3月24日召开的国务院常务会议决定，将普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划进一步延至今年底。这已经是该政策自去年6月首次推出以来的第二次延期。
央行公布的数据显示，去年全年银行业累计对7.3万亿的贷款延期还本付息，累计发放普惠小微信用贷款3.9万亿。
“我觉得贷款延期还本付息政策以后可能会成为一种常态。”福建漳州农商行董事长王惠山日前接受21世纪经济报道记者独家采访时表示，事实上在央行推出贷款延期还本付息政策以前，该行已经有类似的政策，和央行的贷款延期还本付息政策区别主要在两方面：一是央行有政策激励，我们没有，同时央行对被支持企业也设置了一些条件，如不减员等；二是央行设置的政策条件相对宽松，我们有一些更高的门槛。
王惠山解释称，从实际情况来看，企业在银行贷款的资金可能会在生产、流通等环节被长期滚动，如果贷款到期，要求企业必须偿还贷款，反而会对企业的生产经营产生不利影响。
“我认为应该把贷款看作企业的永续债，对于企业来说，如果经营做得好，不管贷款时间长短，当作永续债来考虑，可能更符合实际情况。”王惠山称，当然这同时也对银行的风控能力提出了更高的要求，实时监控企业的运营情况等。
农商行做信用贷款更多是履行责任
据王惠山介绍，去年漳州农商行符合央行标准的贷款延期还本付息、信用贷款支持金额分别约为10亿元、4亿元，让利实体经济近1亿元。截至目前，漳州农商行总资产、存贷款规模分别为285亿元、223亿元、170亿元。
“信用贷款支持计划最大的难题是政策层面要求贷款利率控制在5.5%以内，但是从农商行的角度来说，信用贷款利率应该高于担保贷款利率，因此我们做信用贷款支持计划更多的是履行社会责任，强行把贷款利率压了下来。”王惠山称。
值得注意的是，按照央行政策安排，在信用贷款方面，央行回购范围为符合条件的地方法人银行业新发放普惠小微信用贷款的40%，贷款期限不少于6个月，购买部分的贷款利息由放贷银行收取。
不过，王惠山表示，尽管有政策补贴，但由于农商行的客户相对下沉，加上国有大行发展普惠金融业务也抢占部分了农商行原有的客户，再考虑到个别不良损失，5.5%以内的贷款利率确实很难做到可持续性。
王惠山还介绍称，去年该行贷款延期还本付息、信用贷款支持的贷款资金已经经过了审计，没有出现不符合政策要求的贷款情况。
此外，对于疫情对银行贷款资产质量的影响方面，王惠山介绍称，“去年疫情发生后前三个月企业普遍反应比较困难，但很快就逐步恢复了，特别是食品加工、钢管家具生产行业经营情况反而是超过了以往任何时候。总体来看，目前银行资产质量表现良好。”
希望对“异地业务”不要“卡”得太严
年初以来，监管部门先后发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，以及正在修改意见中的《商业银行法》等要求中小银行回归本源、服务当地，严禁开展“异地业务”。
王惠山表示，这些政策对该行存量业务影响不是很大，“回归本源、服务当地的监管初衷是好的，但是目前监管部门对于什么是异地贷款还没有明确定义，个人认为如果政策‘卡’得太严，部分群体去外地，就可能很难得到外地的金融服务，形成服务‘空白’。”
王惠山以其工作过的莆田地区为例，王惠山介绍称，当地很多劳动力常年在外务工，仅有春节期间才回到当地，如果这部分人被界定为异地贷款，他们去外地，外地的金融机构很可能出于风险考虑不会给其贷款，“但是如果当地金融机构给其贷款，‘跑得了和尚跑不了庙’，风险会相对小很多。”
王惠山还举例称，在一些地区，还会存在两个行政村非常接近，但属于不同县市的情况，“如果另一个村的村民来当地金融机构贷款，如果不给其贷款，也说不过去。”
科技能力提升需省联社协同推进
近年来银行业对科技的重视程度不断提升，2021年中国银保监会工作提出要积极探索促进科技创新的各种金融服务；近日央行召开的银行信贷结构优化调整座谈会也提出要改善经营理念，提升金融科技水平，强化对企业实质信用风险判断。
“总体来看，农商行目前的科技能力还比较薄弱，而且农商行做科技也比较难：一方面是能力问题，另一方面单独做科技也不‘经济’。对于农商行来说，要做科技可能还需要省联社协同推进。”王惠山表示。
王惠山认为，福建省目前有67家行社，可以考虑一起出资金来做科技，做一些共性的内容，分摊费用，“目前福建省联社也一直在做。”
王惠山同时表示，对于一些个性化的科技需求，应该让各家银行单独做，“当然主要是一些简单的小程序、小模块等。”
（作者：李愿 编辑：马春园）
（李显杰 ）
加载中,请稍侯......