要想提升金融机构体系稳健性，加快中小银行改革是重要突破口。
近年来，银保监会从促进经济高质量发展和金融稳定大局出发，统筹推进中小银行深化改革和风险化解工作，引导中小银行回归本源、专注主业，形成持续健康发展的长效机制。
狠抓公司治理
当前，我国金融改革进入“深水区”，一些中小银行逐渐暴露出一系列问题，包括资产质量恶化、经营举步维艰等。细究中小银行面临的风险，公司治理的缺陷和不足是根本原因。中国银行业协会首席经济学家巴曙松指出，考虑到大型商业银行和全国股份制商业银行以及部分优秀的城商行和农商行等已经股改上市，基本建立了符合市场要求的公司治理框架，这就更加凸显了强化中小银行公司治理的必要性。
可以说，若想有效化解中小银行潜在的风险，就亟须推动公司治理改革。
为此，过去几年间，银保监会在国务院金融委直接领导下，会同有关部门持续狠抓中小银行公司治理的相关工作。把完善公司治理当作中小银行深化改革、实现高质量发展的首要任务，开展公司治理监管评估，推进股东股权和关联交易专项整治“回头看”，向社会公开重大违法违规股东，坚决清退问题股东。
从最新情况来看，中小银行公司治理已经取得初步成效。在股东股权与关联交易问题专项整治方面，从2018年起，银保监会对农村中小机构开展了专项排查，责令违规股东转让股权33.4亿股，对74家机构合计处罚5165万元；2019年，银保监会陆续查处了银行业3000多个违规问题，清理了1400多个自然人或者法人代持的股东。
2020年，银保监会又对1605家商业银行进行了公司治理监管评估，主要从党的领导、股东治理、董事会治理、监事会和高管层治理、风险内控、关联交易治理、市场约束、其他利益相关者治理八个维度，并从合规性和有效性两个角度对银行的公司治理水平作出综合评定。
根据规划，2021年，银保监会将推动标本兼治，进一步做好中小银行深化改革工作。压实银行及股东主体责任，推动中小银行优化股权结构、完善公司治理，加强全面风险管理和内部控制，建立审慎经营文化，提升服务实体经济能力。
增强资本实力
随着公司治理水平的提升，中小银行潜在的风险点有所化解，但在新冠肺炎疫情冲击下，中小银行依然面临较大的经营压力，资本消耗加剧。这种资本缺乏的情况不仅削弱了中小银行抵御风险的能力，还限制中小银行信贷投放，严重影响其服务中小微企业的效果。
数据显示，2020年末，在银行业金融机构超15万亿元的普惠型小微企业贷款中，近一半由中小银行贡献。考虑到中小银行补充资本对其提升服务实体经济质效的重要作用，去年和今年的政府工作报告中连续提出“推动中小银行补充资本”“继续多渠道补充中小银行资本”。
2020年7月1日，国务院常务会议决定，在当年新增地方政府专项债限额中安排一定额度，允许地方政府依法依规通过认购可转换债券等方式，探索合理补充中小银行资本金的新途径。此后，全国共发行2000亿元地方债，用于支持18个地区的中小银行补充资本。
当前，地方政府专项债与中小银行资本补充的对接方式有间接入股、可转股协议存款、可转债三种。以山西为例，山西省政府发行153亿元专项债券，通过山西金融投资控股集团有限公司采取间接入股等方式，向山西银行注资补充资本金。四川发行了规模114亿元、期限10年、票面利率3.5%的支持中小银行发展专项债券（一期），募集资金由四川省绵阳市、德阳市、泸州市、达州市、乐山市、自贡市、遂宁市、资阳市、雅安市和阿坝藏族羌族自治州政府专项用于补充四川省内4家城市商业银行、10家农村信用合作联社及7家农村商业银行的资本金。
郑州银行党委书记、董事长王天宇称，中小银行数量众多，面临着不同的资本补充压力、不同风险暴露程度，建议采用差异化、多渠道的资本补充途径。
加强分类监管、完善补充资本的市场环境和配套政策也是今后监管的重点方向之一。据银保监会介绍，下一步，将鼓励中小银行通过原股东注资、引入优质新股东、发行资本工具等方式多渠道补充资本，推动发行2000亿元地方政府专项债补充中小银行资本。督促银行加强发展战略研究，修正风险偏好，加强资本规划，提高资本管理的精细化水平。以补资本促强治理，进一步提高银行全面风险管理能力、风险抵御能力和服务实体经济能力。
聚焦主责主业
受盈利动机驱使，部分中小银行摒弃自身经营特色，陷入“克隆”大银行的怪圈；也有部分中小银行盲目将客群拓展至经济更发达的大中型城市和具备更多可能的大中型企业上，忽略了自身在资金实力、风险管控能力方面存在的短板；还有部分中小银行急功近利，贪大求快，盲目追求所谓“规模效应”，超比例发放大额贷款，存在很高的授信集中风险。
事实上，由于中小银行扎根基层，天然具有普惠性质，因此服务基层居民、中小微企业、个体工商户才应该是中小银行的主要业务方向。民生银行(600016,股吧)首席研究员温彬建议，监管部门应加强引导与考核，从政策层面提出明确的中小银行业务定位要求，同时设定差异化考核指标。
从目前的监管定调来看，银行业金融机构的差异化发展方向体现为：引导大银行服务重心下沉，推动中小银行聚焦主责主业。
要回归中小银行的本源定位，首先要实事求是地分析和研究其自身的优势和劣势并制定符合实际的发展战略。有业内人士指出，我国中小银行存在专业技术资源和金融资源短缺的状况，所以在回归主业时一定要充分考虑产品、客户、地域以及服务等多方面内容。
其中，对于城商行来说，银保监会方面要求，未来要充分考虑城乡金融供需结构的平衡与匹配，督促城商行坚守服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民的定位，坚决扭转偏离主业、盲目追求规模扩张和跨区域展业的粗放发展模式。城商行整体资产增速已回归商业银行平均水平，存款贷款业务基础持续夯实。
就农村中小银行而言，引导其深化改革、有效处置化解风险和服务好全面推进乡村振兴及加快农业农村现代化等仍是银保监会下一步的重点工作。
（马慜 ）
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