浙商银行“破圈”：平台化赋能成效凸显 构建小微金融“浙商解法”

浙商银行将继续服务实体经济，同时，通过平台化赋能、结构优化、服务创新等措施，持续发挥差异化竞争优势。

撰文/郜融莲

出品/每日财报

近日，上市股份行“2万亿俱乐部”迎来新晋“00后”成员。截至2020年末，浙商银行资产总额达2.05万亿元，较年初增长13.74%，成功迈上2万亿元规模新台阶。

浙商银行成立于2004年8月18日，展业15年便成功实现“A+H”上市，到如今资产规模突破2万亿也仅用时17年，可谓股份行中的“后起之秀”。

浙商银行的高速发展主要得益于其清晰的发展战略。自2014年起，浙商银行便持续创新平台化服务模式，目前平台化服务战略已成为该行的核心竞争力和鲜亮标识，截至2020年末，浙商银行平台化服务企业6.25万户，较年初增长38%。

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迈入两万亿俱乐部，资产负债结构持续向好

据年报显示，2020年浙商银行已经圆满完成该行“三五”规划目标，总资产余额2.05万亿、较年初增长13.74%，站稳2万亿关口，“三五”期间年化复合增长率近15%。

这也意味着，浙商银行仅在“A+H”上市一年后，便已跻身进入资产规模超2万亿的上市股份行矩阵。值得一提的是，浙商银行的总资产增速在股份行中位列第一。

在规模体量稳步增长的同时，浙商银行积极推进“挖潜减耗降本”工作，压缩不必要开支，全年成本收入比25.96%，较上年下降0.28个百分点。

据年报显示，2020年全年，浙商银行实现营收477.03亿元，通过充分计提信用减值损失，该行实现归属银行股东净利润123.09亿元。与此同时，其资产负债结构持续向好。

据年报显示，浙商银行发放贷款和垫款余额1.20万亿，占比自2018年末的51%增长至2020年末的57%，信贷投放稳步增长；吸收存款余额1.34万亿，占比由2018年末的63%增长至2020年末的70%。存贷款规模持续保持两位数增长，增幅均位居上市股份制银行第3位。

负债稳定性不断提升主要依托于个人零售存款占比的提升，这一指标较去年末增长了5个百分点。同时也离不开控制同业负债依赖度的作用，年报显示，2020年浙商银行同业融入占比15.07%，处于上市同业较优水平。

资产质量方面，截至2020年末浙商银行的不良贷款率为1.42%，尽管在去年的特使时期较年初微升0.05个百分点，但仍低于股份制商业银行不良贷款率平均水平。

“闯关”两万亿的同时，浙商银行的资产负债结构持续优化，不良资产加速处置，呈现出了强身固本、优化治理结构以行稳致远的战略思路。

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平台化服务持续赋能，多业务遍地开花成效显著

自2019年正式确立平台化服务战略到2020年全面实施，期间浙商银行历经了疫情、让利实体、大幅计提拨备等各种挑战，但公司2020年的规模稳步增长、结构不断优化，体现了该战略的充足韧性。

浙商银行通过平台化服务战略，运用创新区块链技术和物联网技术应用，从企业资产负债表的左边“资产”入手，应用池化融资平台、应收款链平台等，帮助实体企业减少外部融资、降低财务成本，并对外输出金融科技和平台化服务。

目前平台化服务战略已成为浙商银行的核心竞争力和鲜亮标识。对公业务方面，受益于平台化服务模式和各类场景应用，该行公司业务战略引领作用增强。

据悉，浙商银行打造“科技+金融+行业+客户”的综合服务平台，坚持“小额分散”的授信原则，应用区块链、物联网、大数据等技术，应用大数据风险预警和管理平台，风险客户提前预警率超9成，有效降低了相关信用风险，近两至三年平台化业务新增的不良率仅0.15%。

截至目前，浙商银行已服务蒙牛、华为、娃哈哈、格力、正邦、国家电网等多家产业链龙头企业及上下游小微企业，在20多个行业形成特色金融解决方案，为近20%的A股上市公司、40%的中国500强企业提供综合金融服务。

2020年末，平台化服务融资余额占全部授信业务余额比例达37％，较年初提高11个百分点。平台化服务企业6.25万户，较年初增长38%；融资余额6784.61亿元，增长49.8%。

零售业务上，目前，“e家银”平台有效客户36.84万户，增长140.7%，融资余额增长195.8%。2020年末零售存款2530亿元，增长58.5%，占吸收存款的比重提升5个百分点。

此外，浙商银行的债券承销、担保承诺等中间业务增长较快，全年共实现手续费及佣金净收入42.5亿元，较上年增长4.59亿元，增幅12.11%。随着平台化服务模式的深入推进，业务发展规模、效益、质量有望取得阶段性的突破，实现协调均衡发展。

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构建小微金融“浙商解法”，坚定服务实体经济

成立伊始，浙商银行就把小微金融作为战略业务，在市场追逐金融科技“含科量”时，浙商银行早已将大数据和人工智能赋能商业银行服务小微企业中。这与其地处民营经济发达的浙江，定位服务民营服务小微不无关系。

2020年全年，浙商银行深入贯彻执行国家经济金融政策和决策部署，践行责任担当，服务小微实体经济，创新构建了小微金融服务的浙商解法。数据显示，浙商银行民营企业、小微企业贷款余额占比均居股份制银行前列。

截至2020年末，浙商银行共有小企业专营机构客户183家，普惠型小微企业贷款余额2035.13亿元，较年初新增324.09亿元，增速18.94%，快于境内机构各项贷款增速2.41个百分点；授信客户数10.44万户，较年初增加1.45万户，增速16.13%。

作为真正服务实体经济的银行，浙商银行坚决贯彻落实好党中央国务院及监管部门对服务制造业等实体经济的各项决策部署。

例如，浙商银行积极开展“百行进万企”融资对接，持续拓展“首贷户”，扩大小微金融服务覆盖面。截至报告期末，新拓展小型微型企业“首贷户”占当年累放小型微型企业户数的25.78%。

除积极为小微企业提供贷款外，浙商银行还大力支持小微制造业企业转型升级，将“金融活水”引向“产业链相关联、服务链相支撑”的小微园区。截至2020年末，浙商银行累计支持小微园区项目602个，授信766.40亿元。

此外，浙商银行还降低新发放普惠型小微企业贷款利率，全年主动降息、减息、减费让利数十亿元。据年报显示，2020年浙商银行新发放普惠型小微企业贷款综合融资成本同比下降0.54个百分点。

自阻击疫情开始至报告期末，浙商银行已帮扶受疫情影响小微企业11.27万户、涉及贷款1811.07亿元 ；减免贷款利息1.68亿元 ；免除小微业务罚息1.38万笔，涉及贷款金额110.13亿元。

展望未来，浙商银行将继续服务实体经济，降低融资成本，增加客户粘性；同时，通过平台化赋能、结构优化、服务创新、期限安排等措施，持续发挥差异化竞争优势，为经济增长增添新动能，开启自身的高质量发展新征程。

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（王治强 HF013）