中关村银行借道优酷放贷，小微企业贷“普而不惠”，连续两次被监管处罚

近日，探长读财注意到，优酷APP金融福利页面上线了借款产品，并提示首次借款1000元及以上即可获得31天VIP。根据页面披露，该借款产品（信用借）合作机构为北京中关村(000931,股吧)银行，最高贷款额度5万元，年利率10.5%起（1000元用1天0.3元起）。

中关村银行APP披露，旗下个人贷款产品共三款，分别为“惠e贷”（个人经营贷）、“惠抵贷”（流动资金贷）、“惠薪贷”（个人信用贷）。根据产品介绍，与优酷APP合作的“信用借”最相似的是“惠薪贷”，但根据中关村银行APP披露，惠薪贷最高额度20万元，年利率最低5.5%。

不难发现，无论与优酷APP合作的“信用借”，还是中关村银行APP，均对借款产品实际利率遮遮掩掩，却高调宣称年利率5.5%或10.5%起。

值得注意的是，3月31日，央行在官网发布公告，首次要求各贷款机构明示贷款年利率，并明确了IRR计算贷款年化利率的强制性和合规性。

公开资料显示，中关村银行是北京首家获批开业的民营银行，于2017年7月16日正式开业，由用友网络(600588,股吧)（29.8%）、碧水源(300070,股吧)（27%）、光线传媒(300251,股吧)（9.9%）、东方园林(002310,股吧)（9.9%）等11家中关村知名上市公司共同发起建立。中关村定位“创新创业者的银行”，坚持以科技创新引领金融创新，用金融创新服务科技创新。

4月27日，中关村银行公布2020年年报显示，全年实现营业收入7.14亿元，实现净利润2.03亿元。4月30日，中关村银行又公布2021年Q1报告显示，一季度实现营业收入2.6亿元，实现净利润0.42亿元。

中关村银行2020年年报显示，截至报告期末，全行总资产349.94亿元，各项贷款余额163.21亿元，负债总额306.72亿元；本充足率14.35%，不良贷款率为0.89%；各项贷款总额163.21亿元，其中对公贷款、贴现和个人经营贷款合计99.73亿元，个人消费贷款63.48亿元。

年报指出，2020年本行聚焦文化旅游、物流、汽车后市场、零售商超、教育培训等行业，与拉卡拉(300773,股吧)、中商惠民、狮桥物流、开思、寺库、中公教育(002607,股吧)等多家平台开展场景及供应链金融合作，截至年末为20974个客户提供了融资服务，累计发放贷款46.63亿元，客户90%以上均为小微民营企业。

探长读财注意到，中关村银行在与多家平台开展场景及供应链金融合作的同时，还与阳光保险集团旗下阳光财产保险合作开展“车抵贷”、“消费贷”业务。

中关村银行在年报中披露，2020年在14家法人银行同业机构中，中关村银行普惠型小微企业贷款增速排名第一，普惠型小微信贷计划完成率排名第一，贷款净增客户数排名第一，国标口径小微贷款增速排名第一，小微企业客户数量排名第一。

表面上看，中关村银行通过与第三方平台展开合作，小微企业贷款规模和客户实现高速增长。然而，中关村银行与阳光保险的合作因强制捆绑销售保险，推高客户综合融资成本。

4月4日，有网友在黑猫平台发帖称，其通过阳光保险在中关村银行贷款6万元，分36期，每月保费高达888元，三年合计要还近10万元，要求退保并退还保险费。根据网友贴出的截图，其每月应还总额为2731.04元，其中阳光保险的保费为888元，中关村银行本息合计1843.04元。据此计算，阳光保险收取的保费占该笔贷款总成本的32.52%，网友在通过阳光保险在中关村银行的贷款年利率高达35.5%。

另一网友发帖称，其2020年通过阳保险在中关村银行贷款30万元，分36期，每月还款13201.87元，其中保费金额3870元。据此计算，阳光保险收取的保费占该笔贷款总成本的29.3%；网友通过阳光保险在中关村银行的贷款年利率为32.8%。

事实上，中关村银行与阳光保险的这种合作模式业内早已有先例。

2020年11月，银保监会通报平安普惠（平安集团旗下）兴业银行(601166,股吧)合作向小微企业发放贷款，强制捆绑销售保险，收取高额服务费，推高综合融资成本。

例如，某客户2019年5月贷款本金为382万元，期限3年，贷款利率7.6%，采取等额本息还款方式，兴业银行预计收取贷款利息46.40万元，平安产险预计收取保险费16.34万元，平安普惠融担预计收取担保费4538元和服务费81.14万元，年化综合融资成本达22.16%。其中，平安普惠融担收取费用占综合融资成本的56.53%。

根据中关村银行2020年年报，全年实现营业收入7.14亿元，实现净利润2.03亿元。据此计算，中关村银行2020年净利润率为28.43%，超过微众银行2020年净利润率24.93%（营业收入198.81亿元，净利润49.57亿元），远超网商银行2020年净利润率14.92%（营业收入86.18亿元，净利润12.86亿元）。

从这个意义上来说，中关村银行为小微企业提供的贷款“普而不惠”。

探长读财注意到，中关村银行刚刚连续两次遭遇行政处罚。

2020年12月，北京银保监局公布的行政处罚信息公开表显示，中关村银行因个人贷款管理存在较大缺陷、资产转让不合规，被责令改正并处罚款80万元。

2月9日，人民银行营业管理部公布的行政处罚信息公示表显示，中关村银行因未按规定履行客户身份识别义务，被处罚款49万元。同时，相关责任人刘长征被处罚款1.7万元。

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（董云龙 ）