万物皆可贷的时代，贷款到底带来了什么？
“第一笔分期是大一的时候为了办健身卡，在健身房的介绍下办了分期乐的贷款。”闵飒回忆起第一次贷款的原因，觉得有些许可笑，因为那张健身卡到过期时，自己只去过两次。
初入大学的闵飒一个月两千的生活费，刚开始几个月并没有出现大额消费，除去基本的吃饭，每个月还能买件衣服。大一下学期，他看到了健身房的优惠活动，一千三的年卡送三节私教课，让她心动不已，萌生办卡的想法。
“其实，我直接跟父母说办健身卡，她们就会给我转账，但看到分期后一个月仅还款不到200，还是决定办分期。”闵飒表示，刚上大学总觉得不应该和父母多要钱，所以选择了分期办健身卡。一个月还款一百多，也确实没有太大压力，但有了第一次分期消费后就有了更多的消费欲望。
“第二次是因为去旅游，又在平台上提现了500，随后就记不清了。”闵飒透露到，平台给她的额度是5000，除去健身卡的费用，还剩3000多。由于当时的消费欲望越来越强，每到月中生活费就所剩无几了，于是她开始超前消费。从一个平台到多个平台。
最高峰的时候，闵飒手机里有十几个平台，从分期乐到来分期再到拍拍贷和任我花等。下载其他平台的原因是为了填补最初的漏洞，拆东墙补西墙后，事情变得一发不可收拾。“刚开始并没有觉得压力大，一直倒来倒去也没对自己的经济和生活带来影响。”
“后来监管就越来越严，有的平台还钱后就没有额度了，也很难再申请其他平台了。”在一次给拍拍贷还款后，闵飒发现系统显示停止对大学生放款，本想还钱后再借出来填补其他平台的闵飒，一时间陷入了焦虑。
监管严格后，她找了朋友借了几千块先填补漏洞，然后自己省吃俭用在外兼职，用了半年的时间还清了短期贷款，仅剩两个分36期的平台，加起来每个月还几百就够了。“当时一个一个卸载软件的时候，就像再卸掉我身上的砝码。”
闵飒算是第一次上岸了。
闵飒一点点摆脱贷款，生活逐渐回归平静，直到一个微信好友请求的出现。“他当时说自己是做贷款的，也没有说是什么平台，也没说在哪知道我的联系方式的。”闵飒认为可能是某个平台泄露了信息，被其他贷款公司买走了，才能找到自己联系方式的。虽然知道对方是做贷款的，可闵飒依旧没有删除对方微信。
“后来有一次急需用钱，但是具体花钱做什么我也记不清了。”急需用钱后，闵飒打开了聊天框，对方表示借4000周转十天利息800，十天后如未偿还本金，要付800元利息再周转十天。看到极高的利息后，闵飒心生犹豫，但没有其他办法后，还是选择了借4000十天偿还利息800。
“他发给我一个链接，在一个网页的页面申请借款的，下款特别快申请完，他就直接微信给我转账了。”十天后，闵飒向对方转账800利息，然后等待下一个十天偿还本金。
但是闵飒并没有凑齐4000，连800的利息都没无力偿还。这时对方告知，可以继续借1000先还利息，1000元周转10天的利息是200，就这样闵飒又借了1000，此时如果下一个周期到来，无法偿还本金的话，她需要还1000的利息。一直凑不到5000本金，就要每十天还1000，而且只是利息，本金一点没有减少。
当闵飒意识到这是个高利贷时已经晚了，她一直借款还利息，三个月后本金就到达了2万。“其中他给我发的借款链接总是不一样，可能是为了躲避监管吧。”意识到本金像滚雪球一样后，她开始慌了，当时正值过年，几乎每两天就要偿还订单的利息。
“我每天都在焦虑中，上火心烦意乱，根本不敢花钱，每天早上起来第一件事就是看看今天要还多少钱。”雪球越滚越大，半年后欠款达到了13万。
从最初只借4000到偿还13万，只用了半年。因为实在无力偿还，也不想再继续下去。闵飒和对方确定半个月内还清所有账单，但这期间的利息要取消掉。对方思考良久后答应了，但这半个月里每天都在跟闵飒发消息。“发消息也不说啥，可能是怕我跑路吧。”
最终闵飒像父母坦白，“我永远都无法忘记爸妈的表情，他们好像比我还悔恨，悔恨的不是我借网贷，而是他们竟然一直没有发现。”坦白的那晚，闵飒整整哭了一晚，妈妈一直在劝她想开点，家里有钱。
半个月后闵飒将13万通过支付宝转账给了对方，然后删除了联系方式。“真的很讽刺，不想找爸妈要1300办健身卡，最后却要爸妈帮我还13万。”
闵飒本以为这13万会像警钟一样，重重记在心里，但工作后，习惯超前消费的她又开通了信用卡。
跳出了网贷的坑，闵飒现在又背上了信用卡的债
从卡奴到用信用卡套现创业，贷款就是一把双刃剑
Andy是一个标准的90后，他读大学期间，第一次接触了贷款。
“我大二的时候，身上有一份保险，从小我妈给我买的，说到了大学的时候，过了18岁，有一笔3万块钱的助学贷款。”那一年Andy想出去玩，于是也没多想就去贷款用作旅游经费，当然这笔贷款还是父母给还的。“他们也知道我花掉了。但第一次贷款后，就心里有了贷款的概念。”
到2015年，Andy大三的时候，第一次接触所谓的校园贷，当时头部的企业就三家，分别是趣分期、分期乐、还有爱学贷。
“我想买一部IPhone6，但是我手里只有2000块钱，毕竟大学生生活费也就一个月1500元，所以就想再借点钱，把手头的钱凑一凑，买一部苹果手机。”
Andy表示，当时也没有想多，就想着一个月才200多点，分期12个月，就能买一部苹果手机了。
“那个时候没有概念，就觉得每月多花了点钱。但是实际上它的利率是非常高的，借2000元钱一年需要还400元。”当然，用贷款去消费也是Andy的自主选择。
到Andy工作时，信用卡已经非常普及，大家都会拥有人生中第一张信用卡。“我第一张招行的信用卡只有3000还是5000元额度，但是有了以后就开始有提前消费的概念。”Andy认为反正没有花自己的钱，有这个额度就可以把它用掉，然后再去还上就可以了。
一开始Andy觉得还好，每个月发了工资就可以把上个月的还上。
但随着后面的信用卡越办越多，消费的欲望也在增加。
毕业两年左右，Andy就已经还不过来信用卡了。“办了大概三四张卡，提前透支的额度已经达到了三四万的额度，但每个月工资可能只有六七千块钱，这样算起来还款压力还是很大的。”
恰逢此时，支付宝也推出了借呗花呗，给了更多借款的选择，慢慢的Andy就学会了拆东墙补西墙，尽量把前一个月的钱还上，以此保证信用不受到损害。
“我还是比较看重征信的，毕竟是大学生，也学过经济学、金融，知道信用体系非常重要，毕竟以后还要买房。”
到了2018年，Andy在杭州买房，父母出了首付后，每个月贷款还要还9000多元，有了这样一个贷款压力后，信用卡的还款压力就更大了。工资没有一个飞跃性的提高，但消费每个月还在持续，Andy开始思考如何破局。
一年后，Andy因为本身就职于公寓企业，便寻思着是不是可以副业做个人二房东生意。
当时Andy信用卡的额度一直在上调，为了凑足租房生意的本金，他每月信用卡套现，还准备了一个POS机，不断刷出来再还进去。
通过信用卡、支付宝以及一些其他平台套现20万元，加上手头家里赞助的20万元启动资金，Andy凑足了40万左右的本金，在一年半的时间内将管理的房间扩充到了60间，每间房间大概有500元每月的盈利，每月净利润在4万元左右。
“一开始就要启动60间房的量， 事实上是需要80万元的，我通过贷款撬动杠杆，从40万元本金起步一点点把量扩充到了60间，这个过程中信用卡套现以及贷款起到了非常大的作用。”
但是一直以来Andy因为有信用卡的存在，一直保留着超前消费的习惯，每月依然入不敷出，让他很是头疼。
“消费习惯已经养成了，一时半会又降不下来，所以一直处于一个不断去还款套现的过程当中。”
2020疫情来得非常突然，Andy就职的公寓因为疫情空置率提升面临裁员困境，他也成为了被裁的一员，每个月上万元的薪水收入算是中断了。
但那个时候，Andy却突然发现下个月就要给业主打款，可手上的钱已经没有可用的了。因为不停套现，当时的信用卡已没有了一点额度。
头几个月，Andy日子非常煎熬，因为每个月算下来套现贷款在30万左右，每年利息在15%，一年仅利息就需要还45000元，每个月大概在4000元，此外他每月还要还银行大概5万元的费用。
因裁员减少的超万元收入，让Andy学会开源节流，不得不游走于各个写字楼间，赚取佣金来偿还信用卡，同时也问身边朋友借款以及投奔一些小贷平台。
Andy问朋友借款周转现金流，一般会给年化15%的利息
Andy前所未有地着急，第一反应就是想办法看看银行有没有其他渠道的贷款，在银行没法解决问题之后，Andy又去找了51信用卡之类的平台，看是否能提供一部分的现金贷款。
“我在选择小贷的时候，偏向于选择一些知名公司，但也不排除这些公司的贷款利率高于市场。”Andy表示一些大机构为了增加利润，甚至年化会设置在36%左右。
“我通过比较，会选择其中利率偏低且比较适合自己当下处境的小贷平台。”作为日常游走于贷款渠道的老客，Andy知道贷款利率会有多高，正因如此，每次周转过后，他都会选择提前还款。
就在创业从副业被转为正业的两年间，Andy一直处于手头没有现金的状态，因为消费习惯一直没有改善且没有理财意识，可以说是月月光还倒欠。
今年年初，Andy把所有租房的生意都转让了，通过变现把之前信用卡套现的贷款还完，并且得到了一部分现金。用他的话说，现在的生活才真的无债一身轻。
“我一次性还掉之后，才发现原来自己之前浪费了这么多钱。前前后后，去掉本金，这个项目转手后大概净赚80万元。”
但是这段贷款套现创业的经历Andy并不觉得后悔，在他看来，贷款就是一个信用系统的建设，对于事业来说，信用尤为重要。
“贷款能帮助你去争取到一些机会，信用越高，额度越高，你的起点越高，试错机会越多，成功也就越大。如果用这些钱能够撬动一个杠杆的话，这些杠杆所对应的可能是成倍的能力。当然风险并存，你是在用信用透支钱，如果没能掌握资金的管理能力，越多的钱也就意味着越大的风险。”
Andy苦笑，譬如因为自己套现频率太过频繁，银行就从未提供消费贷款给他。
是贷款总要还的，35000元免息分期整牙“挺香”
小Y有龅牙，内心一直觉得不好看，但是上学的时候爸妈就觉得读书好就行，不要在意外表，于是小Y攒着劲等自己有钱了去。
90后的她毕业后工作了几年，也有一定积蓄，就把整牙这件事提上了日程。
“我之前有咨询过我的整牙周期需要两年半左右，算了一下，如果那个时候去戴牙套，刚好能在30岁生日之前摘掉，于是就直接开整了。”
其实小Y整牙还有一个契机，那就是和大学同学聚会，发现对方戴了牙套，于是小Y赶紧问了问是哪个医生、多少钱、靠不靠谱，确定了后就直接找他的医生做了。
2020年9月，小Y踏上了去找医生咨询的路，这是三甲医院的一个教授自己在外面开的工作室。“据说很多人在医院拿不上他的号（因为医院放号有限），于是就直接在外面的工作室找他。我同学就是这样，抢了好几次都没抢到号。”
在工作室的话，教授会在每周的固定时间出诊，他出诊的时候诊所会比较忙，因为基本上所有的人都赶着教授在的时间过来问诊。
因为小Y和朋友都是做媒体的，于是就多嘴问了句，有没有分期可以选择，以及分期的价格。没想到还真的有，加上利息和一次性付清的全款一样，都是35000元。
“我之前的工资每个月大概有一半多都会直接投进支付宝定期理财里，剩下的钱再扣掉生活费，流动资金并不多。考虑到分期付款和全款价格是一样的，也就是说，即便分期，我也不会多付利息的费用，所以就想这钱还不如自己留着继续理财。”
工作室的分期付款合作是和美牙分期合作的，因为职业习惯，小Y决定分期前还用天眼查查过，得知这是一家金融创业公司，已经运营了很多年，也没有发生纠纷之类的黑料，于是就决定合作试试。
这是连一张信用卡都没有的小Y作为保守消费者第一次大胆的分期（贷款）尝试。
“我是直接和美牙分期那边签的合同，在美牙分期的公众号里上传资料就行，大概第二天就会审批下来。”小Y表示，当时有3期、6期和12期可以选择。小Y选择了6期，首付1万，月还4千多，还款合同上写的是“本息利率是8%”，但消费者需要支付的总额仍是35000元。
“销售那时说利息是诊所这边帮出的，所以对于顾客来说，在价格不变的情况下，总体还是便宜了。如果加上利息超过了全款的价格，我肯定就不会分期了。”
在金额上，小Y知道私立肯定比医院要贵，不过私立贵在服务，不用排队不用等，有什么问题随时去，所以贵一些也值得。
“北大口腔的价格也很贵，我做的是单晶可能稍微有差别。如果是时代天使或隐适美的话，前者国产的4万，后者进口的5万，北京差不多都这个价了。”
在小Y看来，整牙是全包性质，即一次性把钱交完之后，后续问题都可以继续在诊所解决，包括洗牙等服务，都不会另外收费。这令小Y来说还挺信服的。
在陆续还完两期后，在第三期的时候小Y还是选择提前还完。
“一个是我个人没有分期消费的习惯；二是这两年一些金融借贷机构暴雷，让我对这些公司没啥安全感，能不用就不用；三是除了赶在2021年元旦前提前还掉了整牙的贷款，我还同时把支付宝花呗、美团外卖的下月还都关掉了，我感觉自己会因为花呗、美团月付这类产品，滋生无节制消费的恶习。”
小Y认为，把钱都结清，把超前消费的渠道都关掉后，会有多大能力花多少钱的踏实感。
但是在一顿操作后的近两个月，小Y发现似乎花销也没有明显的下降，就是不用再想着还款这件事了。
“我现在每个月都会把大致的生活费从银行卡转移到余额宝，花销直接从这个月的预算中走，有节制地使用，不够那就再转一些，其他都放在理财里。未来也不会再有用花呗的想法，没有这个必要。”
就整牙的免息分期来说，小Y认为这个付款方式挺好的，虽然整牙过程是痛苦的，但对未来憧憬是美好的。
“其他医美分期我不做评价，但是年轻人心里还是要有点数，贷款不是不用还。”
（应受访者要求，文中闵飒、Andy、小Y均为化名。）
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（董云龙 ）
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