百万医疗险宣称“首月3元” 水滴保险不实宣传还是真便宜？

“3元首月。”这是水滴保险商城App首页多款百万医疗险的保费宣传口径。这样的宣传无疑非常有吸引力，但实际上这些百万医疗险的年保费多为数百元。

值得一提的是，2020年12月，银保监会消费者权益保护局发布关于安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪侵害消费者权益案例的通报。

根据通报，银保监会对安心财险开展了专项检查，并根据检查线索，对轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪开展了延伸检查。检查发现，上述机构在宣传销售短期健康险中，存在“首月0元”、“首月0.1元”等不实宣传（实际是将首月保费均摊至后期保费），或首月多收保费等问题。这些行为涉嫌违反《保险法》中“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”、“欺骗投保人”等相关规定。

对于这些百万医疗险的性比价，我们选取了水滴保险商城在售的两款百万医疗险“水滴百万医疗险2021”（由中国人民财产保险承保）以及“0免赔百万医疗险”（由京东安联财产保险承保）进行测评。

这两款产品虽均宣传首月保费3元，但次月起保费则涨幅明显。例如，“水滴百万医疗险2021”次月保费14.6元/月起，“0免赔百万医疗险”次月保费需49元起。

水滴保险商城客服提供的保费详情显示，“水滴百万医疗险2021”在11-15周岁有社保月缴保费最低，为14.6元，而61-65周岁月缴保费则超出最低保费的12倍。

“0免赔百万医疗险”主打“0免赔”，因此保费相对高一些，月缴保费最低的年龄段为16-20周岁（有社保），为49元/月；而0-5周岁、31-60周岁的月缴保费均在百元以上，最高373元/月。

以25周岁为例测算保费看，“水滴百万医疗险2021”保费为首月3元，次月起每月保费固定22.9元，即年保费254.9元。若一次交清则优惠12.9元，全年共242元。若以242元平均分12个月，则每月保费约20.2元。

可以看出，首月3元仅是一种宣传方式，总保费并未改变。

有消费者反馈，因为“首月保费”、“X元/起”，误以为年度保费也很低，实际上“大可不必”。

对此，水滴保险商城客服回复称，首月显示为优惠活动价，次月会恢复原价。保费通常是根据被保人年龄、有无社保、保障方案而定，在投保页面按实际情况填写完整的投保信息后，可查看保费。

“水滴百万医疗险2021”责任内不限医保范围100%报销，包括ICU、进口器械、自费药、手术费、救护车使用费、120种抗癌特效药、护理费、诊疗费、床位费、检查费等，但对一般医疗有1万元/年的免赔额，若以参加社会医疗保险身份投保，但未以社会医疗保险身份就诊并结算的，赔付比例则为60%。

“0免赔百万医疗险”，顾名思义所有医疗保障责任均为0免赔，包括医疗费用以社保身份就诊并结算，100%赔付；异地就医交通费用，额度内100%赔付等。

“0免赔百万医疗险”合作两家质子重离子医疗医院，分别为上海质子重离子医院（暨复旦大学附属肿瘤医院质子重离子中心）以及山东淄博万杰医院博拉格质子治疗中心（WPTC）。被保险人在上海质子重离子医院接受质子重离子治疗所支付的医疗费，按照100%比例给付重大疾病医疗保险金，床位费以1500元/天为限。但不承担被保险人在上海质子重离子医院接受化学疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法和肿瘤靶向疗法所产生的治疗费用。

作者：薛茹云，李致鸿

（吴静草 ）