河北省作为京津冀经济圈不可分割的一部分，其金融力量同样举足轻重。城商银行作为支持本土实体经济发展的中坚力量，一直以来也发挥着不可替代的作用。
2020年，从疫情冲击到经济复苏，河北省内11家城商银行始终以服务当地，支持实体经济，支持复产复工为己任，助力河北省经济平稳运行。同时，每家城商银行自身也在按照公司顶层设计有条不紊的向前进发。
这一年，该省城商银行取得了什么样的成绩？各家银行发展又呈现出什么样各自不同的样子？通过盘点河北省城商银行的各项经营指标，复盘2020年这些银行的经营成果。
根据银保监会统计数据显示，2020年，全国城商银行总资产共计37.28亿元，较2019年末增长10.18%，实现净利润1.99亿元，同比下降2.71%；平均不良贷款率2.32%，同比下降0.51个百分点，拨备覆盖率153.96%，同比增加35.81个百分点，资本充足率12.7%，同比增加0.29个百分点。整体而言，全国城商银行的资产规模稳健增长，资产质量有所提高，但是净利润有所下降。
数据来源：银保监会官网 和讯金融研究院整理
与全国城商银行平均数据相比，2020年河北省城商银行资产增长稍逊一筹，增长9.59%，净利润下降幅度明显，平均同比下降12.79%。资产质量方面，平均不良贷款率2.02%，高于全国整体水平；拨备覆盖率161.68%，资本充足率13.51%，均略高于全国整体水平。
张家口银行资产规模增速第一
单位：亿元 和讯金融研究院统计
2020年，河北省城商银行的规模排名并没有变化，第一大城商行是短期内谁都无法撼动的“老大哥”河北银行，2020年该行资产达到3957.02亿元，较处于第二位的张家口银行多出千亿元。总资产超过2000亿元的银行还有张家口银行、廊坊银行和唐山银行。
河北省的城商银行无论体量大小都当得起一个“稳定增长”的评价。其中，增速较快的银行共有四家，分别是张家口银行（23.03%）、邢台银行（18.25%）、秦皇岛银行（17.92%）以及承德银行（15.54%）。四家银行资产规模增长均在15个百分点以上。
张家口银行资产增速达到了23.03%，但这其实并不能让人们感觉到太大的惊讶。因为近几年，张家口银行资产规模的增速一直保持在“高速”的状态，“冲锋！再冲锋！”成为了张家口银行发展的真实写照。2019年，该行资产增加329.17亿元，增长17.09%，从这一年开始，它的资产规模成功超过了2000亿元，并一举超过廊坊银行成为了河北省内第二大城商行。
同样在2020年保持快速增长的银行还有邢台银行、秦皇岛银行以及承德银行。继2019年增速达到28.32%之后，秦皇岛银行资产规模再度增长17.92%，跻身规模增速前三。但值得一提的是，秦皇岛银行在2018年还是河北省内资产最少的银行之一，尽管两年狂揽资金，仍未能改变太多现状。
承德银行：净利润中的“一股清流”
单位：亿元 和讯金融研究院统计
单位：亿元、% 和讯金融研究院统计
2020年，客观因素导致的困境影响着各行各业，其中也包括了河北省的各家城商银行。在支持实体经济、减费让利的大背景之下，“净利润”成为最受影响的指标。
在统计内的十家城商银行中，有9家银行的净利润均呈现出不同程度的下滑，仅有1家银行净利润实现了正增长。
2020年，河北省实现营业收入排名前三的城商银行分别为河北银行、张家口银行和廊坊银行。其中，张家口银行的营业收入较上一年度下滑13.84%。
实现净利润排名前三的城商银行分别为河北银行、唐山银行和廊坊银行。值得一提的是，张家口银行“掉出”前三是因为大量计提贷款减值损失导致该项指标下滑39.75%。
仅存净利润正增长的银行是承德银行，其体量在河北省内并不起眼，截至2020年末，资产规模也只有1605.16亿元，仅处于中下游水平。但是在2020年，该行实现了营业收入38.02亿元，同比增长18.96%；实现净利润13.04亿元，同比增长4.12%。
不仅如此，该行38.02亿元的营业收入在10家城商银行中排第4位，超过了体量比它更大的廊坊银行、邯郸银行以及沧州银行。
“佛系”经营的最佳代表——唐山银行
资产规模、经营效益、风险指标衡量商业银行经营成果的重要指标。银行是经营风险的特殊企业，对风险的掌控是银行的看家本领。其中，不良贷款率、拨备覆盖率以及资本充足率分别从三个不同的方面检验一家银行对风险的掌控能力。
单位：% 和讯金融研究院统计
统计数据显示，截至2020年末，河北省城商银行不良贷款率最低的三家银行分别为唐山银行、承德银行以及数据相同的保定银行和秦皇岛银行；拨备覆盖率最高的三家银行分别是唐山银行、邢台银行和沧州银行；资本充足率最高的三家银行分别是廊坊银行、保定银行和承德银行。
单位：% 和讯金融研究院统计
资产质量是唐山银行在经营中的重中之重。2020年末，该行拨备覆盖率达到了340.02%，几乎是其他银行的两倍。一方面，这得益于唐山银行不良贷款率始终处于低位水平，另一方面，也是由于近几年唐山银行的“佛系”经营致使不会有较多的风险资产进入。
与张家口银行不同，唐山银行近两年资产规模并没有太大的变化，2020年末，该行总资产共计2012.43亿元，较2018年末仅增长3亿元。同时，唐山银行在营收大幅增长的过程中，计提大量资产减值损失，这种以牺牲净利润增长的方式，换来了该行不良贷款率在10家城商银行中保持在绝对低位。
对于唐山银行而言，资产规模保持稳定很重要、经营效益保持稳定也很重要，但最重要的依旧是保持资产质量的稳定。
综合河北省城商银行的经营成果，可以看出，在10家银行之中，张家口银行和唐山银行表现出了两个完全不同的方向：一家在近几年快速扩张，资产规模三年增长近5成；另一家则是佛系经营，尽管体量没有太大变化，但是一直稳扎稳打，保证了资产质量。其他银行则是在两个“极端”中做出取舍，努力保持着一种平衡。
但是可以预见的是，无论是快速扩张还是稳扎稳打，都有其需要面临的困境。张家口银行的困难是显性的，就是如何能够在资产规模扩张的同时，保证资产质量的提高，而不至于被高风险资产拖垮自身发展。唐山银行的困难则是隐性的，它体现在那些“野心勃勃”的银行找到了一条平衡之路之后，如何能够保障自身的份额不被蚕食。
在竞争愈发激烈的金融市场中，哪种银行的方式更加适应市场，得到市场的认可？答案或许就藏在不远的将来。
（编者注：衡水银行未在官网公开披露2020年度报告，本次数据统计未能包含）
（李峥 ）
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