“三孩”生育政策来了，又逢六一儿童节，家长对孩子们的身心健康和安全问题越来越关注。专家建议，购买少儿保险可参考顺序：少儿医保、意外险和重疾险。少儿保险产品不是越贵越好，比如重疾险可以重点关注保额和儿童高发重疾等。
目前，保险公司对少儿保险产品的探索主要聚焦于教育、健康等核心诉求。银保监会鼓励保险公司积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，加大对儿童先心病、罕见病等疾病的医疗保障。
加大对儿童先心病、罕见病的医疗保障
第七次全国人口普查数据显示，在年龄构成统计中，人口老龄化程度进一步加深，未来一段时期将持续面临人口长期均衡发展的压力，但是值得欣慰的是，与2010年第六次全国人口普查数据比，我国少儿人口比重回升，生育政策调整取得了积极成效。
对此，中国保险行业协会秘书长商敬国指出，“一老一小”人口年龄结构及其变化中蕴含着保险市场的机遇。这意味着，保险行业需进一步丰富产品供给、扩大保障范围，满足“一老一小”保险消费者的产品需求。
事实上，少儿保险产品主要聚焦于对教育、健康，帮助缓解家庭教育、医疗支出持续上涨而引发的焦虑。
北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军表示，目前，少儿保险产品以健康保险、意外险、教育金保险等为主，产品供给比较全面，基本能够满足消费者关于少儿风险保障需求。从进一步完善少儿保险产品供给角度看，未来可以探索由保险行业协会出台少儿重疾险等特定少儿保险产品的示范条款，鼓励保险公司发展少儿责任保险产品。
不过，我国少儿保险市场仍处于起步阶段，产品类型、保障程度、针对性等方面仍有待改善。慧择高级保险咨询顾问王韵洁表示：“总体而言，少儿保险市场经过多年发展，所能提供的险种已相对丰富，但在与健康管理服务结合，以及中高端少儿医疗险上有进一步提升的空间。”
银保监会发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》强调，提高儿童保障水平，围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求，积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。
目前，保险公司加码少儿保险产品的迹象明显。例如，中美联泰大都会人寿推出的都会宝贝保险产品计划主险为分红，提供大学教育金、学业深造金、成家立业金等，主打“一张保单，覆盖不同阶段保障和财务规划需求”的概念。
众惠相互则探索单病种产品，发布国内首款儿童哮喘单病种产品，为哮喘患儿提供哮喘住院医疗保险金、哮喘药品费用保险金以及配套的健康档案建档、医院随访记录、华西二院转诊服务、用药提醒等服务。
众惠相互董事长李静表示：“保险公司发展健康保险要以健康为中心，真正从投保人，尤其是特定群体的需求出发，整合资源为投保人提供健康管理、医疗服务、创新支付，其实这就是回归了保险的本源——风险管理，保险公司的核心能力在于帮助投保人降低风险、控制成本以及风险分摊。”
购买少儿保险可参考顺序：少儿医保、意外险和重疾险
从消费者角度看，太平人寿保险专家建议，给孩子购买保险应该遵循少儿医保、意外险和重疾险的顺序。“给孩子配置商业保险之前，一定要优先办理少儿医保，这样孩子可以享受住院、门诊、急诊、门诊特殊病等医保待遇，而且最好是孩子出生3个月内参保。虽然各地规定不同，但多数地区都对新生儿有‘优待政策’，即孩子出生3个月内参保，可享受自出生之日起的医保待遇，而3个月后参保的，只能从办理次月起享受医保待遇。”
与此同时，“小孩玩心大，对很多事物都有较强的好奇心，免不了磕磕碰碰，虽有家人悉心呵护，但意外往往防不胜防，在某种程度上意外伤害是孩子面临的最大风险。因此，在有了少儿医保的基础上，最好给孩子配置合适的意外险，每年只需花少量的钱，就可以保障孩子小到跌倒摔伤、大到交通事故等各类意外风险，十分划算。”
此外，太平人寿保险专家称：“有些家长认为，孩子年纪小不需要重疾险，殊不知我国的儿童癌症负担已到世界第二，每年新增的儿童恶性肿瘤患者多达3-4万名，而且重疾的治疗费用也不会因为患者年纪小，就有所降低。因此，孩子的重疾保障绝不可忽视。当然，孩子的重疾险并不是越贵越好，建议家长们可以重点关注两点：保额和儿童高发重疾。”
王韵洁也指出：“有些家长在为孩子选择保险时，首先想到的是重疾险，可能不会想到百万医疗险和意外险的必要性，但这两个保险还是挺重要的。孩子出生后，很多家长会担心大病，但是重疾险只能保障重大疾病，不保障意外伤害导致的医疗费用，？？或者是一些疾病没有达到重大疾病的程度，？？但是花费也很高，？？这个时候需要百万医疗险来解决。？就慧择之前的一些理赔案例中，意外的烧烫伤，？？住院押金就要交3-4万元左右，这时候医疗险就很重要了。”
例如，“穗岁康”发布的自2021年1月1日待遇生效以来未成年人待遇支付报告显示，截至2021年4月30日，“穗岁康”通过“一站式”结算待遇支付2.12万人次、1.1亿元，其中对18周岁及以下的未成年人“穗岁康”通过“一站式”结算待遇支付1224人次、1068万元，分别占总待遇支付人次和金额的5.8%、9.9%。
进一步看，0-6岁待遇支付情况：婴幼儿期年龄段的参保人发生总医疗费用2427.3万元，其中个人需负担费用1481.6万元，“穗岁康”通过“一站式”结算待遇支付489人次，为参保家庭减轻负担613.8万元。7-12岁待遇支付情况：少儿期年龄段的参保人发生总医疗费用1105.1万元，其中个人需负担费用616.6万元，“穗岁康”通过“一站式”结算待遇支付314人次，为参保家庭减轻负担237万元。13-18岁待遇支付情况：青少年期年龄段的参保人发生总医疗费用1735.4万元，其中个人需负担费用879.3万元，“穗岁康”通过“一站式”结算待遇支付421人次，为参保家庭减轻负担217.2万元。
对于这些少儿保险产品选择时的关注点，王韵洁建议，“重疾险保额要高些，最好50万元及以上；是否包含高发特疾，比如白血病。医疗险要有常规一般医疗和重疾医疗责任，最好有质子重离子责任；最好能够保证续保时间更久；最好有相关增值服务，比如重疾绿通、费用垫付、药品直付等。意外险主要关注意外医疗，最好不限社保用药，以及赔付比例高、免赔额低更好。教育金可以选择领取金额高的。”
（作者：李致鸿 编辑：马春园）
（李显杰 ）
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