信也科技与银行合作全面向助贷分润模式转型

金融科技公司正在逐渐重新定位自身的价值。

从自己放贷赚钱到帮助银行放贷赚钱，是to C到to B的思维转换，也是金融科技政策管理框架逐渐成型的背景下，更为稳妥的一种选择。

2020年下半年金融科技行业深度调整拉开序幕，作为行业从业者，对金融科技的业务方向如何重新定位？对行业价值是否依然坚定？

美股上市公司信也科技(NYSE:FINV)创始人、总裁李铁铮与信也科技CFO徐佳圆近日在采访中，回应了业内外关注的多个问题。

全面转向分润的可行性？

李铁铮表示，信也科技正在全面转向助贷分润业务模式。

按照业内惯例，分润是在刨除坏账不良损失后，合作双方对利润按照一定比例分成。也就是说，接受了这种合作模式后，银行和金融科技公司的共同目标将被紧密捆绑：尽快且尽可能多的实现利润，同时要控制好不良。

但在零售信贷领域，这几个目标并不容易同时实现。对银行来说，科技人才与架构布局的前期投入，与业务何时能实现盈利之间的不确定性是非常大的。作为服务商的金融科技公司，如何保证合作的长期持续性？

“接受分润模式的银行多数也具备了一定的金融科技基础能力，信也科技提供的服务方案尽可能减轻前期投入，减少银行的预算负担。”徐佳圆认为，目前国内的几千家银行，对金融科技的需求市场足够大。虽然大中型银行的科技子公司也在逐渐成熟，但其定位主要还是服务大行本身的业务，中小银行还是会需要匹配程度更高的服务商。

4月15日，信也科技与百信银行、海峡银行、众邦银行、亿联银行、华瑞银行、九台农商银行等六家银行机构签约了“信也BaaS服务合作备忘录”，内容涵盖了金融科技、智能营销、智能模型、风控数据等多个领域。

徐佳圆和他的同事们多次提到了信也的经验价值。在4月15日发布的信也BaaS服务，全面展示了信也科技基于十四年消金领域实践和积累的大数据、人工智能、自动化及规模化于一体的核心能力，该服务集结了信也科技多年自主研发的多项细分产品，并应用信也科技成熟的运营经验为持牌金融机构提供系统性的数字化服务，意味着信也科技由此正式开启了金融科技To B服务的新架构。

在多年积累的数据、科技、业务经验外，信也科技还有财务上做持久战的准备。徐佳圆表示，公司资本金实力雄厚，净资产接近100亿元，不良风险敞口很低，在这些有利条件的支持下，未来会进一步提升分润业务的占比。

亿联银行副行长杨德明提出了消金产品、小微信贷产品同质化竞争的问题，他认为，在信贷的6个要素如额度、期限、利率、担保方式、用途等方面并没有明显的差异，未来金融机构如何跟金融科技公司能够联合开发出存款汇一体的带有交叉销售性质的综合性的金融服务方案，对于银行和金融科技企业来说也是一个很大的挑战，同时也是很好的机遇。

徐佳圆透露，信也科技已经与5家银行机构开展了分润的合作模式。

监管政策预期对业务影响？

面对金融科技的监管不断强化，信也科技认为这是机遇与挑战并存的新环境。

杨德明认为，密集出台的监管政策显示，从联合贷转向助贷是必然趋势，金融科技企业与银行之间的合作边界重新界定，运营主体一定会回归商业银行。但是对规模还比较小的民营银行来说，究竟有多少能力能够做到自主风控，在信用评分、反欺诈、贷后管理等方面有多少能力，还有待厘清。

李铁铮表示，一方面，互联网平台巨头的反垄断监管，市场溢出效应明显，民营银行、互联网银行需要更多线上获客，城商行、农商行则需要加强线下业务拓展，中小银行个性化的需求为金融科技企业服务市场的广度和深度提出了新的要求。

“另一方面，现有金融科技监管覆盖已较为全面，预计后续可能仍会有补丁性的政策出台。监管政策更加规范有利于市场出清，整个行业有更好的发展环境。信也第一时间根据监管政策执行落地调整，把金融科技能力更多向金融机构转移，是更加符合监管期望的方向的。”李铁铮认为，对数据隐私安全问题方面的监管、法规要求一定会越来越严格，作为企业需要将其放在非常高的优先级看待。合作银行自身也有监管合规的要求，反过来也推动金融科技服务商在此方面能力的提高。

中国银行业协会和普华永道联合发布的《中国银行家调查报告(2020)》显示，金融科技的发展通过降低成本、增加用户黏性，为中国银行业发展带来了广阔的应用场景。总体上，银行家对金融科技持更加积极接受的态度。在发展金融科技的过程中，虽然存在如缺乏专业复合型人才、技术支持不足等诸多困难，银行仍持续加大投入力度、拓宽应用场景、强化与金融科技公司合作以提升核心竞争力。

这份调查报告中显示，在对银行客户群选择的调查中，小微企业客户依旧是银行家最为关注的客户类型，并且关注度近五年来呈现不断增长态势。

信也科技在财报中显示，其2020年度已成功服务约22万小微企业主，为小微企业主与金融机构之间促成借款金额约37亿，2021年，这一金额预计将达到200亿左右。李铁铮认为，部分中小型金融机构对数据的理解还处在过往阶段，同时其又掌握着巨大的资金资源，帮助他们提升对资源的利用效率，依然是有社会价值的。

4月16日，中国银保监会普惠金融部副主任丁晓芳在新闻发布会上回答记者提问时表示，继续支持银行针对小微企业真实的金融服务需求，特别是供应链、产业链上的支付结算、资金周转等的需求，依法合规地开展票据融资的业务，做好对小微企业流动资金的支持。银行内部绩效考核体系中，普惠金融类指标比重占比要不低于10%；大中型商业银行在内部资金转移定价中，要对普惠型小微企业贷款给予不少于50个基点的优惠。进一步细化落实授信尽职免责和不良容忍度要求。同时，综合运用金融科技优化服务，使金融资源精准“滴灌”。

（文章来源：经济观察报）