“贷”动美好生活 江苏银行综合化经营版图再添一员 苏银凯基消费金融有限公司开业

随着消费金融逐渐走进人们视野，成为大众不可或缺的金融服务，个人消费金融市场也迎来了巨大的发展机遇。

4月9日，江苏银行控股子公司——苏银凯基消费金融有限公司（下称“苏银消金”）在昆山开业。苏银消金不仅为母行江苏银行综合化经营布局再落一子，其“贷动美好生活”的核心理念也和江苏银行“融创美好生活”的使命一脉相承。

近年来，江苏银行不断以金融力量助力老百姓(603883,股吧)实现对美好生活的向往，基于此，该行个人零售业务也得到了长足发展，零售转型进展显著。

反映在资本市场上，个金业务贡献凸显，拉动该行市场价值提升，迎来新一轮业绩释放的黄金期。开年以来，江苏银行股价涨幅在A股上市银行中排名前列，国泰君安证券等知名券商将江苏银行列为近期重点关注个股。

“金融+场景”：让生活e起来

随着金融科技的发展，基于线下消费场景的刷卡行为在移动支付时代变得越来越少，“实体卡片终将消失”是大势所趋，拓展线上场景已成为发展消费金融的关键路径。

意识到消费金融与场景鸥水相依，这些年互联网巨头争相发力场景建设，其中做得好的微信、支付宝，无不斥重金搭建场景、掘金场景。

刚刚开业的苏银凯基消费金融公司，也表示将以线上模式为主，辅以O2O模式，推动线下场景线上化，实现立体化发展。

作为消金公司的新晋成员，苏银消金敢于在场景上争锋，底气来源于母行江苏银行。江苏银行在业内较早提出了“金融+场景”的理念，通过拓展各类场景，对用户需求体察更细化深入，识别和满足百姓“无处不在”的金融服务需求，已积累了丰富的实操经验。

早在3、4年前，江苏银行就通过自有直销银行APP搭建“车生活”“爱健康”“爱学习”等平台，对接近600家医疗机构、近500家教育机构，让客户在各类生活场景中都能享受到一站式线上服务。手机银行APP则围绕“多维生态，智享无界”的价值主张，打造便民缴费、成长教育、商旅出行、精品商城、本地服务、热门活动六大特色场景。

近年来，江苏银行一直高度重视数字化场景建设，以线上线下相结合的方式融通多维场景。特别是该行近期的力作“随e融”，将金融服务边界扩展至微信小程序，客户无需注册、不用预先开户，在微信小程序一键登录，即可直接获得消费或经营贷款服务，并将申请贷款的时间缩短至“分秒之间”，真正做到了让百姓生活“e起来”。

细细观察下来，江苏银行已经围绕“享、乐、安、康、美”等五大领域，率先构建了全客群、全场景、全生态的“场景金融”。

江苏银行正逐步将金融行业变革为以“客户为中心、以场景为方式”的服务业，由此，人们的消费行为、支付习惯正受到金融科技的重塑与影响，向更加便捷进化转变。

发力场景建设在为客户带来线上化、便捷化消费金融新体验的同时，也反哺了业务端发展，为江苏银行塑造特色优势，加厚竞争壁垒。截至2020年三季度末，江苏银行信用卡累计发卡393.72万张，同比增长46.05%。手机银行客户总数突破千万户，月活跃客户数居城商行首位。该行直销银行客户数超3500万户，管理客户资产近600亿元，在《互联网周刊》银行业直销银行排名第1位。

财富管理发力：让钱包鼓起来

中泰证券3月研报表示“江苏银行股有高性价比”“江苏银行财富管理未来有望成为新发力点”，在财富管理赛道上，“江苏银行资金端仍在发力期，作为头部城商行是有这个潜力脱颖而出的”。

江苏银行作为深度参与零售金融转型的银行之一，借由财富管理深化零售业务转型，是必不可少的驱动力。

而在居民消费端急需提振的当下，在财富管理上下功夫还具有深远意义。由于决定消费的最重要因素是居民可支配收入的增长，通过财富管理服务，可以帮助老百姓实现财富保值增值，有更多的底气消费，畅想幸福美好生活。

通过在财富管理上发力，运用业内领先的金融科技，精进帮客户“赚钱”的能力，直击客户对财富保值增值的需求痛点，是江苏银行零售转型突围的“密钥”。

在手机端，江苏银行率先上线“阿尔法智能投顾”功能，打造了国内首个集“投资+融资”功能于一体的线上综合服务模块，通过人工智能技术打通客户基金、理财、保险、贷款等多维度的资产配置需求。

在直销银行端，江苏银行独创了直销银行理财超市，改变了以往的罗列理财产品供居民选择的服务模式，而是通过互联网大数据、人工智能等技术精准勾勒客户画像，为客户提供适合的理财规划和服务方案，实现财富增值。

江苏银行率先运用5G技术，通过在17家分行设立云投顾工作室，并由内部专家组成的“内部顾问云”和外部专家组织的“外部专家云”，远程为私人银行客户提供及时、专业、全面的云端顾问咨询服务。

通过紧贴市场需求与客户痛点，立足于让百姓钱包鼓起来进行排兵布阵，江苏银行在财富管理赛道上实现了弯道超车。公开资料显示，江苏银行连续20个季度在《普益标准》“资产管理综合能力评价”国内城商行排名第1位。该行管理理财产品余额3827亿元，位居城市商业银行前列。

值得关注的是，江苏银行财富管理在助力百姓美好生活的同时，也激发了零售转型成效彰显。江苏银行2020年三季报显示，该行个人存款和零售贷款占比进一步提升，个人存款余额3540亿元，较2019年末增长20.60%，占全部存款余额26.21%，占比增加1.86个百分点。零售贷款占比进一步提升，零售贷款余额4495亿元，较2019年末增长19.58%，占全部贷款余额38.22%，占比增加2.09个百分点，列城商行第一梯队。

智慧金融进化：让金融美起来

近年来，在科技加持下，银行业正加快推动数字化转型和智慧化建设。

科技与金融的紧密融合，让银行“将复杂留给自己、简单留给客户”的本领练就得越来越得心应手。

对消费者来说，这意味着能得到便捷精准的服务和快速响应，以及更好的客户体验。就像江苏银行提出的：“更快、更简单、更有活力”，金融美起来，就能带动生活美起来。

众多银行中，多次在智慧化道路上“第一个吃螃蟹”的江苏银行受到市场关注，因其紧锣密鼓地推进“智慧金融进化工程”，形成了多点突破、全面开花、全方位进步的态势。

2013年，江苏银行决策层就预判商业银行正进入智慧经营时代，启动“智慧银行”建设。

2014年，江苏银行在战略规划中将“智慧化”作为“四化”的重要内容，推出直销银行。

2015年，江苏银行推出国内首家全线上、纯信用的小微网贷产品“税e融”。

2016年，江苏银行推出“月光宝盒”“筋斗云”“黄金眼”等系列大数据应用产品。

2017年，江苏银行国内首家研发推出的全流程线上化的物联网动产融资产品，引领客观信用新金融时代破茧而出。

2018年，江苏银行率先打造“车生活”“爱健康”“爱学习”等行业领先的金融科技应用场景。

2019年，江苏银行将“智慧化”提到战略首位，明确提出持续推进“智慧金融进化工程”。

2020年，江苏银行创新提出“一个平台就够了”的全新理念，打造了“极简、极快、极美”的一站式融资平台“随e融”。

今年初，江苏银行又对“智慧金融进化工程”进行了重点谋划和布局，推动业务数据化、数据业务化，使数据从科技符号演进成文化符号。在全行融入数据基因的基础上，江苏银行加快相关应用系统创新迭代，加快培育爆款的“随e融”产品，加大智慧(601519,股吧)运营投入、夯实基础，打造线上线下相融合的智慧化应用。

放眼未来，智慧化给美好生活带来的无限可能，如茫茫宇宙之中拥有无穷无尽的日月星辰，吸引我们孜孜不倦地去开发探索。

以银行业为主力的金融大军，在智慧化大纛下拉开新一轮蝶变，恰逢其时。正如罗伯特·希勒在《金融与好的社会》中说，回顾经济发展的历史，我们的社会取得今天这样的繁荣和文明是不断调整金融体系操作技术的结果，是金融理论激发创新的成果，也是根据人类本性不断革新的成果。

历史的车轮在滚滚向前，我们的征途是星辰大海。可以期待的是，以江苏银行为代表的银行业，正和万千客户们一起，用智慧和双手创造美好，给时光以生命，给岁月以美好。

（曹言言 HA008）

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