空缺了近5个月的邮储银行行长一职,或将花落招商银行执行董事、副行长兼董事会秘书刘建军。知情人士表示,待其任职资格通过董事会决议、银保监会审核之后,刘建军将成为首位由招行赴任国有大行行长的高管。
5月28日,招商银行公告,刘建军因工作调动,辞去执行董事、副行长兼董事会秘书职务。当日,刘建军将调任邮储银行行长的消息传出后,邮储银行强势上涨,至收盘时涨幅达4.31%,远超银行板块0.31%的平均涨幅。市场对刘建军加盟邮储银行充满期待。
公开资料显示,刘建军今年55岁,从1995-2000年,历任中国建设银行山东省分行潍坊分行副行长、济南分行副行长、德州分行行长。2000年,刘建军加盟招商银行,任招商银行济南分行副行长,2004年起,刘建军历任招商银行总行零售银行部总经理、总行业务总监,兼零售金融总部常务副总裁、信用卡中心理事长。2013年底,刘建军升为招行总行副行长,2019年兼任董秘一职,主要分管董办、人力资源。
奋战十五年
“零售之王”的主要缔造者
2004年,时任招商银行行长马蔚华提出,“不干对公今天没饭吃,不干零售未来没饭吃。”在国内银行仍然普遍以对公业务为重心时,率先大力发展零售业务。
刘建军从分行调任招商银行总行,出任零售部总经理。在2004年到2019年,从招行零售部总经理到分管零售业务的副行长,刘建军为招行零售业务奋战了十五年。曾任招商银行财富管理部副总经理的王洪栋认为:“刘行长是招行财富管理体系的总规划师,招行私人银行业务的总设计师和开创者,是招商银行成为‘零售之王’的主要缔造者。”
现任天风证券副总裁、天风资管总经理的王洪栋,在招商银行财富管理体系任职十五年,是刘建军行长的老部下和诸多政策的关键执行者。在他看来,刘建军最重要的贡献是推动建立、塑造并实践了招商银行零售业务“客户利益至上”的价值观,构建了巨大的文化优势,“这是招行财富管理和私人银行业务的核心竞争力与护城河的根基。”
另一位曾在招行零售系统工作过的人士认为,刘建军对招行零售业务的核心贡献是,建立了客户利益为先的价值观和理念,并在此理念基础上,建立了一套完善的体系,形成了专业化的服务能力。“刘行长非常有情怀,从心底里对老百姓怀有很深的感情,希望能够为老百姓的财富保值升值尽最大努力。”
2018年3月,刘建军在本报主办的“2018年中国机构投资者年会”上曾讲到:“我们是天天讲月月讲,要坚持最基本的以客户为中心的理念,要以专业的资产配置服务为核心,持续为客户创造价值,打造客户体验最佳的银行。”
以客户利益为导向的零售业务,前期投入巨大,需要漫长的积累才能出成效。“有同行向我们取经,其实很简单,就是无论面对什么困难和考验,都要始终坚持初心。在早年非常困难、常常要面临利益的选择时,我们为什么能坚持既有的理念和战略不动摇?就是因为有带头人帮我们顶着。”前述招行员工说,“刘行长很有战略眼光,考量的是五年后十年后的趋势。”
该员工表示,刘建军尊重专业、尊重人才。早年,招行零售业务高薪聘请了台湾、香港等地区的多位专家,让招行的零售业务从先进水平起步。后来,私人银行业务独立时,也从台湾地区引进了多位专业人士。刘建军在管理上也比较放手,平时会给大家一些建议和指导,但不会干涉具体的工作,有些项目研究人员不看好,可以自下而上去否决。
王洪栋认为,在招商银行成为“零售之王”的征程中,刘建军的诸多创新,不仅对招行相关业务的发展至关重要,也为国内财富管理行业提供了有益的经验,诸如:
他坚决摒弃“卖卖卖”的产品销售导向,在国内最早开创了资产配置方法论在财富管理中的落地,有效地解决了投资者适当性问题;为解决客户利益和银行存款考核等利益冲突,他在国内最早都开创了AUM(客户管理总资产)考核模式,并使之成为践行“客户利益至上”价值观的试金石。
他创新性地在财富客群中建立了财富顾问队伍,在私人银行客群中建立了投资顾问和1+N服务体系,如今这套体系已经成为行业的模板;
他深谙风险管理在客户财富管理中的基石作用,以布道者的精神推动“保障型保险”在财富管理中的配置应用,成就了今天招行在“长期保障型保险”一骑绝尘的市场地位。
作为招行零售业务的带头人,刘建军不仅是招行零售团队的精神领袖,也得到众多合作伙伴的高度认同。
中欧基金董事长窦玉明在接受本报采访时说,刘建军对零售业务、财富管理业务有深刻理解,对如何经营企业也很有经验,从宏观的企业文化、公司治理结构、公司战略,到中观的组织架构设计、激励制度、团队培养,再到微观的销售人员应该怎么考核等各个层面都非常熟悉非常专业。“刘行长特别平易近人,每次交流都很耐心,并认真地倾听,平等讨论,更像一个学者。与他交流,时常给我很多启发。”他说。
泓德基金总经理王德晓在接受本报采访说,刘建军作为招行零售和财富管理体系的领军人物,非常专业。在与招行合作的过程,他感受最强烈的是刘建军对持有人利益的高度重视,将持有人利益视作公募基金行业发展的基石,强调只有持有人获得良好的回报,基金公司、销售机构等金融机构才能有良好的长期发展,基金行业才会有良好的生态环境。
兴证全球基金副总经理严长胜在接受采访时表示,“刘行长专业而平和,领导了招商银行两次零售战略转型,是招行零售金融事业卓越的领军人物。”
坚持以客户为中心
招行权益基金保有量遥遥领先
日前,中国基金业协会公布了2021年一季度代销机构的公募基金保有量规模前100强榜单,招商银行以6711亿元规模,居权益类基金保有量排名之首,远超几家国有大行;非货基保有量规模,招商银行排名第二,仅次于蚂蚁基金,仍远超国有大行。
作为最具实力的基金代销机构,招商银行对公募基金业乃至整个资管行业都有着重要而深远的影响,为构造资产管理行业良好的生态作出了有益的探索。
在招行零售业务发展初期,刘建军就提出,零售业务在产品的准入上要严格为客户把关,要在银行业率先开始对买方机构的研究,早在2006年,招行就开始打造“五星之选”基金池。至今,基金产品入选招行的“五星之选”,仍是基金公司难得的荣誉。“五星之选”的总体业绩表现,也大大超越基金的平均业绩。
招行买方研究的成果,更体现在挑选合作伙伴的“慧眼”上。
刘建军亲自尽调、发掘并培育了“东方红”资管等一系列优秀的资产管理公司,为招行公募基金业务培育了一大批基于种子阶段的战略合作伙伴,厚积薄发,从而成就了今天招行“基金爆款专业户”的美誉。
2010年,招行联合东方红首推新型封闭型权益基金。曾经掌舵东方红的陈光明回忆说,“我们在起步阶段,信心还没那么足的时候,招行认为我们客户利益为上的价值观与他们的理念很一致,特别看好我们,非常主动地跟我们联络。”
其时,权益基金是清一色的开放式基金,招行选择以封闭型基金作为与东方红的合作产品,也体现了招行的产品创新能力,以及对客户利益为先理念的执行力度。陈光明是这只基金的基金经理,“当时非常难卖,但招行认为封闭式产品可帮助客户克服人性弱点,真正有利于客户,因此愿意迎难而上,积极推动。” 后来的故事就广为人知了,招行与东方红合作的系列封闭型权益基金获得了非常优秀的业绩,持有客户也赚到了真金白银。这也让公募基金重新认识到封闭式权益基金的魅力,在公募业内一度掀起了“封闭潮”,并影响至今。东方红资管也迅速成为极具市场号召力的公司。
同样受益于与招行的合作,还包括中欧基金。窦玉明表示,“中欧基金最近这些年发展速度比较快,招行的支持很重要。”
中欧基金与招商银行的合作始于2014年。其时中欧资产管理规模只有100多亿,在招行的合作伙伴中,实力是相对弱小的,但刘建军及其带领的零售团队认为,中欧作为基金行业第一家员工持股的基金公司,在治理结构、人才引进、战略定力等方面较有优势,看好中欧发展前景,因此,积极支持与中欧的合作。
回顾与招行多年的合作,窦玉明认为,刘建军带领的招行管理团队看问题深刻,思路清晰,在财富管理业务方面的很多理念与做法在国内金融行业都很领先,其核心在于坚持客户利益导向的价值观,非常关注客户利益,尤其是客户的长期利益,在产品的准入上严格为客户把关,并通过包括有封闭期的权益基金的产品创新,帮助客户真正收获良好的回报,养成长期投资的良好习惯,实现了客户、银行和基金公司的多赢。
兴证全球基金副总经理严长胜回忆说,刘建军在统领招商银行大零售业务期间,非常重视和优质公募基金公司合作,曾多次率队来兴证全球基金深入调研,他对公司投研文化、责任价值观的认同,是兴全基金得以和招行合作的关键。
正是对持有人利益保护的重视,使得招行的基金客户在2015年急剧变化的市场环境中,得到了较好的保护。
2015年4、5月间,A股市场逐步进入亢奋状态,权益基金销售异常火爆,招商银行却向全行客户发送邮件,旗帜鲜明地提示市场风险,并快速降低高风险产品推广力度,大力投放低风险产品。在刘建军的直接指导下,招行零售体系在关键时间点果断提示市场风险,尽管因客户赎回损失了中间业务收入,却赢得了投资者的信任,进一步提升了招行基金销售的口碑,也为后来的业务发展奠定了扎实基础。
邮储银行
向新零售全速转型
刘建军即将赴任的邮储银行,则是一家年轻的国有大行。截至2021年3月末,该行资产规模近12万亿元,在上市银行中排名第五。
邮储银行自成立以来始终坚守零售银行战略,在业务模式、渠道、零售客户方面具备独特基因,具有先天的零售银行资源禀赋。一是,依托邮政集团的代理网点,该行拥有了数量最多、覆盖最广的分销网络,去年末全行营业网点近4万个,其中代理网点超过八成;二是,网点深度下沉、覆盖范围广,全行代理网点中,18%位于县城,55%位于县以下区域;三是,拥有中国商业银行最大规模的零售客户基础。截至去年末,该行服务个人客户6.22亿户,零售AUM达11.25万亿元,零售存款、零售贷款占比分别为87.8%、56.9%,全年零售业务收入贡献近70%。
2020年,邮储银行坚持“零售主导,批发协同”。零售业务提质增效,零售特色优势日益凸显。随着金融科技的发展以及数字化时代的到来,邮储银行意识到加速新零售转型迫在眉睫。就在这个时间节点,邮储银行迎来刘建军这一“新帅”,前者有体量、后者有经验,二者结合,邮储银行的零售布局将驶向何方令人期待。
对此,王洪栋认为,邮储银行坐拥6.22亿客户,4万个营业网点,遍布城乡各地,是财富管理供给侧下沉的沃土,也是实践普惠金融和提高社会财富管理福利的沃土。长期以来,邮储银行都是国内银行代理保险业务的王者,执行力强,单品类作战能力突出,具备发展财富管理的一定基础。
王洪栋将邮储银行零售业务的现状总结为,“四缺四不缺”,即:不缺客户缺客户服务体系,不缺存款和保险这样的单品缺多元产品的资产配置服务,不缺人员缺能力和方法,不缺网点缺网点产能。
在王洪栋看来,解决这些问题所需要的经验和能力,正是刘建军所拥有的,也是他在招行长期探索打磨并已被检验为成功的法宝。当然,在看到邮储银行未来发展的巨大可能性的同时,也要对刘建军行长的施政抱以足够的耐心。零售银行的体系化建设需要时间和大量的资源投入,需要全行各条线人员深度参与,需要董事会、管理层以及总分支行数十万人群策群力,发展规律不可逾越,远非一蹴而就,困难波折在所难免,要有足够的耐心和坚定的战略执行力。“毕竟大象起舞,需要时间。”
窦玉明也非常看好刘建军加盟后,对邮储银行发展的积极作用。他认为,刘建军出任邮储银行行长,将有力地推动邮储银行的业务发展。邮储银行作为国内网点数量最多的银行,其基础客户群多在三四线城市甚至更下沉的偏远地区,让最基层的大众有机会享受更便捷更便宜的服务,让他们的一部分储蓄转化为长期投资,给他们更好的回报,是真正的普惠金融。
严长胜也同样对邮储银行零售业务未来的转型升级充满期待,他表示,邮储银行作为国有大行中网点规模最大、覆盖面最广的商业银行,在服务乡村振兴和普惠金融上有很好突破。邮储银行一直以来高度重视零售业务,在三四线城市和县域地区网点数量众多,在为城乡居民提供财富管理服务上有独特优势。“刘建军行长的加入,势必进一步推动邮储银行零售业务转型升级及全行的管理效能提升。”
(文章来源:中国基金报)