中国消费者报报道（记者 聂国春）银保监会消费者权益保护局6月15日发布通报称，马上消费金融公司存在营销宣传夸大误导、产品定价管理不规范、学生贷款管理不规范、合作商管控不严、联合贷款管理不到位、不合规催收、消费者权益保护体制机制不完善七大问题，违反了《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《消费金融公司试点管理办法》等相关规定，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。
贷款保险未充分告知
《通报》指出，马上消费金融公司“安逸花”APP宣传存在夸大误导，首页有“超低利率”的宣传表述，实际贷款年利率为7.2%-36%；“极速放款权益”弹窗显示“免费领取”，点击则将消费者导入联合贷款审贷流程。“小马花花”卡的消费自动分期内容体现在服务协议中，需消费者点击协议条款才能看到，无单独醒目提示。联合贷申贷流程中，未向借款人明确告知提供信用保证保险或担保的合作机构、联合贷款合作银行，未充分告知涉及个人贷款保证保险的各项信息。以某笔安逸花APP借款测试为例，贷款由马上消费金融公司和银行联合出资，由保险公司承保，整个贷款申请流程没有事前告知投保个人保证保险所需费用，也没有对关键保险条款的提示和说明。
《通报》还指出，在与合作银行开展的联合贷款业务中，马上消费金融公司汇集借款人保费并定期划转至合作保险公司，属代收代付保费行为，但自身并无保险中介资质。后在业务环节中加入保险经纪公司，但并未改变代收代付保费的行为性质，存在监管套利嫌疑。
产品服务定价不合理
根据通报，马上消费金融公司将对借款人实际收取的贷款利息、罚息、提前还款手续费等综合资金成本超过36%的部分作为“溢缴款”管理，在合同中约定借款人可申领溢缴款，但未在客户端以显著方式告知借款人，存在部分借款人贷款已还清，但溢缴款未返还到借款人账户的情况。例如，2020年8月末，合同约定还款期已截止的借款人溢缴款余额86.52万元。
除了产品定价管理不规范，个别服务定价不合理。该公司标准会员服务卡也存在低成本卡种定价高的情况。
此外，马上消费金融公司不同产品对“非学生承诺”的要求不一致。例如，商品分期要求20-24周岁的申请人作出“非学生承诺”，现金分期、循环额度则要求18-22岁的申请人作出承诺。
据了解，某借款人的母亲通过客服电话要求注销账户，询问如果知悉借款人为学生，是否会停止向其贷款。公司客服回复，即使是学生，如果是本人的真实意愿，且年龄在18周岁以上、60周岁以下，经系统审核通过也可向其放款，最终以APP系统审核为准。
“安逸花”APP涉多项违规
根据《通报》，“安逸花”APP、部分第三方合作平台贷款申请页面展示的利率未折算为年化形式。《隐私政策》收集客户信息不符合“必要”原则，如向客户收集“短信记录”，未对收集的通话记录、设备、地理位置等信息进行时间限定和范围限定。同时，公司官网产品信息、定价及服务内容公示中提前还款费用标准披露不明确。消费者权益保护审查机制未覆盖全流程，没有对设计开发、定价管理等环节实施有效审查，如标准会员服务卡种调整和定价测算未经消保部门审查。
在与第三方合作方面，马上消费金融公司催收管理不到位，存在不合规催收。例如，公司催收短信、催收电话、律师函存在向无关第三方催收的内容。电话催收存在向无关第三方透露借款人信息及侮辱、攻击等情况。公司未建立委外催收机构评级、考核制度及实施细则。
此外，与医美商户的合作合同缺少对培训事项的约定，贷款限额设置不科学、不合理。
马上消费金融公司回应：立查立改
“马上消费金融公司消费者权益保护体制机制不完善，部分职能未落实到位。”银保监会消保局有关负责人强调，各银行保险机构要引起警示，在营销宣传、定价管理、贷款管理、第三方管控、催收管理、消保体制机制等方面对照检视，依法合规开展经营活动，切实保护金融消费者合法权益。
对此，马上消费金融公司在接受《中国消费者报》记者采访时回应称，公司诚恳接受监管部门的批评和意见，第一时间成立了专项整改工作小组。整改工作坚持立查立改原则，举一反三，同时深入开展内部反思与优化提升。截至目前，公司已基本完成相关问题的整改工作。
（李佳佳 HN153）
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