三医联动改革，逐步踏入深水区，作为积极应对的商业行为，“医药险”模式布局存在较大的想象空间，也成为商业保险公司发展的重要切口。近年来，模式逐步推动，在各路“玩家”加盟、市场逐步打开的背景下，“医药险”模式的发展度过启动阶段，进入快速成长期。
其实，在处方外流趋势下，医药新零售正在急速增长，这也给“医药险”模式酝酿了发展环境。但显然，“医药险”模式，还存在诸多痛点，未建立药品支付清单、机构衔接有限、市场教育缺位等等，皆摆在面前，等待行业思考与破局。
“医药险”模式的快速成长期：产品、融资、战略投资加速落地
近期，“医药险”模式，频频出现在行业消息中，区别于此前行业关于概念与模式的研讨和期待，当下越来越多动向，从战略布局、合作延展至产品推出、模式落地。从业内的反馈来看，目前的医药险模式，泰康在线副总裁丁峻峰认为已经经历了最初的启动期，正在逐渐走向成熟模式；圆心惠保业务负责人则评价是“各家争相入驻，目前处于快速成长期”。
多个维度来看，首先，产品探索，是模式落地的明显成绩。“从过往的单病种保险、药品福利保险、特药险到现在惠民保遍地开花，商业保险已经积极参与到包括带病体的全人群的健康险领域中，快速建立服务能力，积累数据，不断推进慢病产品的精细化研发”，丁峻峰从行业观察角度向蓝鲸保险介绍道。
平安健康在5月推出“药诊付”，核心为在线医疗服务，并以服务系列、实物系列、保险系列、系统及数据四大产品为基础，以商业保险为助力。数据显示，“药诊付”覆盖约30个省级行政区、300个地级市，打通约千家连锁药房及5万家药店。
早2019年曾推出特药险“药神保”的泰康在线，将目光放到中药领域，今年5月末，与小鹿中医推出互联网医院中药药品费用报销型产品“神农保中药险”，面向0-80岁居民承保，提供中药保障与45%的报销比例，用户线上购药时直接抵扣费用。医药险闭环的体现，在于产品涵盖线上复诊、开药、费用支付、代煎调剂、送药上门等流程。
产品落地、医药险模式的搭建背后，是各方“玩家”的协同，近年来，商保公司、医药公司、医疗结构相互协作，共同推动模式融合，战略投资，使合作更为紧密。今年以来，又陆续有险企从战略投资角度，加码布局。
日前，中国平安(601318)公告，授权平安人寿参与方正集团重整，以370.5亿-507.5亿对价受让新方正集团51.1%-70%股权，纳入方正旗下医疗健康资源，完善医疗生态圈版图。天风证券分析，参与方正集团重整，是中国平安进一步深化医疗健康产业战略布局、积极打造医疗健康生态圈的重要举措，有助于构建集团"保险+健康医疗"的长期优势。
泰康人寿参与投资的叮当快药拟推进境外上市，目前正处于调整架构阶段，正在向股东退回减资款。对于这笔投资，泰康即强调，“叮当快药依托其供应链优势和线下零售的管理效率，以药品新零售的模式实现了快速的规模扩张和跨区域复制，双方合作，致力于打造“医药险”的产业生态闭环”。
模式的快速成型，还体现在于相关机构的快速发展，市场对于医药险模式的认可，从机构的融资情况中，可加一斑。今年2月，旗下拥有妙手医生、圆心药房、圆心惠保等业务板块的圆心科技，完成30亿E轮融资，融资资金应用于互联网医疗、用药管理、健康保险等环节，其所强调的，即在于“医-患-药-险”的生态服务优势。
随后，镁信健康宣布完成10亿元B轮融资，由蚂蚁集团、上海生物医药产业基金、创新工场联合领投。对于镁信健康来说，所强调的也是在于创新医疗(002173,股吧)支付模式，打通患者、药企、商保公司，推动金融工具和医疗领域的深度融合。
医药新零售环境下的“商保＋医药”
“医药险”模式之下，保险保的是健康风险，而医药是健康风险的解决方法。圆心惠保业务负责人向蓝鲸保险强调，医药电商是医药交付的便捷产物，保险与医药电商结合，形成闭环使得交付更加连贯便捷。
换句话说，“医药险”模式的搭建，与当前医药新零售的环境快速发展紧密贴合。
“在当前处方外流趋势下，医药新零售正在快速增长”，在丁峻峰看来，对于患者来说，公立医院也不是决定性的唯一的就诊渠道，患者目前也更偏好更加多样化的医疗场景，如在线问诊APP、互联网等，以获得更便捷的医疗服务。而医药电商的优势在于拥有大量客户数据和客户画像信息，并能精准触达、定位患者群体，有助于开展患者教育和药品销售。
日前，麦肯锡发布的《医药新零售趋势与展望》也提出了这一趋势，根据报告，中国医药(600056,股吧)新零售正在呈现医疗去中心化的特点，除以医院为中心的传统医药供给体系外，多元化的医疗服务提供形式和载体快速兴起以满足个性化需求，高度互联网化的医疗消费者开始出现。
这就给商保公司发展“医药险”模式提供了空间与便利。丁峻峰向蓝鲸保险分析指出，“对于商保公司来说，打通医药电商的合作，可以强化用户触达、增强用户粘性、提升用户体验感。双方合作可以结合各自产品、服务、用户等优势，共同推出更多贴合用户需求的创新型医药健康险，为用户提供更多元化增值服务”。
值得一提的是，在业内看来，处方，成为商保与医药之间进行精准触达的关键一环。对于以医保为主的中国来说，医保可以全量汇聚支付，有天然、绝对的药品议价权，且可以通过是否纳入目录和报销比例来影响医生和患者的处方选择。
“商保如果想获得药品议价权或影响处方，必须要聚集用药人群，聚集患者，形成支付体量”，丁峻峰分析指出，“其次在保障范围上，社保范围外的医疗费用外延较宽，且需求日益上涨，特别对于大病重疾，目录外自费部分占比高，对于目录外重大疾病支付费用，是目前商保聚合支付体量的机会和切入点”。
既存痛点：未建立药品支付清单、机构衔接有限、市场教育缺位......
尽管在业内看来，医药险模式布局正在进入快速成长期，但距离成熟、完善，还有不小的距离，痛点，也亟需思考。
丁峻峰从商保视角分析指出，目前暂未建立药品支付清单是关键问题。“商保目前虽然在特药险、疗效险、惠民保等层面有了初始突破，但仍未建立起体系化的药品支付清单，也未形成可以大规模直付的药店网络与药品保险理赔管理能力”。
从环节打通的立场来看，医、药、险三个环节，还未能实现切实的融合，衔接并不紧密。据蓝鲸保险了解，在现有业务实施过程中，商保更多的是扮演一个被动支付方角色。虽然已有商保公司正在布局医疗机构，但整体来看仍然比较慢。
同时，丁峻峰也明确提出，因为医药与保险两方专业壁垒都较高，双方在彼此领域认知深度仍存在一定差距，还未建立成熟的协同机制，另外项目落地实施路径也仍在探索。
从业务角度来说，健康管理被业内认为是“医药险”模式深度融合的抓手。但在妙健康高级副总裁兼首席医疗官罗晓斌看来，目前健康管理行业缺乏统一的标准、缺少政策支持、监管规范和一些可参照的模型。
罗晓斌认为，“下一步要从支付端来探索未来健康管理行业发展的趋势。当然，这离不开国家从健康管理服务标准的指引制定、保险行业服务指引的制定以及药监层面基于慢病管理、数字疗法等手段的申报政策明确。得到一类经过长期验证的、可参照的经济学模型和有效性模型，对整个行业的发展是非常关键”。
此外，问题还“潜伏”于市场教育层面，圆心惠保业务负责人向蓝鲸保险提出，当下，“医药险”模式基本确立，而痛点在于老百姓(603883,股吧)对于医药险模式的认可和接受，各地惠民保的开展，是一个很好的现象，但是还需要更长期的市场教育，让更多的人民群众参与进来。
（张洋 HN080）
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