核心提示一场工商银行的金融科技创新阳谋。
近日，工商银行发布2020年年报。宇宙行不管是资金投入、产品还是品牌输出方面，在全行业都保持了高位水平。
在金融科技创新和数字化转型的声浪中，工商银行将“坚持科技驱动、价值创造，以金融科技赋能经营管理，为实体经济、股东、客户、员工和社会创造卓越价值“作为自己的科技战略内涵，金融科技生态建设颇有成效。
“工行发展史就是一部信息科技的创新史”
2015年3月23日，中国工商银行发布e-ICBC互联网金融品牌，“融e购”电商平台、“融e联”即时客服平台和“融e行”直销银行三大平台面世。当年9月29日，该行又发布“e-ICBC”2.0版，推出互联网金融升级发展战略，成立网络融资中心。当时，工行的手机银行客户量是1.65亿，网上银行客户量是2亿。
2017年8月30日，时任工行董事长的易会满在中期业绩新闻发布会上表示，工行正在推进e-ICBC从2.0到3.0的方向转变，3.0的名称叫智慧银行，从传统的银行向智慧银行转变，进一步构建开放、合作、共赢的金融服务生态圈，建设智能化的营销、产品服务、风控体系。
而其实，e-ICBC品牌在更早的时候就已经有了变化。据了解，工行于2015年启动IT架构转型，2017年7月就开始全面实施“智慧银行ECOS工程”建设，并在当年取得重要阶段性、标志性成果。
2019年11月8日，工行智慧银行生态系统ECOS正式发布，该系统给工行金融服务提出了十二字方针——“便捷可得、智能高效、稳定可靠”。
从e-ICBC互联网金融品牌到智慧银行生态系统ECOS，工行在金融科技创新不是被动等待，而是主动升级迭代。战略上，工行早谋划，早行动，早落实，积极主动，公开透明，是一场金融科技创新的阳谋。
在ECOS的发布会上，工行董事长陈四清就表示，“银行是科技密集型行业。作为国内银行业中信息技术运用的先行者、推动者，工行始终坚持以技术变革引领银行再造……工行的发展史就是一部信息科技的创新史。”
2020年，工行“一部、三中心、一公司、一研究院”金融科技组织布局继续推进，科技投入力度加大，科技创新活力继续被激发。年报数据显示，工行2020年的金融科技投入238.19亿元，金融科技人员3.54万人，占全行员工的8.1%。
工行智慧银行生态系统ECOS疯狂造“e”
与e-ICBC品牌战略不同，ECOS解释起来略显复杂。
ECOS以Ecosystem（生态系统）前四个字母命名，每个字母都有一个特定含义。据陈四清介绍，E是Enterprise-level，代表“企业级”；C是Customer-centred，代表“以客户为中心”；O是Open，代表“开放融合”；S是Smart，代表“智慧智能”。
在ECOS建设的顺利推进之时，工行加大5G、数据中心、云计算等新型数字基础设施建设力度，加快管理体制机制变革，依托第五代核心银行系统深度赋能数字业态发展，赋能全行数字化转型升级。
2020年报显示，工行在ECOS系统下进行了一系列产品化的推进，其推进的一个路径是疯狂造“e”。粗略统计，该银行2020年年报中的“e”字类产品数量多达十余款。
e抵快贷，依托“押品在线评估、业务自动审批、风险在线监测”新模式，提升业务办理效率和客户体验。
工银e信，数字供应链产品，实现产业链全链条授信，累计拓展产业链近2,000条。
工银e政务，面向财政电子化支付的综合服务平台。
工银e社保，实现全国省区服务全覆盖的社保综合服务平台。
工银e缴费，集便民缴费、捐款、社区生活等功能于一体的智慧缴费平台。
工银e企付，供应链核心企业和政务类平台的对公线上支付场景，为客户提供资金安全、流程便利、风险可控的对公线上结算服务。
跨境e电通，跨境贸易融资平台。2020年，境内国际贸易融资累计发放630.76亿美元。
“融安e信”，聚焦风险筛查，有效防控电信诈骗。
“融智e信”，对接优质产权交易信息，持续丰富智库服务内容。
“融誉e信”，新增上市公司财务对标体系，分析维度更加全面。
工银e贴，电子银行承兑汇票自助式贴现业务。
工银e钱包，以“工银e钱包”为载体的一条适应互联网时代的开放式银行服务新模式，投产项目380个，服务客户超过3,300万户。
私银e小时，线上培训品牌，建立投资顾问专业评价体系，完善财富顾问、投资顾问协同工作机制。
工银 e 生活，推出“e 饭团+e 爆品+e 咖啡”，“e 直播”等子品牌推进全平台生态建设，平台注册客户数突破 9,000 万。
工银e养老，养老金业务数字化运营，自动化自助化运营模式的客户覆盖率超过80%。
……
e字类产品的不断扩容，对于“构建‘一点接入、全生态响应、全功能服务’的线上服务体系，加快业务创新与科技赋能”起到不小的作用。
工行行长廖林的评价是，“智慧银行生态系统工程（ECOS）顺利推进，IT基础设施水平继续引领同业。加快数字化转型，持续推动核心产品创新、业务模式创新、服务生态创新。积极赋能工业互联网、智慧政务、智慧医疗等领域，共为一万多家合作方提供智慧金融解决方案。”
智慧转型加快推进，融e行、融e购和融e联数据表现可观
ECOS的推进，开放跨界生态，产品创新扩容，业务场景创新落地为工行带了的业务促进作用显而易见。
年报数据显示，2020年末，工行个人客户总量达6.8亿，网络金融月活跃客户数破亿。网络金融交易额640.38万亿元，比上年增长1.2%；网络金融业务占比比上年末提高0.6个百分点至98.7%。通过线上发放的普惠贷款占普惠贷款新增余额的比例也达到了98%。
融e行、融e购和融e联的具体数据表现是：融e行用户达到4.16亿，月活用户突破1亿，推出手机银行6.0，上线1,509家县域支行；法人手机银行年动户306万；融e购完成3.0进阶工程，推出刷脸注册、APP聚合支付等购物交互体验功能，用户为1.61亿，交易金额达2,976亿元；融e联完成5.0改版升级，用户为1.77亿；e生活用户为9108万。
2020年末，工行为打造信用卡消费金融生态圈核心平台的工银e生活平台注册客户数突破9,000万。银行卡发卡量11.27亿张，比上年末增加5,531万张，其中借记卡9.67亿张，信用卡1.60亿张。信用卡透支余额6,816.10亿元。银行卡实现消费额21.46万亿元，其中借记卡消费额18.88万亿元，信用卡消费额2.58万亿元。
渠道建设方面，2020年末，工行营业网点15,800个，自助银行25,167个，智能设备79,672台，自动柜员机73,059台。自动柜员机交易额59,078亿元。
从2015年3月的e-ICBC互联网金融战略发布会，到2020年的ECOS全面跟进，工行在最近的5年时间里，用自己的金融科技创新战略书写了一部信息科技的创新简史。
（苏楠 ）
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