银行App进入月活亿级时代，金融科技谁更舍得掏钱？

虽有疫情影响，但银行业反而继续加大了对金融科技的投入强度。

4月8日，据21世纪经济报道记者统计，四大行对金融科技投入力度仍属最强，工行投入238亿元于金融科技领域，三家大行金融科技投入占营收比重已接近3%。

值得注意的是，招行金融科技投入119亿元，占营收比重达4.45%。邮储、光大、中信银行(601998,股吧)的科技投入占营收比重也超3%。

多位业内人士表示，造成银行业对金融科技投入力度不减反增的原因，除认准金融科技是未来的转型方向外，还有新冠肺炎疫情导致非接触式线上服务需求猛增。

多家银行将“金融科技”作为其核心战略之一。更重要的体现在增量部分，去年以来四大行、股份制银行等的校园招聘秋招、春招中，金融科技人员渐成第一大招聘门类。

谁更舍得掏钱？

从投入金额看，四大行对金融科技投入力度最大，工行、建行对金融科技投入金额超过200亿元。

“宇宙行”工行是金融科技投入、金融科技人员最多的银行。2020年，工行金融科技投入238.19亿元，占营业收入的2.70%。金融科技人员3.54万人，占全行员工的8.1%。工行金融科技组织布局是“一部、三中心、一公司、一研究院”。在投入方向上，工行主要投向的领域有：新型IT架构、大数据与人工智能服务平台、打造“工行区块链+”、推进手机银行与物理网点两大金融服务主渠道的“融合式打通”等。

建行金融科技投入也超过200亿元。截至2020年末，建行金融科技人员数量为13104人，占集团人数的3.51%；金融科技投入为221.09亿元，较上年增长25.38%，占营业收入的2.93%。“金融科技也将日益成为银行提升服务水平、强化风险管控、降低运营成本的核心驱动因素。”建行称。

农业银行金融科技投入183亿元，占营收比重2.54%。中国银行金融科技投入167.07亿元，占营收比重2.95%。农行称，通过“七大技术（大数据服务体系、云计算技术能力、人工智能基础能力、分布式架构研发和应用、区块链技术创新、信息安全技术实力、网络技术创新力度）、五大支柱、六大中台、两大保障”具体推进本行信息科技“iABC”战略，建设智能化的（intelligent）、以用户为中心的（i）、资源和能力整合的（integrated）、金融科技为助推力的（impetus）农业银行（ABC）。

招商银行是金融科技投入占比最高的银行。2020年，招行信息科技投入119.12亿元，同比增长27.25%，占营业收入的4.45%。信息科技投入主要投向系统运营、电子设备和软件采购、信息科技人力资源配置、信息科技咨询和基础设施建设等方面。全行累计立项金融科技创新项目2106个，其中1374个项目已投产上线，覆盖零售、批发、风险等。

“我们在同行业中走在前面，但是要有更高的目标，对标金融科技的头部企业。”招商银行(600036,股吧)董事长缪建民在业绩会上说，要把金融科技打造成招商银行除负债成本外的另一个“护城河”。

股份制银行中，中信、光大金融科技投入占比也超3%。其中，中信银行2020年科技投入 69.26 亿元，同比增长 24.43%，科技投入占营业收入比例达 3.56%。中信银行称投产国内中大型银行首个自主分布式核心系统（凌云工程），完成全行级数据湖一阶段投产。

光大银行财报披露，将信息科技作为业务发展的核心驱动力，实施科技投入倍增计划。报告期末，全行科技投入 51.50 亿元，比上年增长 51.29%，占营业收入 3.61%。全行科技人员 1965 人，比上年增长 27.43%，占全行员工的4.24%。

比拼“上云率”

值得注意的是，去年多家银行不约而同提出数据“上云”，即将业务架构向云计算平台迁移。

招行财报披露，全面启动科技基础设施从IT到DT转型，积极推进主机上云和应用上云。不断完善客服云、舆情云、视觉云三大AI云服务。去年，客服云节省人力4000多人，舆情云预警时效性由1天提升至1小时，视觉云全年调用量达9200万次。

光大银行披露，“两大技术平台”加速科技创新应用，实施“安沃云”工程和“北极星”架构转型，推广容器云平台，全行应用系统上云率88.77%；搭建新一代智能化数据资产管理平台，大数据平台数据总量3.63PB，比上年末增长105%。该行称，持续建设“123+N”数字银行发展体系。“一个智慧大脑”重塑银行智能服务，形成算法模型600个、客户标签 1730个；实现多模态生物识别的交叉应用，覆盖场景比上年增长 83%。

中信银行披露，完成全行级数据湖一阶段投产，全行级数据湖和新一代数据仓库基础数据平台基本建成。完成全云化架构转型，基础设施整体云化率达 96.71%。

民生银行也表示，全面投产分布式核心系统，试点分行平台顺利迁移上云。远程银行已覆盖 95%的个人业务、75%的对公业务。该行称，开放银行门户新发布 220 多个 API（应用程序接口），实现获客近 400 万户。

银行App进入月活亿级时代

综合各家银行科技投入情况，金融科技投入的重要“出口”——仍是APP以及API。而与以往不同的是，银行App活跃用户数进入亿级时代。

国有大行中，建行手机银行月活用户数（MAU）最多。建行财报披露，截至2020年末，个人手机银行用户3.88亿户，较上年增长10.60%，全年月均月活用户数达1.28亿户；个人手机银行在用户规模、交易规模、应用市场下载量等评价指标中稳居同业第一。微信银行关注用户1.2亿户，较上年增加1782万户，增幅17.51%。

其余大行中，工行财报披露，手机银行融e行App有4.16亿客户，月活用户数突破1亿。融e联、融e购、e生活App分别有1.77亿、1.61亿、9108万用户。农行财报披露，掌上银行发展提速，月活用户数超过1亿户。截至去年末个人掌银客户3.6亿户，较上年末增长 0.5 亿户；交易金额达 75.96 万亿元，同比增长 22.8%。中行未披露MAU数据，该行手机银行客户2.11 亿户，全年交易金额达到 32.28 万亿元，同比分别增长 16.44%和 14.14%。

交通银行手机银行月度活跃客户数3102.90 万户，全年增长39.88%；买单吧 APP 累计绑卡客户数 6528.37 万户，月度活跃客户 2421.82 万户。

股份制银行中，招行两大App合并后的月活用户数超1亿，但股份行单个App月活用户仍在千万级别。

具体来看，招行财报披露，招商银行App和掌上生活App的MAU达1.07亿户，23个场景的MAU超过千万，“饭票”和“影票”两大场景的交易额近100亿元。该行称，招行App理财投资客户数1033.04万户，同比增长35.55%，占全行理财投资客户数的94.84% ；理财投资销售金额10.09万亿元，同比增长28.21%，占全行理财投资销售金额的79.24%。

光大银行披露，手机银行、阳光惠生活与云缴费三大 APP 累计用户 1.32 亿户，比上年末增长 63.37%，其中，月活用户3847.31 万户，比上年末增长 78.50%。平安银行(000001,股吧)披露，平安口袋银行 APP 月活跃用户数达 4033.14 万户，还原同口径后较上年末增长 15.6%。中信银行线上月活跃用户2615.56万，其中手机银行APP交易金额较上年增长20.66%。

（作者：辛继召 编辑：包芳鸣）

（董云龙 ）