新网银行涉“三宗罪”被监管点名，增收不增利难题何解？

文/宗禾

3月18日，银保监会消保局发布《关于新网银行侵害消费者合法权益案例的通报》（以下简称：《通报》），对四川新网银行股份有限公司（以下简称：新网银行）侵害消费者合法权益的行为点名批评。

《通报》显示，新网银行与一家互联网汽车消费分期服务平台合作业务的投诉举报尤为突出，问题主要集中在贷前调查不尽职、催收管理不到位和推高消费者融资成本三大方面。对此，新网银行回应称将认真对待、深刻反思，诚恳接受监管部门的批评和指导。

值得注意的是，新浪金融曝光台此前曾曝光，新网银行与美利车金融合作的业务存在涉嫌“套路”用户贷款的行为。此外，新网银行近年来还多次陷入金融借款合同纠纷之中。业务违规行为如此突出的情况之下，新网银行摆脱“增收不增利”的尴尬境地仍面临不少挑战。

监管点名新网银行三大问题突出

回应称整改已取得阶段性进展

《通报》指出，自2019年第四季度以来，监管系统接收到消费者对新网银行的投诉举报显著上升，车贷方面的投诉举报数量位列银行业金融机构第二位，反映问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。其中，对新网银行与一家互联网汽车消费分期服务平台合作业务的投诉举报尤为突出。

《通报》还披露，调查发现新网银行与该互联网平台合作业务主要存在以下三大侵害消费者合法权益的行为：

一是新网银行贷前调查不尽职。新网银行存在对部分借款人贷款申请资料真实性核查不到位的问题，违反相关监管规定。

二是新网银行催收管理不到位。新网银行存在短信催收缺乏相应的管理制度、电话催收操作规程不完备等问题。

三是新网银行与该互联网平台合作业务推高了消费者融资成本。在监管接收的消费投诉和举报事项中，消费者被该互联网平台收取的平台费或服务费与汽车融资金额之比集中在14%至28%之间，有的费率达到30%以上；新网银行向消费者发放贷款的年利率区间为7.7%-8.9%，均值为8.49%。消费者承担的费率、利率等融资综合成本大幅高于汽车消费贷款正常息费水平。

对于来自监管的点名批评，新网银行回应称将认真对待、深刻反思，诚恳接受监管部门的批评和指导。新网银行同时表示，上述问题主要集中发生在开业初期的个别业务渠道。近一年多来，根据监管部门的指导意见，已成立专项整改小组，全面开启自查和持续整改工作，主要问题整改已取得阶段性进展。

新网银行表态称，将以这次监管通报为新起点，进一步把消保工作摆在突出位置，举一反三，久久为功，不断完善消费者权益保护工作，持续提升服务水平。

用户投诉问题不断

经营陷入“增收不增利”尴尬

值得注意的是，新浪金融曝光台此前曾曝光，有不少用户通过黑猫投诉平台反映，美利车金融、优信二手车等平台涉嫌“套路”客户贷款，而上述平台的合作方之一正式本次被监管通报的新网银行。（详见：美利车金融屡被投诉“套路”借款人 合作放款方涉新网银行等丨315金融曝光台）

在上述案例中，投诉人表示自己购买二手车时通过美利车金融在新网银行申请了一笔贷款，但贷款费用被记为两笔，类目分别是7万元的购车款与19000余元的消费贷，后者包含平台费与保险费等其他费用，但投诉人当初在购车时已经额外缴纳过保险，不存在其他费用的贷款。

而放款方新网银行客服则对此回应称，平台会根据资金用途的不同对贷款进行分类，贷款本金和利息严格按照合同收取。

据美利车金融此前披露的招股书，截至2019年6月30日，美利车金融已与包括工商银行、新网银行、微众银行、众邦银行、浦发银行(600000,股吧)在内的多家银行达成合作。美利车金融2019年上半年贷款业务中有99.9%的资金都由上述银行提供。值得注意的是，美利车金融还曾在招股书中特别强调，“新希望集团对美利车金融的投资是集团在2018年对亚洲金融技术领域的最大投资，旗下新网银行也是美利车金融重要的资金合作伙伴”。

图片来源自招股书

官网资料显示，新网银行是全国三家互联网银行之一，于2016年12月28日正式开业，注册资本30亿元，由新希望集团、小米、红旗连锁(002697,股吧)等股东发起设立。

事实上，新网银行近年来还多次陷入金融借款合同纠纷之中，新浪金融研究院梳理多份裁判文书发现，纠纷案件多与联合贷款业务借款人逾期有关，在相关文书中“好人贷”业务也多次出现。

新网银行官网介绍显示，“好人贷”产品授信额度高达50万，纯在线申请，在微信即可操作，最快1分钟放款。此外，贷款按日计息，随借随还，最长可分期5年。

值得注意的是，去年7月，银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》曾明确，互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

该行披露的财务数据显示，2020年上半年新网银行实现营业收入为12.42亿元，同比增长7.80%；实现净利润为3.98亿元，同比下降14.78%。除了陷入“增收不增利”的尴尬境地外，该行资产、负债也双双下滑。截至去年6月末，新网银行总资产达400.79亿元，同比下降9.23%；总负债达353.76亿元，同比下降11.22%。

（王治强 HF013）