零售银行增长五大引擎

财经
2021
04/09
12:34
亚设网
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麦肯锡中国银行业CEO季刊中统计,自2014年以来,中国零售银行业一直保持每年12%的增速,现已成为仅次于美国的全球第二大市场。但是,根据财报显示,作为“零售之王”的招商银行(600036,股吧),虽然2020年零售管理客户总资产(AUM)达8.94万亿元,当年增量超1.4万亿元,但由于本期计提的信用减值损失较多,零售金融业务税前利润635.60亿元,同比下降2.45%,且零售业务的不良贷款余额在总不良贷款中的占比持续攀升。

再看平安银行(000001,股吧),2020年是平安银行零售转型的第四年,在“3+2+1”零售经营策略指引下,发力基础零售、私行财富、消费金融三大业务板块。截至2020年末,平安银行零售客户达到1.07亿,较上年末增长10.4%,零售AUM超2.6万亿元,增幅32.4%;私行达标客户数5.73万户,同比增长30.8%,AUM增速53.8%,占整体零售AUM 的43%;口袋银行APP月活达4000万,数字口袋 APP累计注册企业客户突破百万户(达104.02万户),同比增长 189.1%。平安银行董事长谢永林在年报致辞中称,“转型四年,平安银行零售银行、科技银行两大标签愈加鲜明,因此,我们更加坚定了零售转型的战略决心”。尽管如此,安信证券的研报还是认为,平安银行的“零售业务转型进度不及预期”。

虽然商业银行在积极谋求零售业务转型,但麦肯锡指出,中国零售银行面临增长之路上的内外部双重挑战:内部——规模经营惯性大,数字化能力储备不足,转型成本高;外部——客户行为线上化,跨业竞争加剧,增长难度大。

未来5到10年,零售银行依靠物理网点与增加人力的传统规模增长模式将无以为继,将转而通过数字化技术驱动,实现下一代银行的规模化增长。各家银行虽不乏数字化概念,但却缺乏可落地执行的数字化战略与举措,因此,麦肯锡提出零售银行增长五大引擎,全面支撑中国零售银行持续健康增长。

引擎一:大规模个性化客户经营颠覆客户体验。“用户忠诚”一直是零售银行界的核心议题。但是,由于数字化时代下的用户更多强调自身体验与消费习惯,在选择银行时似乎始终 “举棋不定”。这就要求银行不断改善用户体验,以个性化的方式 触达客户、与用户建立一对一的服务关系,并提供差异化产品。面对银行难以快速、有效建立大规模个性化服务的难题,麦肯锡提出了解决方法:银行可以从产品创新、精准营销和客户旅程优化三方面实现大规模的个性化客户经营。

引擎二:打造全渠道银行,满足“无接触”趋势。随着移动终端渗透率的提升与客户行为线上化的发展,银行必须为零售客户提供一体化的全方位数字化服务,确保各渠道所有触点的客户均能享受一致的无缝优质体验,并大幅提高客户服务效率。

引擎三:大数据、AI等新技术构建银行新服务体系,提升大数据和AI的规模化应用,已成为零售银行业的共识。AI可以从客户体验、产品及服务方式、智能风控与高效运营四大方面全面提升银行竞争力。

引擎四:组织敏捷与复合型人才赋能零售银行持续发展。组织机构的敏捷是零售银行数字化发展的重要引擎。银行若想满足客户多变的个性化需求,应对跨界竞争者的挑战,就要一改传统的产品交付方式并提升效率。

引擎五:构建开放式、生态化的零售银行资源整合平台。考虑到客户在不同生态赛道上的金融需求日趋个性化与多样化,国际领先银行纷纷推行开放银行模式,以从容应对互联网巨头与金融科技涌现而带来的“客户脱媒”窘境。开放银行是一种平台合作模式,它利用开放API等技术实现银行与第三方机构间的数据共享,从而提升客户体验。开放银行将改变现有银行服务客户的方式,打破银行与客户之间的封闭关系,让客户能够通过第三方平台在非金融场景下获得金融服务。银行在开放自身服务和数据的同时,也能通过数据聚合、产品创新等方式与合作伙伴一起获取新客户、增加客户触点、打造创新业务和提升客户体验。

(曹言言 HA008)

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