六大行哪家更“普惠”？邮储普惠小微贷款占比最高 但未完成40%增速目标

银保监会近年来持续推进小微企业金融服务“增量、扩面、提质、降本”，制定监管评价办法，强化分类考核督促，提升普惠金融考核权重。数据显示，截至2020年末，普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，同比增长30.9%；新发放普惠型小微企业贷款利率5.88%，较上年下降0.82个百分点。

在支持小微企业融资中，国有大行无疑是主力军。2020年，国家要求大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%，今年的目标略有下降，政府工作报告也要求增速不低于30%。

目前，国有六大行已经悉数公布年报，21世纪经济报道记者梳理几大行年报发现，邮储银行去年普惠性小微企业贷款的增速仅为22.67%

，其他五家均已完成增速要高于40%的目标。

从六大行公布的年报中关于普惠型小微贷款余额看，规模最大的是建行，建行也是唯一一家将普惠金融列入战略的大型银行。截至2020年末，建行普惠金融贷款余额1.45万亿元，在总资产中占比为5.15%；较上年增加4892.00亿元，增幅超过50%，余额新增均列市场第一。当年新发放普惠型小微企业贷款利率4.31%，较上年下降0.64个百分点。普惠金融贷款客户170.03万户，较上年新增37.52万户。

建行副行长王浩表示：“在资产质量把控方面，我们整合内部对公对私数据，引入税务、工商、海关等外部数据，实现大数据选客控险模型化系统排险、智能化预警避险的全流程风控机制。普惠金融贷款不良率进一步下降，小微快贷等新模式产品不良率保持在1%以下。”

排名第二的是农行，数据显示，截至2020年末，该行普惠型小微企业贷款的余额9635亿，占总资产的比例为3.54%；比年初增加了3692亿，增速是62.3%。贷款的客户数量是157万户，比年初增加46万户。监管口径的复合型小微企业贷款平均利率是4.18%，比上年下降了0.48个百分点，达到了银保监会的“两增两控”要求。

农行副行长湛东升表示，该行普惠贷款个体工商户等个人的贷款户均41万，小微企业法人户均贷款余额是148万，符合零售化、小额化的普惠金融发展思路。与此同时，该行普惠小微企业客户质量保持稳定，到2020年末，不良贷款的余额是90.6亿，不良率是0.94%，低于前行业不良率0.63个百分点。

普惠型小微企业贷款规模排第三的是邮储银行。截至2020年末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额8012.47亿元，在总资产中占比为7.06%，这一占比六大行中最高；较上年末增加1,480.62亿元，增速为22.67%

。虽然该行并未完成40%的增速目标，不过也有银行业人士表示，“邮储普惠型小微金融贷款的在总资产中的占比更高，基数很大，再要高速增长难度很大。”

资产规模最大的工行，普惠型小微贷款的余额排第四位。工行年报显示，2020年末，该行普惠贷款普惠型小微企业贷款7452.27亿元，占总资产的比重为2.23%，为六大行中最低；比年初增加2737.06亿元，增长58.0%。客户数为60.6万户，增加18.3万户。新发放普惠贷款平均利率

4.13%，比上年下降39个基点。普惠型农户经营性贷款和普惠型涉农小 微企业贷款1,521.87亿元，比年初增加406.11亿元，增长36.4%；客户数

9.8万户，增加1.5万户。

工行副行长徐守本于3月26日在该行2020年度业绩发布会上表示，支持小微企业是我们的一个战略选择，在发展普惠金融、合理让利小微企业的过程中，工行坚持与客户互利共赢。2021年我们会继续加大对小微企业的投放力度，重点做两个工作。一个是做实“敢贷、愿贷”的体制机制，一个是强化“能贷、会贷”的专业能力。在总量上，我们的普惠型小微企业贷款增幅会保持在30%以上。通过完善资源配置、绩效考核、尽职免责等机制，让全行更有意愿、也更有动力发展普惠业务。

中行年报显示，去年末，该行普惠型小微企业贷款余额6,117亿元，在总资产中的占比为2.5%，增速较上年末增长48%，高于全行各项贷款增速。客户数超过48万户，高于年初水平。全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率

3.93%。

普惠型小微企业贷款，规模最小的是交通银行，且该行的不良率也更高。2020年末，交行普惠型小微企业贷款余额

2,607.53 亿元，在总资产中的占比为2.43% 。新增的贷款 968.02 亿元，增幅 59.04%。有贷款余额的客户数 15.84

万户，较上年末增加5.4 万户，增幅 51.72%;不良贷款率 1.91%，较上年末下降 1.31 个百分点。报告期内，贷款累放平均利率为

4.08%，小微客户综合融资成本下降 96 个基点。

（作者：李玉敏 编辑：马春园）

（娄在霞 HN151）