最大保障型险种改革再提速：新版意外表将出，淘汰费用高赔付低产品

作为中国保险市场最大的保障险种，也是当前最为活跃的互联网险种之一，或许也是乱象最多的险种，意外险再度迎来改革提速的配套文件：

5月25日，《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）（征求意见稿）》（以下简称“新版意外表”）发布，并开始向业内征求意见。

这是一场涉及从前端销售、手续费，到后端理赔、准备金、风控体系，再至建立市场化的定价规则、行业性的反欺诈数据平台的长途改革，纷纷攘攘中势必引发诸多市场主体的关注。

这一次，“新版意外表”征求意见的发布，则是补上诸多问题中最核心的定价环节。

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-Insurance Today-

这一次

发布四项成果，明示淘汰赔付低费用高定价不合理的产品

这一次公开征求意见的新版意外表，主要包括分年龄分性别混合职业等级经验发生率表2张、分年龄段分性别意外伤残发生率比例表2张、分职业等级风险系数参考表1张。

其主要成果可总结为四项：

①首次编制了区分应用场景的个人普通意外、少儿学平意外的身故及伤残发生率表或比例表，并区分到性别与年龄，为风险细分及产品创新提供依据。

②首次编制了分职业等级风险系数参考表，为行业进一步厘清职业风险等级及风险状况奠定了基础。

③编写《中国保险业意外伤害险风险管理报告》及《国民防范意外风险教育读本》，多维度展开意外伤害风险分析，为行业内外强化意外风险管理、提高意外风险防范意识提供重要参考。

④形成意外险数据规范及多项行业标准，夯实意外险数据基础，从源头降低行业经营风险，进一步强化行业意外险数据治理及基础设施建设。

继去年3月《关于加快推进意外险改革的意见》提出的“建立产品价格回溯调整机制，使产品定价‘回头’看成为新常态”，这一次相关负责人回答记者问中再度提出：逐步淘汰赔付率低、渠道费用高、定价不合理的产品。

事实上，过低的赔付率和过高的手续费间反应的正是：市场秩序的失措，进而延伸出消费者、监管、险企都不满意的尴尬现状。

值得关注的还有，这一次新版意外表提供的信息参考，不仅区分到应用场景、年龄、性别及职业，还增加了意外医疗、农村小额意外、借款人意外等更多维度的分析，夯实创新基础。

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中国最大保障险种的双重面具

一边是定价基础不足的乱象，一边是获客型的定位

2020年中国保险市场规模保费超过5万亿元，提供的保障额度8700万亿元。

这份答卷中，意外险的保费1174亿元，占比约2个百分点，但保额3100万亿元，占比36%。

两组数据中，可以得出一个结论：以保额而言，意外险是中国最大的保障型险种。而年销售78亿件保单的数据，也说明了意外险是中国覆盖人群最广的险种之一。

镜子的另一面，则是市场乱象频发、定价精细化不足和行业发展根基薄弱等问题。

从定价机制看，2020年前全行业尚未拥有一张统一的意外险发生率表，意外险定价假设规定不够完善，定价的精细化水平不够；

从发展根基看，包括意外险风险等级和职业分类标准、产品条款示范标准、反保险欺诈长效协作机制在内的标准化体系尚未实质性建立；现有意外伤残评定标准还不够完善，与意外险高质量发展的配套体系和监管制度亟待全面构建、健全与完善；

从市场乱象看，意外险搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等乱象频频发生。

以财险行业为例，2019年527亿元的意外险保费，赔付率不足三成的情况下，承保亏损9亿元；2020年，财险意外险保费达到541亿元，赔付率仅三成的情况下，再度承保亏损1.6亿元。

联想保险江湖上不时涌现的80%、90%甚至更多手续费的传闻，及挟平台流量以令保险公司竞标手续费者大行其道的现象，保险公司苦不堪言的背后是保费的饥渴，无奈中也是对消费者权益的侵害。

尤其是互联网时代，更成为获客型、创费型险种。2020年，意外险保单高达78亿张，人均5张，加之巨大的保额，可见又是与消费者息息相关险种。

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寻根高手续费三大逻辑，与治本之策

这一波意外险改革的一大核心就是，以震慑性举措，管理畸高手续费。

如上所述，这将淘汰或改进赔付率低、手续费高的意外险产品，让利消费者。

仔细推敲，赔付率为什么低？意味着在风险损失率大致稳定的前提下，产品保费充足度和定价高。这么高的产品价格为何还能够卖出去？

要么是合作中介机构拥有渠道垄断优势，消费者无从选择；

要么是信息不对称，消费者无法在有限的时间和精力约束下轻松找到其他渠道购买；

或者是已知渠道投保不便捷和消费体验不佳。

这也是当下意外险在几乎同质，供给无限充足的背景下，依然会在第三方平台出现赔付过低、保费过高产品的原因。

那么手续费畸高的原因？业务获取成本高，但这是市场供求关系决定的。保险公司一直想降低后端的手续费支出，以较小的成本获取业务，遗憾的是：市场不以保险主体的意志为转移。

事实上，价格作为市场经济制度的核心机制之一，也是调节供求关系平衡的信号，市场以价格的变化调节供求平衡。而微观层面的各家主体经营亏损与盈利，也是市场化自我选择和自我经营的结果。

换一个角度思考，如果加强第三方平台审批，以有效供给带来充分竞争，是否可以达到降费提升赔付的目的。

这一次，定价基础的更新解决了第一步，接下来将是行业长效机制建设。在健全意外险定价体系、建立产品价格回溯调整机制、编制意外险发生率表、大力推动产品自主创新外，着力加快推进标准化建设、建立反保险欺诈等长效协作机制方才是长效治本机制。

可见，价格的形成极为复杂涉及多方因素，如同费率一样，手续费亦是价格的组成部分。降抑或涨，均非一方可定，是市场充分竞争的综合作用。

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（张洋 HN080）