财险线上化80%倒计时，量化标准尚未成型？工作组成立，车险先行先试！

科技赋能成为必然趋势，疫情成为催化剂。

早在2020年3月，银保监会便率先为财险线上化定下目标和时间表，2022年车险、农险、信用保证险、短期意健险等业务领域线上化率达到80%以上。时间已过去一年，距离最后时限尚有一年半，80%以上的目标能否如愿实现尚不得而知。

与这一目标相比，互联网保险销售却出现了下滑，尤其是车险下滑最为明显。倒计时之下，目标的实现较为紧迫。

『A智慧保』最新获悉，中国保险行业协会召开工作会议，邀请12家财险公司研讨并组建工作组，寻求在车险领域先行突破建立线上化量化指标。

回顾制定目标与时间表

我们先回顾一下2020年抗击新冠疫情期间，银保监会于3月征求意见、5月下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》。

依据指导意见，到2022年，基本建立功能完善、运行高效、基础完备，与行业高质量发展进程相应，与广大人民群众财产保险需求相契合的线上化体系。车险、农险、意外险、短期意健险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高。

面对当时疫情的严峻考验，线上化迫不及待，而这一高目标对于行业基础设施提出了高要求。依据2019年的数据来计算，车险、农险、意外险、短期意健险、家财险在财险业务中占比超过75%。

在指导意见中首先提出了线上线下融合发展，丰富线上服务渠道，推广官网、App、微信公众号等自营网络平台，提升保险业务可获得性和服务便利性，支持探索智能自助设备、智能咨询服务及远程服务终端等在线下门店的应对，加快线下服务的数字化转型。

线上业务下滑明显

然而，到了2020年年底，单就保险服务最基础的领域，业务收入来看，却出现了下滑，这为线上化80%以上目标的实现增加了更大的压力。

有数据显示，2020年互联网财险保费收入为797.95亿元，同比增长-4.85%，其中车险保费收入为220.6亿元，下滑最为明显，同比增长-19.64%，非车险保费收入577.35亿元，同比增长2.35%，其中意健险保费收入320.05亿元。

从渠道来看，保险公司PC端保费仅为38.39亿元，占比4.81%；移动端保费收入为149.46亿元，点比为18.73%；通过保险中介机构保费收入为257.95亿元，占比32.33%；通过第三方网络平台保费收入为335.28亿元，占比42.02%。

如此来看，意健险线上化率仅为19.34%，车险保费线上化率仅为2.68%，这距离2022年达成80%以上的目标相去甚远。

这仅是保险业务收入方面，再谈及报案理赔、批改退保、无接触式核保核赔尚无统一的数据，暂且无从考证。再则，关于线上化还没有统计的量化标准，这让一年半后的目标达成更增大了压力。

据悉，此次会议要求启动车险业务线上化工作，由人保财险牵头车险业务线上化有关工作的研究，并在行业内建立工作组，负责推进车险业务线上化项目工作。各公司可依照自身车险业务线上化发展需要，自愿报送相关条线1-2人代表公司参与工作组工作。

作为一场时代性的“技术转型”，“线上化”早已被纳入了重要的战略方向。如今，以车险为开端的“线上化”布局，将逐步拉开监管对财险业务线上化规划版图的序幕。

车险线上化工作率先启动

『A智慧保』获悉，3月中旬，中国保协在北京召开了车险业务线上化工作会议，包括人保财险、平安财险、太保财险、众安保险、泰康在线等在内的12家财险公司参加研讨下一步的工作，并建立工作组，率先推进车险业务线上化项目。

○ 推进线上化工作需要制定指导性强的工作规划。

○ 提升线上化程度需要建立可量化评估的指标体系。

○ 增强线上化服务需要站在消费者的立场去思考。

○ 打造线上化生态需要做好协同联动工作。

事实上，指导意见明确提出，制定线上化服务标准。此次会议，则进一步就实现车险“线上化”的转型做了具体要求：

○ 启动线上化工作。统筹好行业整体步调，并兼顾好公司差异化发展需要，需要持续进行研究，明确线上化定义，实现对“线上化率”的量化。

○ 建立工作组。由中国保协统筹，人保财险负责牵头线上化有关工作的研究，工作组包括平安财险、太保财险、众安在线、泰康在线及其他参会单位。

○ 制定车险线上化指引。在标准化程度较高、基础相对较好的车险业务条线，首先推进线上化指引的制定工作。

事实上，线上化将是一个系统工程，需要更强的技术支撑、数据整合共享，还需线上销售追溯体系建设，以及需要探索线上化相关监管制度和监管标准。如此来看，线上化仍将是一个浩大的工程。

准备有余，应对风险不足

从销售角度来看，线上销售下滑，在意料之外，也在情理之中。

有调研报告显示，之所以没有达到较高的线上化率，除了受制于固有的传统习惯外，更大的挑战在业务员和公司之间的利益博弈。

不过，各公司在技术上的投入正在不断加码，折射出对线上化销售服务的重视。

2020年，全球分析公司赛讯（Celent）曾出具一份对保险公司首席信息官（CIO）的调研，调研指出，67%的大型保险公司CIO表示已经在疫情暴发之后开始调整和增加公司在IT方面投入的预算力度。不过，这并不能代表行业发展现状。

在加快线上化的同时，也对保险主体提出了更高的要求，尤其是在消费者权益保护方面。例如，重点信息披露不全或未突出显示问题、对保险责任解释不清问题、宣传销售不规范问题、对消费者信息安全保护欠缺问题等。再则，消费者对线上化设备的使用水平和使用习惯也制约着线上化发展的速度。

无论如何，线上化在适应市场的变化，也在改变着市场上的习惯。2022年实现车险等主要险种线上化率80%以上，是一大考验，也是一大动力。

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（王治强 HF013）