用户大增近七成！网商银行年报显示第二增长曲线农村金融隐现？

文/鲍贻

在各家银行纷纷披露年季报的时候，备受关注的民营银行网商银行也赶在五一前发布了2020年报。

农村春耕场景

先来看下其年报的核心数据：

累计信贷用户数增长至3507万，同比大增68%；

不良率1.52%，同比上一年的1.3%有所增长，仍维持在行业相对较低水平；

净利润12.85亿，同比上一年的12.5亿基本持平；

用户数因何连续五年大增？

在获客难成为中小银行普遍的困境时，网商银行累计信贷用户数大幅增长近七成的数据尤其惊艳。去年2087万增至3507万，净增1420万。这已经是其连续第五年保持用户数高增长。

种粮大户刘迎峰熟练驾驶拖拉机平田首先，这得益于宏观环境。国家鼓励小微企业贷款业务的发展，2020年的《政府工作报告》提出，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。网商银行虽不属于大型商业银行，但是其业务属性专注服务小微群体（包括小微企业、个体户、经营性农户等），并不从事消费贷，势必需要紧跟这一宏观指引。其次，网商银行瞄准了下沉市场及农村金融，是其用户数增长的主要原因。年报显示，网商银行在全国涉农区县累计服务1785.96万用户，占比50.9%，三四线县城和农村地区的用户在占比上已经过半。从网商银行过去一年的举措看，县域和农村市场，正在成为其核心的发力方向。根据年报，截至2020年末，与其签署战略合作的涉农县区数量达到772个。根据公开信息，全国涉农县区的总量超过2000个，网商银行目前达成战略合作的区县数量占比已经接近三成。这一数字去年为497家，一年净增长275家，相当于过去的一年里每个工作日都会签约1家区县政府。值得注意的是，这些新增用户大部分与大型商业银行的用户不重叠。根据年报，网商银行的信贷用户中，80%的用户此前从未获得过银行的经营性贷款。虽然用户量大幅增长，不过，网商银行的不良率水平却没有随之大幅增长，2020年的不良率为1.52%，较2019年的1.3%有所上升。但这个数据仍远低于行业平均水平，银保监会去年8月披露的银行业小微贷款2.99%的不良率。疫情冲击下，专注于小微贷款的网商银行不良率小幅抬升在市场预期之内。根据网商银行去年6月透露的信息，疫情之后小微经营者贷款的不良率出现攀升，但从6月就开始回落，趋近于疫情前的正常水平，这显示出全国疫情后的经济恢复能力、小商家群体的信用水平超出预期；互联网的风控技术也因此经历了一次大考。

种粮大户郁凯在自家田里查看作物长势网商银行的净利润也没有随客户量暴增而大幅攀升，与去年持平为12.85亿。这同样与疫情有关。去年春天，网商银行与全国工商联等发起了「无接触贷款」助微计划，118家银行先后加入。该计划半年时间共同服务小微客户数超2000万户、累计发放贷款超8700亿元，网商银行及其联营贷款银行机构累计减免利息6.65亿元。年报数据显示，其普惠小微贷款利率较上年降低1.11个百分点，小微企业融资成本连续三年下降。在今年3月新闻发布会上，中国银保监会主席郭树清表示，“互联网平台在中国参与金融取得了积极效果，特别是对中小微企业提供数字信贷等服务，在世界上是领先的。”并鼓励网商银行等互联网民营银行发展，“我们不认为有什么限制、不允许他们发展的金融业务，但是也必须按照金融规则实行统一监管”。农村金融能否成为第二增长引擎

网商银行近5-6年的高速发展，最大的驱动力来自小店群体的发展。同时，移动支付的迅猛发展使线下小店经营状况数字化，更可衡量、可追踪，为金融风控提供了重要依据。

但是，移动支付的红利已经随着移动支付覆盖率的扩大接近于中后期，对于网商银行来说，要继续支撑高增长，必须找到第二增长引擎。从其2020年报所透露的信息和举措看，或许已经押宝农村金融。

乡村振兴已经站上国家战略高度，农村金融的发展正在迎来大机遇。在今年国家的一号文件中，数字普惠金融被首次写入。一号文件提出，“发展农村数字普惠金融，并支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库”，“大力开展农户小额信用贷款、保单质押贷款、农机具和大棚设施抵押贷款业务”，“鼓励开发专属金融产品支持新型农业经营主体和农村新产业新业态，增加首贷、信用贷”。

这对于使用数字技术开展农村金融业务的银行来说，显然是个利好。

种粮大户刘迎峰操作植保无人机

据笔者了解，为了把农村金融发展为第二增长引擎，除了“县域政府合作”，通过农业保险、土地确权等信息进行风控建模外，网商银行还在“农业科技”、“中小银行合作”、“农担机构合作”这几个方向寻求突破。

以农业科技为例，网商银行正尝试通过卫星遥感技术识别农户土地，预测产值，相当于给农田插上“网线”，让土地里的作物种类、生长情况等也能通过卫星识别，达到联网效果。

农户手机圈出的地块，卫星识别后，系统再与农户在政府机构登记的土地流转、农业保险等数据进行交叉验证。有了这个关键信息，再结合气候、行业景气度等情况，通过几十个风控模型，就可以预估产量和价值，从而向农户提供对应的信贷额度。

这一项目内部代号“大山雀”，在近日的数字中国峰会中，这个技术的负责人表示，该技术已经覆盖160万合作县域的农户，目前还仅能识别水稻、小麦等粮食作物，项目组正在研发如何识别果树等经济作物，以适用于更多涉农县区和农业产业带。

「大山雀」动图演示

在银行业普遍入局小微企业贷款，市场竞争逐渐激烈的环境下，农村金融市场的金融满足度还很低，互联网程度也极为不足。中国社会科学院农村发展研究所发布的《中国县域数字普惠金融发展指数研究报告(2020)》指出，总体上看，县域数字普惠金融的发展空间仍然十分巨大，互联网等数字基础设施是数字普惠金融发展的基础。截至2020年3月，中国农村地区互联网普及率仅为46.2%，还存在很大的提升空间。

能否凭借自身的科技实力和广泛的对外合作，在乡村振兴背景下开启第二条增长曲线，或许是网商银行未来想象空间大小的关键所在。

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（董云龙 ）