核心提示随着测试城市的铺开，数字人民币“花式”技能层出不穷，在应用场景、技术、支付方式等诸多方面均呈现了很多新变化。
在刚刚闭幕的两会中，数字人民币再一次成为了高频词汇，不仅多位代表委员对数字人民币的发展提出建议，多个省份也积极申请数字人民币试点。
在最近的成都数字人民币试点，“成”会玩以多种应用场景和支付方式吸粉无数，市民表示消费体验很“巴适”。
截至目前，数字人民币试点已在深圳、苏州、北京、成都4个城市进行了7轮红包试点，总金额为1.5亿元。光大银行(601818,股吧)金融市场部分析师周茂华认为：数字货币具有低成本、高效率、应用场景丰富等特点，有望成为人民币发展的趋势。另外，国内线上支付技术已较为成熟，推广数字人民币试点条件良好，这些都激发了各地试点数字人民币的热情。”
“花式”技能层出不穷
随着测试城市的铺开，数字人民币“花式”技能层出不穷，在应用场景、技术、支付方式等诸多方面均呈现了很多新变化：
“线下+线上”，场景不断扩展。数字人民币的应用场景从超市、加油站等线下场景扩展为“线下+线上”，在苏州、北京、成都试点测试中都引入了京东商城作为数字人民币线上支付场景。使用方式从单一支付扩展到扫码支付、“碰一碰”、可穿戴设备支付等多种支付方式，甚至还可以在没有网络的条件下使用。
银行机构参与规模不断扩容。数字人民币APP中，选择添加钱包的运营机构除六大国有银行外，网商银行、微众银行等互联网银行均已位列其中，这两家银行的状态为“即将开通”。在苏州、湖南等地，当地的苏州银行(002966,股吧)、长沙农商行等也参与其中。
数字人民币为银行数字化转型带来新机遇
当前正值商业银行数字化转型的关键阶段，受互联网跨业竞争与数字化经济的影响，银行的市场环境、金融生态和商业模式正在发生着巨大的改变，各大银行一直在探索与数字化时代相适应、与自身发展战略相契合的数字化道路。而数字人民币的出现，无疑会加快银行数字化转型的进程。
在零售业务上，对银行来说，参与数字人民币发放，银行将直接成为流量入口，其最大的吸引力在于形成支付交易数据积淀，这些数据将为银行进行数字化营销和风险控制方面提供依据和方向。这对于当下商业银行线下获客与依靠外部合作引流的线上获客模式将形成强有力的补充。
在对公业务上，中小微企业贷款融资、普惠金融及各种补贴发放业务中产生的问题一直是商业银行的困扰，其难点主要在于资金信息的不对称性和滞后性。数字人民币具有可追溯性和可编程性等特点，使得数字人民币流通情况可被跟踪监测，有助于商业银行全面了解对公客户经营情况。同时，也能够成为商业银行反洗钱、反恐怖融资、反逃税的监管利器，推动合规科技方面的发展。
招联金融首席研究员董希淼在接受中国电子银行网采访时表示，数字人民币对银行数字化转型会有加快和推动的作用，通过数字人民币，银行可以把客户从其他互联网平台拉回来，重新获得服务年轻客户的机会。但能不能抓住这个机会也要仰赖银行的“自身修为”，如何服务好、留住客户是银行需要思考的另一个问题，银行必须加快自身数字化转型的步伐。
数字人民币有望打破支付壁垒，改变现有支付格局
相较于第三方支付，数字人民币交易采用点对点实时结算，省略了中间对账和复核，使得交易结算更加方便，拥有更高效、更安全的交易结算系统。
从去年开始，数字货币研究所陆续与美团、滴滴、字节跳动等互联网公司开展合作，其未来数字人民币在线上线下应用场景也将越来越多。随着数字人民币应用场景的不断落地和融合，是否会颠覆以微信、支付宝两家独大的支付格局？行业热议不断。
据悉，在成都试点，各参与银行都积极打造极具特色的消费应用场景：
中国银行联手中国联通(600050,股吧)、“锦欣康养”等单位，落地了全国首个数字人民币智慧养老场景，通过“智能手环”，实现老年人信息双向共享，将数字人民币支付及养老院内积分支付融入智能手环，老人“碰一碰”即可轻松完成支付。
农行率先在成都新津宝墩乡惠农通服务点实现数字人民币应用，在惠农通服务点，老百姓(603883,股吧)可以使用数字人民币购物、缴水电气费。
工商银行通过开展多形态的数字人民币体验活动，让数字人民币走进大运会，将用带有大运会LOGO的可视卡、形态各异的穿戴设备等，充分展示数字人民币的独特性和便捷性。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，“数字人民币正在渐进式重构支付体系，其产生的影响既体现在商户端，也反映在用户端，例如‘碰一碰’‘子钱包推送’以及可穿戴设备等，预计后续试点将在线上使用场景方面得到更大突破，未来会逐步向出行、电商、短视频等零售场景渗透。从金融科技发展大趋势看，数字人民币未来还有望向产业方向实现更多渗透，在企业贸易、供应链金融等实体经济领域大显身手。”
（苏楠 ）
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