近年来，党中央、国务院高度重视发展普惠金融。作为地方金融供给重要有生力量的中小银行，在普惠金融供给侧的发力尤为关键。如何在激烈竞争中打造差异化的发展优势，做好普惠金融的同时实现自身发展与壮大？如何积极拥抱数字科技，创新服务模式，提高服务效率？普惠金融如何实现商业模式可持续发展？成为摆在中小银行面前的重要议题。中国网财经重磅推出“中小银行普惠金融之道”系列高端访谈栏目。
近年来，在政策引领和推动下，以银行业为主体的金融机构发展普惠金融成绩斐然。今年3月公布的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》明确，我国要健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，构建金融有效支持实体经济的体制机制。这意味着金融普惠服务常态化时代已经到来，而如何通过实施具有区域特色的差异化经营策略以实现普惠金融商业可持续，是一直以来摆在所有中小银行面前的重要议题。
“背靠央企中国五矿集团强大股东资源背景，以及拥有中国唯一科技城绵阳地域优势，我行在深耕绵阳本地、扶持本地实体经济上具有天然的优势和经验，在业务和产品创新、业务拓展审批效率等方面具有很大的竞争优势。通过这些抓手，目前我行已实现与大型银行相互互补、错位竞争。”绵阳市商业银行董事长何苗于近日接受中国网财经记者专访时表示。
在何苗看来，当前激烈的普惠金融市场竞争环境下中小银行更需要明确定位。绵阳市商业银行将坚守“成为中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行、社区服务特色银行、地方经济助力银行”的市场定位，明确以数字化转型应对当前银行业之变局及区域竞争，充分运用数字化手段进行普惠金融产品、服务模式创新，更好地适应当前经营发展趋势，实现金融回归本源、服务实体经济的核心要求。
借助金融科技实现产品量身定制
近年来，各银行机构纷纷加大小微金融产品与服务的创新力度，小微企业融资获得感大大增强。银保监会数据显示，截至今年4月末，全国小微企业贷款余额45.94万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额16.9万亿元，同比增速31.8%，较各项贷款增速高19.8个百分点；有贷款余额户数2796.01万户，同比增加550.66万户。
“大力发展普惠金融是商业银行优化客户结构、提升金融科技技术、履行社会责任的重要发展方向和重要体现。同时，商业银行也是践行普惠金融的主力军和金融资源的供应主体。”何苗告诉中国网财经记者，绵阳市商业银行在发展普惠金融的历程中经历了体制机制不完善、产品和服务模式同质化严重、客户粘度不够导致优质客户流失等问题。针对这些问题和不足，该行在产品和服务创新上下足了功夫。
何苗认为，普惠金融的关键是立足于实体经济、民营经济和“三农”，借助金融科技，实现客户精准对接、产品量身定制；在发展普惠金融过程中特别注重绿色金融发展，并成为全国第5家、西部第2家、四川第1家赤道银行。
据介绍，近年来，绵阳市商业银行积极创新信贷产品和服务模式，围绕“小微金融”和“科技融合”两大特色品牌，突出专业化、特色化经营方向，强化专业服务，加大产品创新研发力度，积极持续推进 “银税互动”、“政银担合作”、“无还本续贷”等小微金融服务，加强小微金融与“互联网＋”的融合，开发线上小微信贷产品；借助“中征应收账款服务平台”和IT技术结合，推动开发供应链融资产品以缓解小微企业融资难、融资贵等问题。
以绵阳市商业银行利用金融科技推出的“养殖E贷”小微金融服务产品，通过全线上操作，极大优化客户体验，降低企业融资的时间成本、该行的操作成本，让企业得到真正的实惠。数据显示，截止2020年末，“养殖E贷”供应链产品已累计投放3757笔，投放金额6.91亿元，极大的提升了小微、民营和“三农”信贷覆盖面。
探索普惠金融长效机制
想要实现小微企业金融服务的长期可持续发展，从内部和外部两个方面协同发力是关键。建立健全小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制是解决银行业服务小微企业内生动力的关键，这对银行的专业服务能力建设提出要求。
据何苗介绍，2020年，绵阳市商业银行继续通过制度文件、产品配套督促分支行强化普惠小微金融服务。制定印发了《绵阳市商业银行股份有限公司关于金融支持稳企业保就业、强化中小微企业金融服务工作的意见》，规定对受疫情防控影响复工复产出现资金周转困难，有发展前景、产品有市场、积极自救的企业，不盲目抽贷、断贷、压贷。具体而言：
一是可根据实际情况，通过合理调整贷款利率和结息周期、变更还款计划、贷款展期、无还本续贷等方式，为中小微企业战胜疫情灾害影响保驾护航。
二是要求千方百计推动小微企业整体综合融资成本下降，对真实受疫情影响、暂时资金困难的中小微客户、普惠领域客户贷款到期不能归还的，通过续接贷、展期、调整分期还款计划、无还本续贷等多种措施，进一步降低小微企业资金续转压力和成本。
三是对于实施延期还本付息的贷款，坚持实质性风险判断，不因疫情因素下调贷款风险分类，不影响企业征信记录。
四是继续完善小微企业贷款利率定价机制，在保持“量”“价”平衡的基础上，按照商业可持续、“保本微利”的原则，合理确定利率定价水平，对普惠性小微企业贷款定价时要充分考虑使用人民银行支小再贷款资金、专项再贷款资金和政策性银行转贷资金、政府性融资担保公司提供担保等因素，建立差异化的定价机制。严格落实小微企业相关收费减免要求，积极执行各项小微企业利、费优惠措施，禁止不合理的收费。
五是严格执行“七不准”“四公开”要求。强化落实“两禁两限”规定，清理不必要的“通道”“过桥”环节，切实降低小微企业贷款附加成本。
数据显示，2020年末，绵阳市商业银行累计投向小微企业发放贷款4947笔、金额310亿元；累计向197户小微企业首次发放贷款金额合计21亿元，有效缓解了小微企业融资难、融资贵的问题；该行延期还本付息政策已累计支持信贷客户数682户，累计信贷支持金额为53亿元。
（马慜 ）
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