【杂志微阅读】商业银行赋能企业数字化转型：客户需求是逻辑起点

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文/侯伟荣  招商银行(600036,股吧)总行交易银行部总经理

导语：商业银行赋能企业数字化转型的核心在于：以客户需求为出发点，助力企业数字平台的建设，融入场景化的金融科技能力和金融产品服务。在具体实践中，核心企业财资管理体系升级和供应链上下游协作是招商银行企业服务创新步伐较快的两大实践领域。

数字化时代扑面而来，数字经济与实体经济深层次融合，成为推动产业变革的核心力量。产业链从采购、生产、销售乃至财资管理各环节都在加速数字化协同，带来产业互联网的蓬勃兴起。全新的商业模式在不断涌现，产业融合和跨界竞争成为了企业发展的主旋律。

对企业而言，构建一个在数字技术支撑下能够应对全球经济产业布局调整、适应产业互联网时代的财资管理和供应链体系，促进企业内部和产业链上下游的价值创造，成为数字化转型的关键。企业对于金融服务的需求逐步从传统的资金流动性、安全性、效益性管理不断向外延伸，以求能够敏锐捕捉瞬息万变的外部信息，对企业战略和经营策略迅速作出调整，从而实现企业内部乃至产业链资源的高效配置。

这样的大背景下，商业银行如何将金融科技能力高效地转化为服务实体产业的优势，赋能企业数字化转型和价值创造，是我们与企业合作时需要持续探索的关键课题。

客户是一切商业逻辑的起点。只有深入到客户的生产、经营和管理之中，从客户需求、行业痛点出发，帮助企业提高效率、降低成本、促进销售、管控风险，才能真正为客户创造价值。

因此，在招商银行看来，商业银行赋能企业数字化转型的核心在于：以客户需求为出发点，助力企业数字平台的建设，融入场景化的金融科技能力和金融产品服务。这需要商业银行形成对行业和客户经营的深度认知，并能够聚焦客户所在的产业生态圈场景，围绕企业自身价值链和生命周期，输出数字化平台服务，将支付结算、现金管理、供应链融资、跨境金融等产品通过数字平台融入到企业采购、销售及财资管理等流程中，构建场景化的综合解决方案。

在具体实践中，核心企业财资管理体系升级和供应链上下游协作是当下企业发展备受关注的两个方面，也是招商银行企业服务创新步伐较快的实践领域。

助力核心企业财资管理体系升级

过去，传统商业银行受到管理架构、组织模式以及业务边界等因素的制约，往往以本行账户体系为基础，提供支付结算、现金管理、供应链融资和资产管理等服务，这些服务更多是从银行的产品销售角度出发，而非围绕企业资源配置优化的需求开展。随着财资管理范围的扩展，企业更加迫切地希望商业银行能够脱离单一银行架构和孤立产品销售的束缚，围绕企业资金管理、投融资管理、供应链管理、股权激励管理、差旅费用报销等各类场景，提供综合化、智能化的解决方案，打通企业内部各板块、各层级链条，帮助其构建“高效而聪明”的财资敏捷力。

打破银行服务边界，站在客户视角为企业创造价值。围绕客户需求，招商银行从2007年开始打破单一银行账户体系束缚，率先在业内推出跨银行资金管理系统（Cross-bank Solution for Cash Management，CBS），开创了银行为企业提供财资管理系统服务的先河。自推出以来，CBS平均每两年一个重大版本升级，截至目前，已经升级至CBS7，为3000多家核心客户的近10万家成员企业提供财资管理系统服务，支持核心客户全球账户统一视图、全银行收付结算、资金精细化管理、全流程资金风控、全场景投融资管理、智能分析决策支持等六大业务场景下的多元化需求，并凭借其成熟全面的财资管理功能、轻量化云服务模式、金融级别系统安全、金融科技创新应用和立体运维服务体系持续为客户创造价值。

一是成熟全面的财资管理功能。作为产业链生态和金融生态之间的数字化连接器，CBS的内在逻辑在于一端连接企业内部分散在各部门的系统，另一端则一点接入境内外各家合作银行的系统，实现业务流、资金流、信息流的交互和融合。多年以来，招商银行持续强化CBS的数字化连接能力，已经与用友、金蝶、SAP、Oracle等主流厂商ERP及170余家银行直联系统实现对接，并结合领先的财资管理经验和金融产品服务，引领客户财资管理应用变革。截至目前，CBS已拥有包括跨银行账户管理、交易结算、银行融资、财富管理、票据管理、资金预算、资金监控、内部户管理、内部信贷、跨境资金管理、BI管理驾驶舱等在内的18个应用模块、2000多个功能服务；支持简体中文、繁体中文、英文三种语言版本；具备客户端、网页端、移动端三大应用渠道。

二是轻量化云服务模式。传统软件服务需要企业自建机房，自购服务器和数据库，再进行本地化的开发、部署、运维，实施成本高、交付周期长、运维繁琐。CBS基于开放的云平台架构，可以为企业提供轻量化的SaaS云服务，无需企业自建机房和购置硬件设备，具有成本低、周期短、运维便利的优势。

三是金融级别系统安全。资金是企业的命脉，确保资金交易安全、数据保密和系统稳定是企业对财资管理系统的最核心诉求。CBS脱胎于招商银行的核心业务系统，具有银行系统的“安全基因”，集交易安全、网络安全、运行安全“三位一体”的系统安全体系，使得企业级应用可以享受金融级别的系统安全服务。

四是金融科技创新应用。企业数字化转型正在向数“智”化方向发展，大数据、RPA、BI等技术的应用为财资管理数“智”化提供了可能。CBS基于招商银行强大的数据平台，引入了行业内领先的BI内核引擎，可以为企业提供更加智能、高效的财资大数据分析。CBS还创新推出了首个基于云端的RPA财资机器人服务，帮助企业以极低的部署成本实现跨银行资产数据整合。

五是立体运维服务体系。系统服务不是“一锤子买卖”，CBS拥有线上和线下相结合，总分支三级联动的运维服务体系。招商银行在全国范围内配备了100余名专业的运维工程师，可以为企业提供系统实施、疑难解答、问题处理、定期巡检等全流程运维服务；线上智能客服系统可以随时随地帮助用户解答使用过程中的任何疑问。

2020年，招商银行完成了对金融科技全资子公司招银云创的战略重组。为进一步优化以CBS为核心的企业数字化服务，持续提升金融科技输出能力，招银云创全面转型支持CBS从需求研究、技术开发、产品交付、工程效能、运维和服务的全流程工作。在金融科技基金和市场化机制支撑下，招商银行的金融科技创新能力和客户需求响应效率得到了快速的提升。

以客户需求为中心，提供客群差异化定制服务。针对不同类型客户及不同行业的管理特点和管理需求，招商银行打造了差异化的CBS定制版本。

一是服务大型集团企业。大型集团企业往往面临规模体量大、成员机构多、账户资金分散、风险管控难度大、资源调配欠灵活等挑战，招商银行利用CBS全面的银行渠道，帮助集团整合分散在全国各地的账户资金信息，以规范化的资金预算编制和执行流程，消除其对下属公司资金收付结算的风险管理盲点，实现集团资金的集中化管理及成员单位间资金余缺的灵活调节，从而减少成员单位对外部融资的依赖，降低集团整体融资成本。

二是服务“走出去”企业。“走出去”企业对境外银行资金统一管理的需求尤为迫切，纷纷寻求更加高效、灵活和低成本的管理工具。针对这一诉求，招商银行提供了适应企业不同发展阶段的境内外资金管理一体化方案，并联合SWIFT创新了全球首个SWIFT云平台，帮助客户以较低的成本实现境内外资金的数据整合和联动调拨，显著提升了客户跨境贸易结算和资金管理的效率。

三是服务上市公司。针对实施股权激励计划的上市公司所面临的线下激励操作繁琐、激励对象融资难的痛点，招商银行提供股权激励方案咨询、股权激励管理系统和配套融资服务，将客户实施股权激励方案落地的时间从一个月缩短到五天，极大提升了企业股权激励的实施效率。

四是服务行政事业单位。社保、公积金、公共资源交易中心等行政事业单位所管理的资金体量巨大，对资金管理的安全性和效率要求较高，而其内部财资管理数字化建设起步较晚，手工作业量大。招商银行充分发挥CBS强大的跨银行资金归集和支付结算能力，助力行政机构高效开展资金收缴、清算、计息、拨付，显著提升管理效能。

五是服务金融同业机构。针对保险公司众多分支机构在各家银行的小额、高频的付款痛点，CBS帮助客户打通收付两端，根据业务类型和支付对象智能选择支付渠道，大大提升保险公司业务处理效率。此外，我们还帮助多家头部私募投资机构整合管理下属数百家有限合伙企业分布于多家银行的集团网银，通过精细化的权限和流程管理、敏感账户的智能动态监控，赋能金融同业伙伴对投资对象的资金风险管控。

以开放的生态，打造CBS场景化综合服务方案。在升级打造业财融合体系过程中，核心企业既需要金融科技和金融服务的赋能，也需要商业银行为其输出咨询经验。这要求商业银行最大限度整合多方资源，以灵活开放的技术架构和平台化服务，快速整合咨询能力、科技能力和金融能力并转化为企业财资敏捷力。随着对客户业财一体化需求认知的深化，招商银行的服务内涵和范畴也在不断延伸，在提供数字化平台和金融服务的同时，持续向企业输出业财融合体系构建和管理模式的创新理念。CBS也逐渐从一个单一的财资管理系统升级为“咨询+系统+产品+运营”的场景综合化服务。例如，招商银行通过携手战略合作咨询机构及科技公司，为某大型集团企业提供财务共享中心建设咨询及落地服务，帮助企业对财务组织架构及业财流程进行全面重构，并对其以财资管理为核心的信息化体系进行了升级。

近年来，集团企业纷纷进行战略性布局和重组并购，需要不断对新纳入成员的财资管理进行整合规划和统一管控。招商银行为央企重组后的财资体系建设和业财融合输出经验，帮助客户在极短时间内完成了集团财资体系的全新搭建和数字化管理平台上线。

围绕国企数字化建设的需求，招商银行以CBS为核心工具，在国企加强资金统筹管理、强化风险监控、优化资金配置、提高资金使用效率等方面发挥了重要作用，同时CBS作为企业端和监管部门的重要连接器，实现国资委对国企大额资金及财务数据的实时动态监管。在地方政府专项债服务过程中，我们还支持了各级财政部门对专项债发行的“借、用、管、还”穿透式全过程管理，得到地方财政部门广泛认可。

从企业内部业财融合到产业链上下游协同

当下，核心企业纷纷从内部进行财资管理数字化升级，强化组织内部的业财融合，提升财资敏捷力。随着外部环境复杂化，企业的发展不仅取决于企业自身，更取决于产业链相关方的共同进化。市场竞争逐渐从之前的“单打独斗”，上升到产业链之间的角逐。越来越多企业选择放弃传统的零和博弈策略，转而以协同共赢为原则的商业模式，以整合发挥产业各环节的竞争优势。

在产业链上，竞争力较强、规模较大的核心企业在各节点企业间的互动中占主导地位，在协调供应链信息流、物流和资金流方面发挥不可替代的作用，与上下游企业协作的基础是通过系统协同实现的信息互通，只有从采购到销售过程中各环节的信息足够透明，才能让产业链上的各个环节充分发挥优势，共同推动物流、信息流和资金流的协同，达成“1+1>2”的效果，这也是我们当前正在重点研究探索服务企业的领域。

供应链金融的本质是以核心企业为出发点，依托核心企业的商业信用，将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决中小企业融资难的问题，促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系。然而，在交易信息化、数据化的大趋势下，传统的供应链金融业务已不能满足客户的线上开户、结算、融资的迫切需求，商业银行也无法从海量的交易数据中挖掘出风险控制关键信息，在客户服务上捉襟见肘。

供应链金融赋能产业链上下游协作共赢

围绕核心企业产业发展需求输出数字化金融服务能力，通过线上化供应链金融服务上下游企业，解决中小企业融资难、融资贵的问题，加快产业链中的资金融通和循环，是商业银行参与产业互联网的战略方向，也是加速金融科技服务客户产业链的重要方式。招商银行重点从三个方面发力：

利用金融科技创新提升线上化服务效率。供应链金融服务线上化效率的提升，不仅仅是业务流程的线上化，还包括服务渠道、风控逻辑的全面升级。招商银行在传统银企直联渠道的基础上升级推出了免物理Ukey、免前置机程序的轻量级云直联渠道；搭建了电子合同签约平台，对各类高频供应链金融业务实施合同网签；推出了发票云服务，帮助企业智能对账、便捷开票，并依靠发票的增信属性，提升客户识别和信贷投放能力。云直联、合同网签、发票云等金融科技的创新应用，将有效地强化对供应链生态客户的线上化服务能力，通过融合产业链中真实生产经营的业务流、数据流与银行资金流，不断创新供应链金融业务模式，提升作业效率。

以开放融合的理念重塑供应链金融业务流程。供应链融资具有小额、短期、高频、分散的特征，且存在业务链条长、环节多、优质核心企业的上下游客户分散在全国各地等难题。要将支持实体经济做到实处，商业银行必须打破地域界限，树立“全国做一家”的服务理念和营销模式，在分支机构间建立协同服务机制，才能持续提升客户服务效率和用户体验。招商银行在总行成立了跨部门的柔性协同项目组，统筹服务创新；结合大数据定期向各分支机构推送核心企业供应商名单，上下游名单客户只需在经营地的招商银行开户即可享受便捷的供应链融资等综合性服务；在数字化基础设施方面，打通了各类上下游融资产品，在内部建立“1+N供应链经营平台”，实现精准获客、智慧营销、智能运营的全流程数字化管理，充分发挥全行合力经营和资源共享优势，提升客户服务水平。

2020年，在某头部互联网企业供应链项目中，我们对业务全流程进行了重构，在把控信用风险和操作风险的前提下，引入大合同、循环额度、直通放款等创新理念，实现客户在线提交融资申请至完成放款全流程无纸化，业务流程缩短到半小时以内。疫情期间，招商银行联合该互联网企业推出了“战疫情、助中小”的专项支持措施，对集团供应商融资给予了价格优惠，帮助企业在足不出户的情况下快速回款，解决企业资金周转紧张的难题。2020年，招商银行共启动了80个“全国做一家”项目，累计为3000多家中小企业提供融资金额近400亿元。

积极探索供应链数据融资新模式。目前，我国供应链金融强依赖于核心企业的信用传输，风控基础仍然在于核心企业。强信用输出业务看似风险较小，但也有存在产品同质化严重、核心企业信用额度有限、多级信用传递难等问题。供应链金融模式由强依赖核心企业信用输出转向依托真实的交易背景和融资主体信用已是大势所趋。从2018年开始，招商银行先后开启了一批产业互联网项目，从大型国企到新经济优势企业，从简单的传统支付结算和供应链融资的线上化，到契合客户实际需求与行内风险管理要求的数据风控模型开发，融入产业互联网的布局正在逐步深化。下阶段，招商银行将乘势而上进行模式升级，以“客户+科技”为双引擎，打造服务核心企业产业链的“护城河”。未来，相信以大数据风控模型为基础的数据融资模式将为解决中小企业融资难、融资贵问题发挥积极作用。

数字化时代，商业银行转型的最佳路径之一是跳出金融本身，与核心客户共建产融平台，提供覆盖核心企业产业链的数字化平台设施，在平台上融入金融服务，真正参与到核心客户的产业互联网数字化进程中。以CBS为核心的企业服务输出和供应链金融线上化是这个路径一个很好的开端。未来，招商银行将继续深耕行业，将客户认知、行业认知转化为服务核心客户产业生态圈的系统连接和风控模型，形成“企业服务+金融服务”的一体化方案，打造基于产业互联网的全新金融模式。

（本文原载于《中国银行业》杂志2021年第4期）

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