银行信用卡积分规则生变： 扩线上限线下，打击积分套利

作者： 段思宇

信用卡“套积分”的路子将越来越难走了。近日，兴业银行(601166,股吧)信用卡发布公告称，将取消汇付天下、钱宝科技、北京畅捷通支付等5家支付机构的交易积分累计以及部分商户的刷卡交易积分累计，同时，新增部分线上支付的积分累计。

不只是兴业银行，自去年以来，包括邮储银行、华夏银行(600015,股吧)、平安银行(000001,股吧)、民生银行(600016,股吧)、光大银行(601818,股吧)等多家银行在内都调整了信用卡积分规则，主要为取消第三方支付机构的交易积分、增加线上消费的积分累计等。

接受第一财经记者采访的多位业内人士表示，多家银行纷纷调整信用卡积分规则可能是为了杜绝部分用户通过养卡“薅羊毛”的行为， 有利于银行加强风控，遏制套现、套积分等虚假交易；另一方面，这也反映了银行对线上支付渠道的重视，预计未来银行增加线上支付累计积分的举措将持续。

信用卡积分规则调整

信用卡积分是银行为鼓励用户刷卡提供的一大福利，利用积分可以兑换实物或者虚拟权益等，因此也被羊毛党视为“必争之地”。但目前，随着支付生态的改变，银行信用卡积分规则也在调整。

日前，兴业银行信用卡发布公告称，自2021年6月1日起，该行信用卡《积分活动规则》将做三方面的调整，一是新增部分线上支付交易累计积分，用户每月通过微信支付（财付通）、支付宝、京东支付、美团支付、苏宁支付、小米支付、拼多多支付、唯品支付绑定兴业信用卡的线上交易均累计积分。

二是取消部分第三方支付机构受理的交易积分累计，这主要是以收单机构号即商户编号前三位代码进行识别，收单机构号为823、829、834、848、900的第三方支付机构受理的交易，不予累计积分。

记者查询发现，收单机构号为823、829、834、848、900的第三方支付机构分别为上海汇付数据服务有限公司、联动优势电子商务有限公司、现代金融控股（成都）有限公司、重庆市钱宝科技服务有限公司、北京畅捷通支付技术有限公司。

另外，兴业银行信用卡还增加了52个不予累计积分的商户类别。兴业银行称，商户类别以商户POS机设定的商户类别代码（MCC）为准，可根据商户编号第8-11位进行识别，如因收单机构或商户错误使用商户类别代码而影响积分累计的，可咨询收单机构或商户，兴业银行不承担相关责任。

事实上，除了兴业银行信用卡外，自去年以来，银行调整信用卡积分规则的案例并不在少数。比如，邮储银行此前发布公告称，自2021年2月1日起，该行信用卡积分规则有新变动，部分第三方支付机构受理的交易不再累计积分，以商户编号前三位代码进行识别，且不累计积分的支付机构将不定期更新。

华夏银行也公告称，部分第三方支付机构受理的交易不再累计积分，同时，新增部分网络交易累计积分，包含京东支付、苏宁易购(002024,股吧)支付、美团支付。微信（财付通）、支付宝积分累计规则保持不变，其他网络交易不予累计积分。

此外，平安银行、民生银行、广发银行、光大银行等多家银行信用卡中心也均调整了信用卡积分规则，主要包括取消部分第三方支付机构受理的交易累计积分；取消指定商户类别的交易累计积分；新增微信、支付宝等线上支付累计积分。

根据调整的规则来看，银行信用卡主要是限制了线下积分的积累，拓宽了线上积分的渠道。而在以前，大多银行信用卡都是依据商户POS机设定的MCC进行积分，具体而言，用户通过POS机刷卡会产生POS小票，小票上的商户编码一共有15位，其中第8-11位为行业代码，即MCC码，比如5311为百货类，不同的MCC码对应不同的积分。

目前，随着线上支付场景的丰富，银行对线上支付渠道越来越重视，不断倾斜资源。线上支付主要包括支付宝、微信、京东、美团等电商支付渠道，云闪付渠道（主扫和被扫），以及各种近场支付功能的手机PAY等。“这反映了银行更倾向自己去运营用户，毕竟当前用户来源广泛，且线上化程度高。” 博通咨询首席分析师王蓬博告诉第一财经记者。

打击积分“黑产”套利

对于上述信用卡积分规则的调整，多位业内人士对记者称，可能是银行为了遏制套现、套积分等违规行为。

毕竟积分包含着一些权益，市场上还由此衍生出了许多积分玩家“流派”，如实物派、虚拟卡券派、高端权益派（如机酒等）。银行业资深观察人士苏筱芮对第一财经表示：“其中，一些高端权益派涉及的规模大、金额多，甚至通过虚假交易形成地下产业，引起关注。”

通常而言，这种积分套利往往发生在线下POS机刷卡交易中，操作手段一般是通过费率较低的商户端频繁刷卡，获得信用卡积分，再用积分兑换礼品、航空里程等等，然后将其转卖或自行消费。

“在这一过程中，用户只付了个手续费，但一来一回卡上就多出了许多积分。”信用卡市场资深研究人士董峥对记者说道，但对于银行来说，积分是有价值的，与其被“薅”，不如选择关闭这些渠道。

苏筱芮也称，调整信用卡积分规则有利于银行加强风控，遏制套现、套积分等虚假交易；同时，考虑到信用卡业务的不良率有所上升，盈利能力减弱，此次调整也可帮助银行节约在营销方面的支出。

实际上，通过信用卡套利的情况早已被监管注意。2020年6月，央行曾发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》，进一步规范支付受理终端及相关业务管理，“一机多码”“一机多户”行为将被限期整改。

此轮信用卡积分规则调整后，业内的共识在于，将在一定程度上打击积分“黑产”套利行为，同时也将加速淘汰部分违规的第三方支付机构，促进行业“良币驱逐劣币”。

此外，也有观点分析，未来银行业增加线上支付累计积分的举措或会持续。苏筱芮称，这一方面是由于线上支付漏洞小，真实交易比例高，线上交易积分可以通过大数据得到管控，线上消费的未来增长可期；另一方面，银行作为金融机构，通过深入线上场景来提升银行卡消费频次及用户活跃度，也符合银行业机构数字化转型的大方向。

（李显杰 ）