3月30日，国内农商行龙头——重庆农村商业银行(简称“重庆农商行”，601077.SH，03618.HK)发布了2020年度报告。
数据显示，截至2020年末，该行资产规模首次突破1.1万亿元，存款余额、贷款余额分别达7250亿元、5079亿元，其中零售存、贷款增量双双超500亿元；实现营业收入281.9亿元，同比增长5.8%。
上述成绩的背后，是重庆农商行近年来对“零售立行、科技兴行、人才强行”战略的坚持。零售业务，已成为该行发展的基础和立行之本。这也使得重庆农商行的存款存量、增量份额，继续保持重庆市银行同业领跑位置，增长势头不减。
此外，在全球银行排名中，重庆农商行也取得了122名的成绩，在穆迪国际评级中获得投资级“Baa2”主体评级(稳定)，为地方性银行获得评级中的最高等级，成为唯一一家连续五年获评最高等级的重庆本地法人银行。
存、贷两端并进，零售业务稳中有新
与股份制银行不同，区域性银行“深耕”本土市场是必然选择。而在这方面，重庆农商行便提供了一个极具参考意义的样本。
截至2020年末，重庆农商行总资产达1.14万亿元，较年初增长10.3%。其中，该行存款余额7250亿元，较上年末增长515.98亿元，增幅7.66%，存量、增量份额均保持重庆市银行同业第一。贷款余额5078.86亿元，较上年末增长708.01亿元，增幅16.2%，增量份额保持重庆市银行同业第一。
就贷款增量来看，该行去年零售贷款继续保持快速增长，截至2020年末，该行零售贷款余额为2165.44亿元，较上年末增长543.06亿元，增幅33.47%，在全行贷款增量中占比高达76.7%，增量市场份额居重庆市银行同业第一。
更为重要的是，重庆农商行还在通过一些创新业务，来进一步挖掘零售业务新的增量。仅以创新贷款产品为例，该行便分别针对个人信用消费贷款、房屋抵押贷款和房屋按揭贷款，推出了“渝快贷”“房快贷”“捷房贷”等一系列产品。
零售存款方面，该行通围绕客户差异性需求，特色化和场景式存款产品，推出了“商富存”特色化产品，“生日存单”场景式产品以及结构性存款产品，提高了产品覆盖度，有力助推了存款增长。
截至2020年末，该行个人存款余额达5616.17亿元，较上年末增加500.45亿元，增幅9.78%。个人存款总量、年度增量、市场份额均位列重庆市同业首位。
此外，该行财私业务也取得了显著突破，财富管理指标大幅提升。截至2020年末，重庆农商行VIP客户数净增23.58万，增幅达11.93%。其中财私客户数净增984户、增幅20% ，金融资产余额增加48亿元，增幅达21%。
年报显示，2020年该行实现零售业务收入近110亿元，同比增长10%以上，零售收入占比进一步升至38.9%，连续四年位列全行第一大收入来源。
也正是得益于零售业务稳健快速发展，重庆农商行存、贷两端并进，业务结构得以进一步优化。
风险抵御能力不断增强，资产质量行业领先
资产总额继续增长的同时，重庆农商行整体资产质量也在同步向好。截至2020年末，该行不良贷款率为1.31% ，逾期贷款占比为1.1% ，较上年末下降0.06个百分点，保持同业较好水平。
对此重庆农商行指出，面对疫情影响，基于前瞻性和审慎经营原则，主动下调大额风险贷款分类级次，加大客户贷款减值计提力度，及时对不良进行核销处置。
相应的，该行2020年减值损失同比增长55%至102.1亿，致使公司阶段性利润规模有所下滑。但是，通过加大计提力度，重庆农商行风险抵御能力进一步增强。
与此同时，该行不良认定持续趋严，去年末年末逾期60天以上贷款与不良贷款的比例为68.7%，保持上市银行较好水平；逾期60天以上贷款的拨备覆盖率近460%，居上市银行领先水平，保持较好的风险抵补能力。
以受控较为明显的行业为例，该行房地产行业贷款余额占比从2019年的1.84%下降至1.12%，不良率下降8.62个百分点为0；同期，建筑业贷款余额占比则从1.64%降至1.3%，不良率下降1.28个百分点至0.72%。
重庆农商行认为，随着社会经济运行不断恢复，有利于银行资产质量管控，并且2020年该行积极出清大额客户潜在风险，资产质量得以夯实。
上述背景下，该行风险抵御能力得到明显加强。
截至2020年末，该行拨备覆盖率为314.95% ，资本充足率为14.28%、一级资本充足率为11.97%、核心一级资本充足率为11.96% ，保持了良好的风险抵御能力。
就2021年而言，重庆农商行预计，信用风险总体可控，贷款质量下迁压力得到缓解，全年不良生成率同比下降，资产质量持续向好。
强化金融科技赋能，推动自身高质量发展
随着金融改革推向纵深、新技术广泛应用和客户需求多元化，发展金融科技推动业务转型已成为银行业的共识，并为中小银行提供了“换道超车”的机会。
报告显示，近年来，重庆农商行在科技变革中把握先机，一直争当市场引领者，成为唯一入选国家金标委的地方金融机构。在同类机构中率先成立金融科技中心，申请专利近70项，智能数字化平台项目成功入选国务院国资委2020年国企数字化转型30个“优秀案例”，成为全国唯一入选的银行金融机构案例。
据悉，2020年，重庆农商行持续完善金融科技创新机制，以“一会一中心一部一实验室”管理模式，实现全行创新项目全流程高效化、轻型化管理；参与金融沙盒监管项目，深入推进金融标准化建设；推进重点创新项目建设，视频银行、手机银行6.0等投产运行，开放银行有序推进，顺利完成柜面、信贷和办公无纸化改造，金融科技赋能全行转型发展持续推进。
而坚持金融科技创新引领高质量发展的优势得到了继续保持。据了解，该行发布的《重庆农村商业银行金融科技中期战略规划(2021-2023年)》明确：以加大金融科技投入力度、持续完善银行金融科技能力、推进信息科技人才队伍建设为主要措施，以“一体化产品、智能化服务、敏捷化响应、开放化场景、全龄化客群”为目标，打造“数字农商行”的金融科技发展战略。
展望未来，该行年报显示：重庆农商行在同类金融机构中率先布局金融科技，历经数年发展已取得一定成效和优势，未来还将继续坚持科技创新驱动发展，把金融科技作为创新引擎和增长动力，建设一批同业领先的智慧银行、移动金融平台，构建智能化、数字化、平台化的生态金融，打造金融科技核心竞争力和“最佳客户体验”，形成推动高质量发展的长足动力。
（文章来源：21世纪经济报道）
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