4月27日，21世纪经济报道记者获悉，中国保险行业协会向各人身险公司下发了《关于开展人身险行业开展普惠保险情况调研的通知》，拟对人身险行业普惠保险情况进行调研，涉及险种范围主要包括：面向老年人、农民、低收入人群、残疾人等群体的人身保险产品，面向老年人开发的各类商业健康保险产品，面向不同收入群体的商业养老保险产品，城乡居民大病保险，针对县域居民的健康险，因地制宜的农村意外险、定期寿险，养老年金保险产品等。
普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾指出，普惠保险应该达到政府、消费者和保险公司的三方共赢。对于政府而言，市场上有可以覆盖更广大群体的商业健康保险产品，而且产品可以覆盖到老年人、低收入人群、残疾人等传统商业保险不太愿意覆盖的人群，从而可以更好解决基本社会保障体系对老百姓(603883,股吧)的医疗支出和健康保障覆盖不足的痛点；对于消费者而言，可以用更普惠的价格购买到更多的医疗健康保障，作为基本社会保障的补充，也丰富了普通民众的商业健康保险产品的选择；对于保险公司而言，通过这类惠民性质的保险产品，可以扩大自身的客户群体，积累医疗和健康管理数据，且维护与当地政府的关系，树立良好的市场形象和品牌影响力。
为特定人群提供多种类型保障
小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度是普惠金融的主要目标。
2021年4月，银保监会下发的关于征求《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》意见的函指出，推进普惠保险快速发展，服务养老保险体系建设，满足人民健康保障需求，助力区域发展战略实施，提高老年人、儿童保障水平，加大特定人群保障力度等。
其中，在推进普惠保险快速发展上，“主动承担社会责任，提供适当、有效的普惠保险产品，大幅提高对欠发达地区的支持力度。助力巩固脱贫攻坚成果，有效衔接乡村振兴，配合各地相关政策，面向低收入人群积极开发投保门槛较低、价格实惠、保障责任简单明确的产品，重点发展保障功能突出的定期寿险、意外伤害保险，以及疾病保险和医疗保险。”
北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军表示，从普惠金融的定义看，农业保险、大病保险、贫困人口补充医疗保险、农村小额人身保险等都属于普惠保险。普惠保险有助于为社会各阶层和群体提供适当、有效的保险产品保障与服务。从普惠保险长期发展看，一方面应着力解决传统保险产品对风险标的状况门槛高的问题，重点为中低收入群体、老年儿童、新就业形态从业人员等特定人群提供多种类型的保险产品保障，另一方面保险公司应加强长期经营原则，合理设置费率和管控赔付率，始终做到商业可持续性。
目前，保险公司都在普惠保险上积极探索和实践。例如，2020年，中国人寿寿险公司团险扶贫保险业务累计承保贫困人口1860.4万人，累计提供保险保障金额3.40万亿元，累计赔付金额11.1 亿元。健康保险扶贫业务为近400万贫困人口提供医疗费用补偿近35亿元。其中，大病保险为贫困人口赔付超29亿元，补偿223万人次；美好生活精准扶贫保险产品承保12个地区30个项目，覆盖超700万贫困人口，为176万人次赔付5.7亿元；承办扶贫经办项目43个，其中“防贫”经办项目7个，覆盖近1900万贫困人口。
惠民保应坚持普惠金融可持续性原则
在宋占军眼中，一年多来蓬勃发展的城市定制型商业医疗保险（简称“惠民保”）亦是普惠保险的典型产品。
以“沪惠保”为例，4月27日，上海市民专属的惠民保险“沪惠保”正式上线。“沪惠保”是上海市医疗保障局指导、上海银保监局监督的上海城市定制型商业补充医疗保险。“沪惠保”由太平洋寿险、太平养老、平安养老、平安健康、中国人寿、人保健康、泰康养老、新华人寿、建信人寿九家商业保险公司联合承保。
在上海缴纳医保的居民均可参保，不限年龄、户籍、职业和健康状况。职工医保参保人可为家庭成员投保，增强家庭抵御医疗支出的风险能力。
复旦大学联合善诊海唯发布的研究报告显示，惠民保各产品费率水平在每年29元到190元之间浮动，且无年龄、职业限制，无需健康告知。作为集普惠性与商业性于一体的保险产品，惠民保以价格低、投保门槛低、保障水平高以及提供附加服务等特点，积极补位了基本医疗保险与商业健康险的中间带。
但需要指出的是，惠民保存在产品定价机制不合理、区域发展不平衡、可持续性存疑等问题。例如，惠民保本应“一城一策”、根据不同地区居民健康状况来定价的产品，但在市场白热化竞争的驱使下，存在为了尽快抢占市场，不仅条款相似度非常高，定价很多缺乏医保数据支撑的现象。
“城市定制保险能否持续经营是关键。城市定制保险和传统医疗险最大的不同在于，各种年龄和带病体均可投保，如果经营不善的话，将来的赔付风险其实是比较高的。保险公司需要提高经营和管理这些高风险人群的能力。”某保险公司人士称。
周瑾指出，目前因为激烈市场竞争的原因，以及保险公司在相关普惠保险产品领域的定价数据和经验的不足，使得普惠保险产品可能存在定价不足的风险。而且，保险公司通过这类业务获取的客户，如何进一步二次开发和价值挖掘，可行性和效果也是存在不确定性。
2020年11月，银保监会下发的《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》，要求保险公司在开展定制医疗保险业务时，遵从商业保险经营规律，市场化运作，按照经营可持续、风险可控的基本原则，合理制定保障方案、科学确定责任范围。
在今年全国两会期间，惠民保也成为代表委员们关注的重点。全国两会代表委员们建议，惠民保的尝试是积极的，但要把好事办好，注意风险监控、服务能力提升等问题。惠民保的长期健康发展应坚持普惠金融的可持续性原则。
（马金露 HF120）
加载中,请稍侯......