不让“睡眠卡”成为犯罪帮凶 中国银联联合商业银行积极推进账户风险治理

当下，几乎每个人都拥有多张银行卡。央行数据显示，截至2020年末，全国银行卡在用发卡数量89.54亿张，同比增长6.36%；全国人均持有银行卡6.4张，同比增长6.01%。其中，一些使用率低的卡常被人遗忘，慢慢进入“睡眠状态”，成为“睡眠卡”。

随着银行卡账户治理的持续深入，防范存量银行卡流入犯罪分子手中成为一项重要工作。《中国银行保险报》了解到，近年来，为全面贯彻打击治理电信诈骗和跨境赌博违法犯罪活动的管控措施，中国银联联合各商业银行共同加强“睡眠卡”管理，积极推进“睡眠卡”激活工作。

开展排查管控

“睡眠卡”通常是指3年以上没有发生过存现、取现、转账等交易，并且账户余额小于10元的银行卡账户。但具体认定标准各家银行不完全一致，与各行风控要求、服务客群等情况有关。

为加强银行账户风险防控，银联联动各方积极推进账户风险治理工作，开展“睡眠卡”和“一人多卡”排查管控，切实防范银行卡用于电信诈骗和跨境赌博违法案件。

一是开展可疑账户风险排查与信息共享。银联借助大数据技术，识别“一人多卡”“睡眠卡”中的高风险账户，与各家商业银行建立可疑账户调查工作机制，并在人民银行指导下开展风险账户信息共享。

二是应用智能风控技术开展账户风险监测与防控。银联不断丰富完善智能风控能力，会同产业各方通过欺诈交易实时侦测、可疑账户风险提示、货物拦截、延迟结算等多种资金拦截措施，为持卡人挽回欺诈交易损失。

三是联合商业银行积极推进“睡眠卡”激活工作。提高银行与社会资源的利用率，更好地保障持卡人资金安全等合法权益。

四是持续开展持卡人安全用卡宣传教育。银联联动各商业银行和支付机构，通过线上多种渠道开展账户安全宣传，线下在人流较大的商圈，现场向市民发放防范打击电信诈骗和跨境赌博的宣传资料，传授有关账户风险防范技巧。

五是配合公安司法机关开展风险账户挖掘预警。银联与公安部打击治理电信网络新型违法犯罪查控中心共建电信诈骗疑似账户核查机制，挖掘识别高危账户，快速拦截涉案资金。

与此同时，多家银行近期也宣布开展个人存量账户的清理工作。连续5年以上未发生资金收付活动，账户余额在10元以下或连续3年以上未发生资金收付，账户余额为0元，且与银行无其他签约业务的个人长期不动账户将被销户，其他不符合规定账户将被限制交易功能。

摸清个人账户“家底”

事实上，对广大持卡人而言，及时管理“睡眠卡”非常重要。

一方面是防范风险的需要。可以防止资金被盗用，由于银行卡长期处于“睡眠状态”，持卡人不易发现卡片丢失等异常状态，银行和支付机构也因账户行为和交易数据缺失而难以对卡片丢失后的资金盗用交易进行精准的风险判断，容易产生监测预警盲区；可防范信息泄露，避免因为信息泄露被人攻击利用；降低涉嫌违法犯罪风险，防止“睡眠卡”落入电信诈骗、网络赌博等违法犯罪分子手中，让持卡人成为电信诈骗、非法洗钱等违法犯罪的帮凶。

另一方面，管理“睡眠卡”还便于财产管理，“睡眠卡”中的资金可以进行理财增值。

为此，业内专家对持卡人也提出建议，持卡人应及时摸清个人账户“家底”，可去银行网点确认已经办理的各类银行卡；对于还需继续使用的银行卡，在归并账户的同时，尽可能开通账户余额变动短信提醒功能，及时掌握账户资金变动情况，同时密码设置不要过于简单，降低账户盗刷和信息泄露的风险；对于暂时闲置的个人银行账户，应做好账户保管工作，不要买卖个人银行账户，切莫因小失大受到金融监管惩戒甚至触犯国家法律。

（曹言言 HA008）