控智能化的改革开始在平安银行内部推动起来。
站在今天来看，这项在三年前就布局的“智慧风控平台”，在2020年的疫情中发挥了强大作用，助力平安银行信贷资产质量持续稳定。
2020年，受疫情影响，银行业信贷资产质量承压，银行风险防控受到极大挑战。
银保监会数据显示，截至2020年三季度末，商业银行不良贷款余额2.84万亿元，较上季末增加987亿元；商业银行不良贷款率1.96%，较上季末升0.02个百分点。
在这样的大环境下，平安银行却实现了业绩稳步上涨，整体资产质量可控。
2020年，平安银行实现营业收入1535.42亿元，同比增长11.3%；实现减值损失前营业利润1073.27亿元，同比增长12.0%；实现净利润289.28亿元，同比增长2.6%，盈利能力进一步提升。
在业绩稳定增长的同时，平安银行的资产质量也持续改善。年报显示，2020年末，平安银行不良贷款率1.18％，较上年末下降0.47个百分点；逾期贷款余额占比1.42%，较上年末下降0.67个百分点；不良贷款生成率1.86%，在疫情影响下仍同比下降0.26个百分点。
平安银行能取得如此亮眼的成绩单，离不开“智慧风控平台”的助力。郭世邦介绍，平安银行“智慧风控平台”上线了六大智能场景应用，贯穿整个信贷业务全流程，从智慧审批、智能控制、到智能放款、智能监控，同时还有智能预警、智慧分析助力决策者全方位、多维度洞察业务表现。
其中，“智慧审批”以机器智能融合老法师经验，形成“四步排除、五定量化”规则，排除“准入缺陷、财务粉饰、灰黑名单、专项风险”客户，通过“定级、定量、定期、定价、定保”生成项目决策画像，让信息更充分，让决策更轻松。
受疫情影响，众多金融机构苦于获客难、余额增长缓慢，但平安银行“智慧风控平台”的“智慧审批”模块却可以帮助客户经理准确锁定经营稳健、信用可靠、未来可期的优质客群，对他们加大信贷投放力度，以此保证新增业务的资产质量表现。
“智能控制”把政策制度的要求标签化、参数化，实现准入、授权等关键环节的系统刚性管控，杜绝“越权准入”、“越权审批”，以“技防机控”代替“人防人控”。“智能监控”可以实现对人员、机构、效率、产品、行业的全方位监控，全面赋能业务、赋能风控、赋能管理。例如，通过对审批业务流程、审批人员工作量的实时监控，有效发现堵点、疏导堵点，让流程的每一个环节都在阳光下公开透明。
在完成审批等环节后，“智能放款”可以基于内外部底层数据，通过搭建风险信息模型、特殊管控模型、缓释工具管控模型和额度管控模型，实现“三查”信息的机器核准，构建“智能控制+机器辅助+自动审查”的放款体系。
目前，依靠“智慧风控平台”，平安银行超过60%的标准化对公授信业务实现了自动放款审查，使以往需要几小时才能完成放款的业务，如今只需要5分钟、甚至“秒级”，不仅在效率上大幅提升，更避免了人工审核的出错几率和操作风险。
在贷款发放后，“智能预警”模块开始发挥作用，该模块加大了对潜在风险客户的预警，可以提前90天甚至180天发现客户的风险，因此银行可以提前安排对策，从而实现对风险客户的早发现、早预警、早退出。郭世邦将该模块比喻为“扁鹊的哥哥”，不仅能诊治人刚发之病，还能诊治人未发之病。
也就是说，通过数理优化模型和AI算法，提升对风险特征的提炼、识别和预判能力，在还没有出现风险体征时便可以预筛出潜在风险点，给银行留有更多的时间进行风险前瞻性应对。
“智慧分析”模块可以通过多维风险看板和透视分析平台的层层下钻分析，实现对授信业务的全面透视分析，为决策者找到现象背后的原因。
“智慧风控平台”的六大模块还在不断优化升级。
郭世邦直言，在平安银行的数字化转型过程中，要打造三个“大脑”——“销售大脑”、“决策大脑”、“风控大脑”。智慧风控平台作为人机结合的“风控大脑”，是推动银行数字化转型的主力军，将在平安银行新三年战略中起到“定海神针”的作用，一方面可以及时发现现有业务的风险，并及时处置；另一方面还可以赋能新业务的发展。
创新智能场景，驱动对公业务升级
“对公做精”是平安银行“新三年战略”中的重要组成部分，借助“智慧风控平台”，平安银行得以实现对公授信业务的全面智能化改造。
在贷前阶段，智慧风控平台自动引入外部数据、自动计算、自动生成尽调报告内容，既确保信息来源可靠、分析充分全面，又实现了尽调80%去手工，解放和赋能客户经理。
通过将相关风控功能嵌入贷前尽调环节，改变了以往客户经理只能靠经验判断客户的风险状况和授信额度大小的操作模式，也改变了以往客户经理因专业经验或政策理解不到位，导致新客户授信申报后高比例否决或退回造成资源和效率浪费的情况。
智慧风控平台推动了一系列场景化业务线上化、自动化和模型化的“三化”功能建设，通过颠覆传统业务模式实现风险对业务发展的赋能。
举例来说，在汽车经销商授信场景领域，基于外部核心整车厂商交互的信息、客户历史经营及合作信息，平安银行在智慧风控平台上开发了“自动审批”和“自动出账”功能，完全颠覆了以往汽车经销商传统授信模式。
得益于这种风控创新，平安银行当前针对符合条件的汽车经销商融资业务，单笔授信审批时长已经由过去的7-10天缩短到15分钟，单笔出账审查时长由过去的4-5个小时缩短到5秒钟。同时，通过智慧风控系统与数字口袋等业务系统链接，经销商在单笔用款时，直接在网上提交用款申请后，“秒速”就可获得融资。
在不断提升客户体验和服务效率，以及深入贯彻“三化”及车生态经营策略下，2020年，平安银行汽车经销商融资业务累计投放3000亿元，实现逆势增长，2021年1月，汽车经销商融资业务余额一举突破1000亿元大关，创历史新高，与自动化以前相比实现了规模翻倍。
统一零售防线，赋能拳头产品
在零售业务上，明晰的零售风险管理理念、囊括贷前、贷中、贷后安排的零售风险管理体系、精密协作的风险管理团队以及先进的风险管理技术组成了平安银行零售风险管理大系统，而依托于立体大数据模型体系的智能化风控则贯穿其中，不断赋能贷前、贷中、贷后三大防线。
零售风险管理最主要的一个动作就是给客户进行授信，发放贷款。有别于其他银行在零售各业务板块上的风险相对独立管理，平安银行大零售的风险管理基本上做到了“统一”。
平安银行零售风险总监兼零售风险管理部总经理
张慎
张慎介绍，平安银行零售所有的授信都是通过“阿波罗零售统一授信平台”进行，当客户来申请一项零售业务，比如信用卡，平安银行会对其做出整体评估，在审批信用卡的同时对其在其他零售产品作为一个统一授信，并且对不同的产品作为一个预授信，也就是说会评估客户在平安银行“一共可以借多少钱”。
这样一方面满足了客户的信贷需求，另一方面对银行而言则实现了零售风险管理的许多功能统一，包括建立起零售级的黑名单、统一的客户评价体系等。
通过统一的授信平台，可以把所有产品的统一授信和预授信放在一块进行，并且打通各个授信之间的联系，能够快速的发现不同产品之间的关联风险关系，由此，平安银行授信审批已经超越了大部分银行的“产品级”审批阶段，实现了“客户级”的管理。
而在运用了声纹识别技术、动作解析技术等超多先进AI技术之后，2019年平安银行上线的统一反欺诈平台则达到了一个企业级的实时智能反欺诈体系水准。在反欺诈层面，平安银行一是实现了资产端和负债端的统一，二是实现了金融行为和非金融行为的统一，三是实现了线上行为和线下行为的统一，在银行体系之内搭建了一个非常完整的、全面的、统一的反欺诈天罗地网。
从智能获客到智能反欺诈、再到大数据风控，全链条智能化的技术能力将成为金融机构信贷业务新的竞争力。2020年下半年，平安银行创新其王牌产品“平安新一贷”，推出了“新一贷快贷”，该产品可以实现纯线上办理、客群智能定价、自动审批。
诚然，“新一贷快贷”是特殊时期的信贷产品，但它能快速上线，并在市场广泛推广认可，与智慧风控平台的应用也不无关系。
张慎告诉新流财经，平安银行针对最难管控的线下销售团队和渠道经理，有三大“绝招”——
1、平安银行有一套非常精准的指导员管理体系；
经过10多年的积累，平安银行已经形成了一套非常精细的针对销售团队的管理体制，该体系精准到个人，不管是银行的客户经理，还是中介、电销团队的坐席、综拓团队的寿险代理人，均有极为详细的“象限图”评级体系来进行日常工作管理，评级较差的客户经理会分配到风险较低的客户。
2、用科技的力量减少操作风险的机会；
也就是尽量在风险管理环节减少对前端销售人员的依赖，有些必要环节，需要前端人员来做，但后端能精准判断前端做的动作是否存在风险。
这一点，正是与前文提到的“智慧风控平台”的智慧审批、智能控制、智能放款遥相呼应。“智慧风控平台”落地，也就意味着用科技的手段来减少人为的操作风险。
3、有非常强大的厚度的机制来确保前面两道防线的有效性。即便前端有人做假，后端会有相应的问责机制，同时风险团队也有很多机制来监视整个流程。
这一点，也就是“智慧风控平台”中智能监控、智慧分析最好的应用。更难得的是，由于智慧风控的应用，银行的风险管理得以向最高境界靠近，也就是“背后”在做风险管理，但是客户不觉得被管理。
张慎坦言，平安银行是用10多年的数据和经验积累换来这一明星产品的成绩，看似简单，但业内依旧难以真正复制。
一体化授信，提升用户体验
从数据来看，虽然受到疫情影响，但2020年平安银行零售业务“三大尖兵”——信用卡、汽车金融、新一贷在智慧风控平台助力下，依旧保持稳定增长。
平安银行2020年年报显示，2020年末，该行信用卡流通卡量达到6,424.51万张；“新一贷”新发放1,052.84亿元，其中四季度发放335.04亿元，环比三季度增长31.1%，本年各季度发放量呈稳步上升趋势；汽车金融贷款余额较上年末增长37.5%，持续保持行业领先。
靓丽业绩表现背后，平安银行更重视智能风控带来的产品，以及用户体验升级。
前述的平安银行零售级风险AI审批平台“阿波罗”，实现了银行产品级授信到一体化的客户级授信的升级。
当前银行业零售端，众多机构基本上都以单一产品来授信，也就是客户申请一张信用卡，即审批一张信用卡，但如果客户还需要办理其他贷款业务，则需要重新申请。
平安银行不同，依托“阿波罗”，客户在申请平安银行信用卡时，平安银行就会对客户做整体评估，在审批信用卡的同时，会对新一贷、汽车金融等其他产品做统一的预授信，并向客户展示一系列的预授信额度，等用户有需要的时候，在手机上点击即可获取额度。
换一个角度，如果客户申请汽车金融贷款，也会为其信用卡、新一贷等产品做预授信。
实际上，这一用户体验升级也契合了平安集团“1+N”一站式的闭环金融服务。当前很多银行都有“1+N”的战略，但其他银行的“N”是多种产品的意思，平安银行的“N”不仅是平安银行自己的多种产品，而且还可以把集团其他子公司，包括保险、证券、信托产品等包含进来，形成更大范围的“1+N”。
除了“阿波罗”平台在贷前能够有效助力平安银行业务升级之外，平安银行自主研发的“SAFE”智能反欺诈系统则是平安银行智慧风控的又一利器。
该系统打通了借记卡和信用卡双卡的数据壁垒，对零售客户的双卡账户的金融交易及非金融行为进行精准监控识别和统一管理，实时拦截高风险交易，全面保障客户资金安全，具体来说：
首先，该系统全面覆盖了借记卡和信用卡双卡账户全生命周期，通过标准数据接口、统一变量管理，智能特征标签工程等对海量数据(603138,股吧)进行标准化、智能化管理，真正实现银行各渠道数据的“书同文、车同轨”，从而实现了PC网银、APP、电话银行等多渠道、多维度、多产品的统一管理；
其次，利用AI+大数据双轮驱动，对双卡账户的海量数据深度学习，结合每个客户的操作习惯，建立了“千人千面”的客户行为画像，采用差异化的风险监控。
第三，引入人脸识别、声纹识别、OCR等创新技术，并利用LBS地理位置信息技术搭建可视化地理空间分析平台，提升欺诈监控精准度；
第四，引入流式大数据计算能力，自主研发具有分布式、高并发、低延时的流式处理引擎，让每日千万级的金融交易在毫秒内实现极速决策响应，实时拦截欺诈交易；
张慎举例到，2019年9月间，平安银行遭遇了长达3小时的大规模网络欺诈攻击，近万客户卡片集中在境外网络商户不断尝试盗刷，SAFE反欺诈系统立即响应，在首次攻击发生时精准识别欺诈并实时拦截，最终成功阻断了该时段内所有欺诈攻击行为，平安银行客户无一损失，累计防堵损失近亿元。
该系统自2018年上线至今，已在反欺诈方面已累计为银行卡客户拦截损失超过24亿元。
在贷后环节，平安银行为处理现在和历史上的不良资产，专门成立了特殊资产管理事业部，清收业务也上线了智慧清收系统，全面线上化，高效找到失联的人，为不良资产进行估值，无论是债权还是股权的清收都能够通过AI去估值。更有趣的是，连找哪个律师来打官司也可以通过AI找到合适的律师。
继移动时代的场景流量经营后，平安银行以智慧风控提升客户体验之旅仍在持续，据其2020年年报披露，风险管理方面，智慧风控平台持续迭代升级，完成新系统的全面切换，并开发上线移动端智慧风控APP。
结语
数字经济时代正加速到来，银行业的转型备受关注，从经营模式到业务流程、风险管控等环节的变革创新不仅可以提质增效，也是普惠金融可持续发展的必然之路。
2020年是平安银行新三年战略举措的起步之年。在平安银行2020年年报中，我们可以看到在“智慧风控”平台的加持下，平安银行各项业务实现稳健、高效发展。平安银行亦表示将着力打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片，强化数字化经营、线上化运营能力，不断深化转型，真正实现全面起飞，有效推动银行各项业务迈向新的发展台阶。
虽然后疫情时代的银行业依然潜藏无数风险，但是我们可以预见的是，提前推进智能化、数字化、科技化的机构，未来发展必然能不畏风险、迎难而上，发展驶入快车道。
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