民营银行，逆境中新生

从微粒贷到微业贷，微众银行全面迈向双轮驱动时代。这家银行在科技方面的不懈投入，是其推进数字普惠金融的有力支撑：去年研发投入近20亿元，过去4年累计研发投入近50亿元。

作者：董云峰

对新兴民营银行而言，2020年显得艰难曲折，却又波澜壮阔。

疫情之下，社会经济秩序受到一定冲击，信用风险有所抬头，由于民营银行普遍以无抵押的普惠业务为主，因此遭遇的考验更为艰巨。

另一方面，疫情掀起的数字化狂潮，推动无接触金融服务加速普及，向来以互联网作为主要服务渠道的民营银行，同时也迎来了大显身手的时机。

危与机并存。从去年全年来看，民营银行不仅较好地抵御了风险，也抓住机遇进一步发展壮大。据银保监会统计，去年民营银行整体的表现相当稳健，不良贷款率1.27%，拨备覆盖率295.44%，资本充足率13.53%，均表现优异。

作为中国第一家互联网民营银行，微众银行刚刚交出的2020年报，可以视为民营银行迎难而上的一个缩影。

据年报披露，截至2020年末，微众银行资产总额3,464亿元，各项贷款余额2,001亿元，营业收入198.8亿元，净利润49.57亿元，继续保持领先。

值得一提的是，以微业贷为核心的企业金融服务呈现爆发式增长，推动微众银行的普惠型小微企业贷款余额达到801亿元，较年初增长156%，已经占到全部贷款余额的四成。

在2014年末开业后不久，微众银行通过微粒贷证明了面向大众消费者的服务能力；2017年以来，以微业贷为开端，微众银行不断加码小微金融，其作为小微银行的市场形象亦逐渐确立。

这标志着，微众银行全面迈向双轮驱动时代。而小微与大众，对应的正是“微众”二字。

金融科技功不可没。微众银行在科技方面的不懈投入，是其推进数字普惠金融的有力支撑：去年该行研发投入近20亿元，过去4年累计研发投入近50亿元。

01

普惠金融双轮驱动

相比大中型银行，微众银行的体量还很小。不过，它的业绩是由上亿普罗大众与数十万小微企业构成的，有着非凡的意义。

在疫情突袭的2020年，微众银行以微业贷和供应链金融等产品为依托，积极支持小微企业和长尾客群复工复产，在“增量、扩面、提质、降本” 等方面相继推出了一系列金融纾困举措。

截至2020年末，微众银行累计触达企业188万家，为其中超过56万户提供信贷服务，约为年初的2.5倍，管理贷款余额增长207%，在贷企业法人客户数占服务业务覆盖地区小微企业总数的比重逾6%。

从普惠型小微企业贷款余额的口径来看，去年这一数字已经达到801亿元，较年初增长156%，高于各项贷款平均增速，并且在整体贷款余额当中的占比达到了四成。

更值得关注的是，在微众银行去年全年新增的小微客户中，“首贷户”达到10万户，其中超过60%的企业客户系首次获得银行贷款；同时，该行采取了一系列降价让利举措，普惠型小微企业贷款发放利率连续三年显著下降，2020年再度较上年下降1.35个百分点。

在个人业务方面，依托包括微粒贷、微车贷、微众银行App、小鹅花钱等在内的数字普惠金融产品矩阵，去年微众银行的有效个人客户数突破2.7亿。

由此可见，通过“微”与“众”的定位，更好地服务了大众消费者和小微企业，微众银行进入双轮驱动时代。

02

小微业务迭代升级

在规模放量的同时，微众银行的小微金融业务不断迭代升级。

针对广大新兴科创型中小微企业，微众银行推出微业贷科创贷款，为科创企业开辟了融资新渠道。目前，微业贷科创贷款覆盖了全国19个省，100多个地级市，通过与当地政府部门及投融资机构的合作，共同搭建数字化的投融资平台，构建科创企业服务生态圈。

在供应链金融领域，微众银行沿袭微业贷模式的成功路径，依托数字化、线上化、智能化的供应链金融服务平台，实现了与供应链主体小微企业的直接对接。最新数据显示，该行与快消、新能源、基建等多个领域的超过200家核心企业建立了合作关系，为逾5万家的上下游小微企业提供了授信。

除了服务群体的延伸，微众银行还将服务内容大幅拓展，该行于去年10月进一步将企业金融服务品牌升级为“微众企业+”，打造全链路商业服务生态。

通过“微众企业+”，微众银行推出6大产品矩阵，包括微业贷、微闪贴、微众企业爱普APP、微众企业+保险、微众企业+卡及微众企业+名片，从金融到非金融，全方位满足小微企业更高的金融服务诉求，享受到与大型企业同等的金融服务。

“微众已经初步具备了全面服务小微企业的能力。”微众银行董事长顾敏在年报中提到。

在去年10月举行的微众企业+合作伙伴大会上，微众银行宣布，3年内，不断挖掘服务小微企业的深度和广度，为300万家小微企业提供金融及非金融服务，稳住小微企业经营发展，间接支持3000万就业人口。

03

四年研发投入50亿

普惠的另一面是科技。换句话说，无科技，不普惠。

我们无法想象，没有科技能力的支撑，这家开业不过6年多的民营银行，如何能够服务如此庞大的客户群体并且实现商业可持续。

据财报披露，去年微众银行的研发费用为19.44亿元，较上年增长41.72%，占全行营业收入的比重达到9.55%。

自2017年以来，微众银行的累计研发投入已经逼近50亿元，并且投入占比一直维持在9%-10%的高位水平，领跑全行业。

得益于战略层面的高度重视与大手笔的投入，截至目前，微众银行在人工智能、区块链、云计算、大数据等关键核心技术的底层算法研究和应用方面已走在行业前列。

在人工智能方面，微众银行自主研发的联邦学习平台完成了十亿级数据业务支撑及多样化联邦数据服务建设，开放给超过100家合作伙伴使用，联邦学习底层技术开源社区的合作机构在全球已超过700家。

在区块链方面，微众银行主导研发的区块链底层技术平台FISCO BCOS全面实现国产化支持，全链路采用国密算法，兼容国产ARM架构的鲲鹏与飞腾服务器，并完成与麒麟银河操作系统的兼容认证，成为国内最完整支持国产化的联盟链平台。

在金融云计算方面，微众银行在国内首家建成完全自主可控、支持亿级海量用户和高并发交易的分布式核心系统，在服务的客户数增长35%的同时，户均IT运维成本同比下降23%，为持续让利客户奠定坚实基础。

顾敏指出：“我们坚信银行的科技能力除了服务自身客户，还应该积极服务社会，即使没有明显的商业回报。”

作为国内首家获得国家高新技术企业认证的商业银行，微众银行自成立以来，科技人员占比始终保持在50%以上，去年末达到56%；其累计申请发明专利数居全球银行业前列。

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（王治强 HF013）