谷雨时节，深处大别山腹地的安徽省金寨县骤雨初歇，崭新的农舍在云雾缭绕中若隐若现。金寨县金林生态养鸡专业合作社里，三位脚上沾满泥土，脸晒得黝黑的年轻人与合作社负责人童维新热烈地讨论着，“今年合作社资金缺口有多少？需要担保多少金额？……”
五年来，在吉林公主岭市广袤的黑土地上，在山东寿光市的蔬菜大棚里，在珠江三角洲的水产养殖场，在中原腹地、在四川盆地、河套平原、在河西走廊……这样“两脚泥、晒黑脸”的年轻人行走于农村广阔天地、群山之间，扎根在村里、生活在农家，向农业生产者问需问计，他们有个共同的名字——“农担人”，来自全国农业信贷担保体系，体系包括国家农担联盟公司和33家省级农担公司（以下简称农担）。
为贯彻落实党中央、国务院关于建立政策性农业信贷担保体系、化解农业农村发展“融资难”“融资贵”问题的决策部署，2015年7月，财政部会同当时农业部、银监会开始筹划组建全国农担体系，2016年5月，国家农业信贷担保联盟有限责任公司正式挂牌成立，各省级农担公司陆续成立，构建起完整的专门支持农业适度规模经营、专门解决三农领域“融资难、融资贵”问题的“担保、再担保”体系。
然而，全国农担体系存在的意义，远不能只用时间长度来衡量。短短五年，全国农担体系从无到有、从小到大，积极撬动银行信贷资金和其他社会资本支持农业农村发展，财政资金“四两拨千斤”的作用得到有效发挥，农业农村“融资难”“融资贵”问题正逐步缓解。截至2021年3月末，全体系累计为150万个新型农业经营主体，提供担保贷款4745亿元，政策效能放大了7.4倍。
国家农担联盟公司党委书记、董事长张洪武说：建立全国农担体系是党中央、国务院统揽我国农业农村发展新形势作出的重大决策，全国农担体系“因农立命、为农担当”，五年的实践充分证明，利用政策性担保工具引流“金融”活水助力三农发展的路子是正确的、可行的。
标本兼治——直指农村“融资难、融资贵”等难题
资金链条的断裂，曾经让江苏省溧阳市兴竹畜禽养殖研究中心负责人胡明一度夜不能寐，江苏农担常州分公司了解情况后，为她提供的担保雪中送炭般解了她的危急。“找小担保公司太贵，银行没有抵押贷款很难，幸好农担及时为我担保，让我获得80万元资金，而且利率很低。”胡明说，度过了最难的资金“坎”，这家经营了十几年的养殖场如今更新了设备，存栏6万羽蛋鸡，发展势头良好。
“只要诚信经营，您有需要可以找农担啊！农担为农民向银行贷款提供担保，有贴息，利息低。”山东农担公司董事长魏华祥向潍坊绿野农机专业合作社负责人马建海推荐。回想过去的贷款经历，马建海忍不住开始吐槽：“我去银行跑贷款，人家问我有存单抵押吗，我要是有存款还要什么贷款？我没啥能拿出手的抵押物，可跑不起贷款。”
长江岸线、胶东半岛，曾几何时，像胡明，马建海一样，“贷款难、贷款贵、贷款少、贷款慢”给农户“贷”来了很多困扰。去银行贷款是多少农业生产大户难以说出的心痛，因为没有抵押物，银行不给贷款，农户就得找担保人，不仅欠下银行的钱，还得贴上“人情债”；如果找不到合适的担保人，为了继续生产，有些人不得已找高利贷，从此翻身最是困难。
“碰到贷款难，就去找农担”。对比之下，因为全国农担体系的建立，银行资金到位及时，“贷款难，贷款贵”不再是农民心中的“痛”，一个个合作社从分散逐渐集中，一家家种植大户由弱小逐渐壮大，一户户家庭农场逐渐被激发和培育出来。
乡村振兴要真刀真枪地干，离不开真金白银地投，农村拥有巨大的市场潜力和广阔的发展空间，光靠财政投入和农民自身力量远远不够，必须从体制机制层面加强制度创新。
安徽怀宁县丘陵面积达95万亩，土壤90%以上为红壤、黄棕壤，呈酸性，适合蓝莓生长。看似没有价值的土地，却是蓝莓生长的优势地区。根据当地独有的自然条件，怀宁县大力发展蓝莓产业，让石窝窝里长出“致富果”。
“从产业扶贫到产业兴旺，仅仅选择一个好产业还不够，还要凝聚各方力量支持产业发展，构建政府、银行、农担公司共同打造蓝莓全产业链条的新格局。”怀宁县常务副县长程从春说。
产业发展的内在规律与安徽农担公司的思路决策趋于一致：为全产业链整体提供信用担保授信，以此撬动银行资本进入乡村产业。正是这一思路，安徽农担公司对怀宁县蓝莓产业授信3.65亿元支持蓝莓种植，并授信1.94亿元用于蓝莓冷链物流、品种培育及精深加工等相关产业。
安徽金寨果子园村大力推动当地黄金梨特色产业，正为资金短板发愁时，农担为果子园村新型农业经营主体黄金梨果园建设整体担保授信5000万元，为其他生态种养殖整体担保授信5000万元，搭建平台引来银行资金；山东潍坊临朐县为当地樱桃产业设计“樱桃大棚贷”产品，全县单项在保贷款额过亿元，为樱桃产业注入“强心剂”……全国各地产业振兴中，正是依托全国农担体系解决了担保这一难题，各种生产要素正汇成一江春水，汇入了农业流向了农村，逐渐激荡出雄壮的乡村振兴的“强音”。
一手托几家——构建政银担多方协同机制
“辽宁农担公司专门为人参产业设计了‘参担贷’业务模式，让我能在一周内从银行得到大额资金，收购人参才有了资金保障。”辽宁本溪桓仁县华益中药材有限公司总经理徐坤说。
据了解，“参担贷”是辽宁农担公司专门聚焦各地农业优势产业和“一县一业”“一村一品”项目建设，设计了“参担贷”“花生宝”等特色行业的业务模式，为辽宁各地优势产业项目提供了有针对性的贷款担保支持，有力支持了地方农业产业快速发展。
中国邮政储蓄银行本溪市分行三农事业部经理高海东说：“农担公司为我们甄选了优质客户，而且提供贷款担保，让我们放款没了后顾之忧，贷款安全又高效。”
现实是，金融信贷业务在期限上、品种上、成本上还不能完全契合农业产业需求和农业生产特点，金融服务方式在三农领域产生了一定的“水土不服”，间接抑制了农村金融业务发展，必须打造适合农业农村特点的金融工具，引导撬动更多金融资本投向三农领域。
然而，由于农业自身高风险的属性是客观的，商业性金融机构在将资金投入三农领域时，会过多考虑风险规避和利润最大化，因而顾虑重重。
“不能被问题牵着鼻子走”，弥补“市场失灵”还要靠政府“这只手”。既要发挥财政支农的积极作用，又要避免出现“撒胡椒面”“垒大户”等情况出现。两大支农手段能否形成合力，过往历史找不到更多可供参考的现成经验。
敏锐观察源于深刻思考。必须从农村金融体制机制的顶层设计着眼，建立一种符合农业农村特点的，具有‘财政+金融’、‘政府+市场’双重属性的政策性担保工具，利用财政资金的引导作用和政策性担保的杠杆效应，来引导金融资源向农村回流。
江苏省溧阳市社渚镇被誉为“中国青虾第一镇”，全镇青虾养殖面积6.5万亩，虾农1450多户。“我们通过实地走访当地政府、合作银行及青虾养殖户后发现，青虾寿命在一年左右，每年5、6月份使用资金购买虾苗饲料，11月青虾出塘资金回笼，日常管理只需夫妻两人，经济效益较为可观。”江苏农担常州分公司总经理刘春花说，我们根据青虾养殖行业特性、周期等因素量身定制了“青虾贷”，受到当地养殖户好评。养殖户陈泽彬说：“以前贷款可难了。有了农担为我担保，不仅利率低，程序还简单。”
山东农担公司积极探索用数字化转型打通金融场景和乡村场景，构建了“乡村场景金融”，融入农业农村产业集群、供应链等农业经营场景，“看人看事看发展”为信用定性定量，先后推出以产业为经、区域为纬、主体为点的系列产品方案328个，覆盖全省农业绝大部分行业，累计为全省10.69万户农业经营主体提供担保贷款528.6亿元，在保8.6万户、416.9亿元。3年期樱桃种植贷款、“5+N”年期烟台苹果担保贷款等，让担保期限与生产经营周期实现有效匹配。截至目前，潍坊蔬菜、烟台苹果、梁山肉牛、青州花卉等一批产业集群担保规模过亿元；开发的“强村贷”“农耕贷”“生猪贷”“本草贷”“巾帼贷”等重点产品新增担保贷款达94亿元，农业经营主体融资的易得性大大提高。
寿光市国有企业金投集团投资建设了占地1500亩的田柳镇现代农业创新创业示范园区，园区与菜农建立“合伙人制度”，协助菜农通过农担从银行拿到贴息贷款，用于支付大棚租赁费及生产资料费用，实现“拎包入住”。“园区内的菜农种植蔬菜不用再为资金担忧、为技术发愁、为销路考虑，只要负责好田间管理，就能达到少投入、多收入的效果。”寿光金投集团董事长杨云龙说。
“农担为园区多家新型农业经营主体整体提供授信3000万元，政府给政策，国企来运营、农担做担保、银行出资金，多家主体合作量身为种植户设计产品，解决种植户后顾之忧。”魏华祥说，“财政+金融”、“政府+市场”的机制设计，蕴藏着观念突破，凝聚着智慧创新，最为重要的是，政策性农业信贷担保体系带来了金融支农的长远发展。
彰显使命担当——高质量落实国家重大战略
作为我国粮食主产区，吉林省肩扛国家粮食安全重任。吉林省宏泽现代农业有限公司是省内一家大型种业公司，经营20多年，自主拥有20多个玉米品种，每年出售1000多万斤种子。
“我最困难的时候，连续11个月发不出职工工资。”公司负责人赵小光谈起资金链紧张时记忆尤为深刻，2018年，我们开始与农担合作，享受到政府贴息的“强种贷”，资金压力就小多了。
据介绍，“强种贷”是吉林农担公司与吉林省农业农村厅、合作银行共同设计推出的产品。省农业农村厅提供1130万元风险补偿金为种业企业增信，农担公司按照在保余额不超过风险补偿金结余的10倍进行放大，风险分担比例为农业农村厅40%，农担公司40%，银行20%分险。省财政对于农担公司担保的客户给予50%贴息支持。两年多来，吉林农担公司共为省内种业企业累计提供担保资金2.63亿元，在保1.5亿元。
“近年来，我们紧紧围绕保障粮食安全战略，在种子、种植、仓储等生产环节做足了文章，推出了以粮食适度规模经营的‘粮易担’，为从事粮食种植的种植大户、家庭农场、农民合作社、农业社会化服务组织、小微农业企业等农业适度规模经营主体推出了‘易耕贷’，在土地流转、农资及人工、农机具购置等满足粮食种植所需的合理支出方面提供贷款担保。”吉林农担公司董事长山昌文说。
全国农业担保体系既聚焦重点农村贷款的可获得性，又关注财政支农各项方式的效率，为高质量实施国家战略提供了积极力量。
“一开始接触农户，不会尽是掌声与笑脸，也会有客户的疑虑、误解和排斥”。刘春花说，经营大户从刚开始远处的打量，到近距离的对话，再到内心充分的信任，这是普遍经历的过程。
“雪中送炭！”江苏省金坛市亥春园养殖专业合作社负责人尹建元这样评价农担的作用，要不是农担关键时刻伸把手，我这近20年积攒出的家当就没了！
老尹的养殖场每年出栏生猪4000多头，年营收将近千万，在当地也算数一数二的养殖大户。2018年底，一场疫病让老尹养殖场的存栏生猪被全部扑杀。
“养殖场消毒后，我就愁得睡不着了，眼瞅着还有不到半年时间200万元的银行贷款就要到期，怎么办呢？”2019年年初，江苏农担常州分公司了解情况后，协调银行和政府以及尹建元开会商量办法。
“最大问题就是周转资金。”刘春花介绍，尹建元本人养殖技术过硬、经营诚信，只要帮他度过资金难关，养殖场复产的希望很大。经过江苏农担常州分公司，与银行和镇政府多次沟通协调、商量方案，为老尹成功周转出了资金。截至目前，老尹的存栏育肥猪和母猪已达到1200余头，养殖场逐步恢复自繁自养的生产模式。
这样的例子还有很多，2018年、2019年，山东部分地区连续遭遇台风灾害。山东农担的工作人员及时出现在赈灾现场。两次一共发放救灾贷款2.34万笔，金额32.5亿元。得到扶持的山东青州弥河镇种植户陈建民告诉记者，“农担与我是患难见真情。”
江苏兴化市米极粮食产业园家庭农场负责人钱东宝表示，没有农担做担保，融资过程相当复杂，“我和农担合作，用资成本降了一半。”
在吉林公主岭市，乐农粮食收储有限公司的负责人刘占庆与农担合作三年。“农担的作用就像药引子，激活了金融活水，带活了产业链。”刘占庆说。
资金、精力与时间，五年来，农担对经营主体的投入一年更比一年多，力度一年更比一年大，效果一年更比一年好。农担的客户从“对手”多到“帮手”多，工作从“被动”多到“主动”多，从“看法”多到“办法”多，农担人的农业经营主体的“朋友圈”越来越大，“伙伴网”越织越密……
记者手记
“天时人事日相催，冬至阳生春又来”，江南的油菜花田刚刚开过，东北的黑土地又迎来耕种之时，又是一年农忙时。四时节气周而复始，然而历史的指针往往因制度创新而指向新的刻度。党中央，国务院针对“融资难”“融资贵”，全面布局、系统部署、整体安排，以全国农担体系这样的“关键落子”，迎来了农村金融的“满盘皆活”，不仅破解了金融支农老问题，更为全面推进乡村振兴战略“钱从哪儿来”提供了新思路。本报将持续关注全国农担体系的做法和经验，推动农担体系在乡村振兴中发挥更大的作用。
农民日报·中国农网记者 焦宏 高飞 李婧
（李显杰 ）
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