借款人有借款人的难处，物欲横流，不论是改善生活还是谋生创业总会需要借钱，但借出后的种种纠纷也导致了悲喜剧的开幕。
当下看银行之间的竞争越发激烈，传统大行的优势明显，垄断了绝大多数优质客户，实现了薄利多销；地方性银行当下出现了青黄不接，能做到全国化者凤毛麟角，大多数都在苟延残喘；而类似小贷公司这样“只贷不存”的机构已经出现了撤退潮，不良贷款增加，大量公司关闭。
01
银行坏账提高
民生银行(600016,股吧)今日发布年报，净利351.亿元，同比减少36.09%，2020年共产生了929亿元的信用减值损失，同比增长48%。作为《财富》杂志评选的中国第九大银行，这份数据十分难看，公司H股股价随之大幅下跌近8%。从2021年元旦至今，对于借贷的束缚越发收紧，在银行上表现明显，毕竟银行的利息就是借贷之间的利差，银行收入减少代表了整个借贷行业的走弱，大行尚且如此，那么小行呢？过去一年，徽商银行开始受关注，因为其参与包商银行重组，徽商银行在商业银行中属于实力较强的一家，在数年前已经登陆港股，这让很多同行十分羡慕，属于银行中的“小而美”。日前，徽商银行披露了2020年年报，公司数据并不好看。截至2020年末，徽商银行资产总额为12717.01亿元；营业收入为322.90亿元，同比增长3.63%；归属于母公司股东净利润为95.70亿元，比2019年同期减少2.49亿元，同比下降2.54%。在2013年上市后，徽商银行的净利润增速仅在2015年下降至10%以内，其余时间均为两位数增长。而很多银行的不良贷款率开始恶化，这是银行经营的重要考虑指标之一。徽商银行不良贷款余额为113.58亿元，较去年末增加65.43亿元，增幅近136%；不良贷款率为1.98%，较去年同期上升0.94%。泸州银行不良贷款总额10.88亿元，比上年末增长6.71亿元，增幅160.55%；不良贷款率为1.83%。工商银行(601398,股吧)不良贷款总额2939.78亿元，增加537.91亿元；不良贷款率1.58%，上升0.15个百分点，五大国有银行都出现了小幅度的增长。
一位在合肥工作的徽商银行工作人员小熊谈了自己的感受，“监管越来越严，钱越来越难放。”
小熊已经入职多年，负责对公业务，他表示，“像公务员、大型国企基本都去四大行开户了，资质差一点的才会来我们这，客户质量并不那么优秀。”
过去数年中，银行流向房地产的贷款被限制，而实体经济中并没有那么多的去处，导致了银行收入的下滑。
同时出于自身经营状况的考虑，地方性银行的利率浮动比例大多很高，与四大行相比甚至会高出一倍。同时银行间竞争激励，相互挖客户的现象十分常见，一个支行，领导的跳槽便会带走一批客户。小熊所在的网点尚且还好，主要负责对公业务，并没有太多考核上的压力，徽商部分支行员工因为考核无法完成，会被扣不少的工资奖金。
某村镇银行工作人员小新透露，由于其银行的性质限制，客户主要集中在村镇，故导致了收入水平底低下，他入行三年从未涨过工资。主要客户是基数大的农户，这是一份费时费力收入低的工作，少数客户是乡镇企业，但由于客户数量过少导致了利率过高，利率接近8%，近乎四大行的二倍，导致了客户每年都在流失。
小新认为该行的定位已经过时，“领导们当时想的是县域经济，但是互联网发展这么快，已经不是很需要村镇银行了。”为了能够保证收益，更导致了银行经营恶化，一是提高了利率，二是放宽对客户的审查，很多客户都存在征信上的污点，这在四大银行和商业银行是拿不到贷款的，但在村镇银行可以“酌情”放款。
小新和小熊还表示过对未来的担忧，当下看允许外国银行铺开网点只是时间问题，四大行还有与之对抗的实力，但中小银行呢？小新所在的村镇银行正面临危机，如果股东不增资扩股，很可能无法继续经营。
03
小贷8年一场梦
银行虽然苦，但更苦的是小贷公司。
小贷公司最早在2005年开始试点，多年来，行业只贯彻两条原则，一是只贷不存，只能以股东出资或向不超过两家银行业机构融资；二是属地经营，小贷公司在本省的县域经营，部分地区放宽至全市或全省。
虽然2005年便已经开始试点，但是真正大规模兴起是在2010年前后，当时有一纸文件《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，能从小贷公司变为商业银行，这极大的吸引了投资者的兴趣，然而，小贷公司并不好干。
从业近十年的小贷公司老板老刘讲述了自己的经历，他在2011年末拿到了牌照，12年开始经营，当时经济大好，资金需求大，想要贷款的人很多，不符合银行要求的也多。
小贷公司赚的就是银行不做的生意，因为供求关系上的单一性，利率也水涨船高，20%-30%十分常见，甚至有一段时间贷款供不应求，为了能满足放贷的资金需求，他会去当地农村“借钱”。
老刘表示，“从农村拿钱一年8%都算高利息，转手出去就是30%。”老刘当时觉得自己用不了多久，自己的小贷公司便可以转为村镇银行，自己也可以做行长。但是，好景不长，2015年后当地小贷公司开始频繁触雷，“放出去了收不回来。”虽然银行在当时也遇到了同样的问题，但是小贷公司不能吸收存款导致了公司难以承担风险。小贷公司多为家族经营，很快家族内部出现了分歧，而家族企业的弊病就是裙带关系，很多员工都是亲属，在贷款收不回后，“关系户”和普通员工的矛盾也开始激化，毕竟收不回钱就发不出工资。
同时，网贷也开始兴起，网贷比起小贷公司更加简单粗暴，没有地域限制，加上后期花呗、借呗、京东白条等等互联网大厂的产品兴起，小贷公司生存空间进一步被压缩。
2020年春节后不久，老刘的小贷公司破产了，亏损数千万，虽然有很多无奈，但回首过去他也十分庆幸，这个行业的未来十分渺茫，他不是最后一个逃走的人。
04
欲望面前没有无辜者
2020年8月20日，最高人民法院修订民间借贷利率司法保护上限为4倍LPR，即15.4%，较此最高的36%已经腰斩，过去的尚可用高利率来填补坏债率，当下已经绝无可能了。根据银保监的数据，2019年小贷从业人员从2015年的超过10万人减少至7.5万人，超过四分之一的人离开了这里，整个行业正在迅速衰退。
小贷公司的退潮原因很多，既有消费能力的下降，又有新兴同行的冲击，但多年来的小贷公司故事带来的道理是永存的，有借必有还，借款人并不是无辜的。
由于资源上的不对等性，借方很容易被认为是弱势群体，贷方更容易背上不道德的帽子。其实双方在某些程度上都是消息不对称的对手，并无什么强弱之分。但哪怕是9出13归（传统高利贷，即借出10元只能拿到9元，归还13元）也是接近于过去的司法保护上限36%，贷款只是一个工具，工具不分好坏。
如何使用贷款才是重点，金融机构都有着自己的盈利目的，制定了品种繁多的营销方式，但归根到底选择权还在自己。大部分贷款的悲剧故事都是从一次冲动消费开始的，很容易引发恶性循环，克制住自己的欲望理性消费，在合理的时机借钱才是正途。
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（董云龙 ）
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