“惠民保”何以井喷？持续惠民才是根！

证券时报记者 熊菲

近来，城市定制型商业补充医疗保险（又称“惠民保”）频掀投保热潮。

数据显示，截至6月6日，上线仅一个多月的上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”参保人数已经超过600万人，创下“城市定制型商业医疗保险”首年参保人数之最，参保率高达31%。

火爆的不仅是沪惠保。截至6月10日24时，成都“惠蓉保”2021年度参保人数突破230万人，较去年同期130万参保人数增幅达到近77%。

惠民保，主要指与基本医疗保险相衔接的，在社会医疗保险基础上建立的重特大疾病补充医疗保险。2019年以来，惠民保进入快速发展期。据复旦大学许闲教授团队统计，自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保产品于2020年快速推进，截至2021年5月31日，共推出140款产品，覆盖26个省份。

惠民保的优点在于普惠性。据相关统计数据，95%左右的惠民保产品投保年龄无限制，没有职业要求。大多数惠民保产品对所有年龄段人群采取统一定价，价格低于100元/年。

惠民保瞄准传统商业保险和基本医疗保险之间的空白地带，门槛低、保费低，聚焦居民的重特大疾病保障，尤其是对于老年人和有既往症的民众而言，惠民保为这部分人群提供了拥有一份商业健康保障产品的机会。

不过，由于惠民保发展历程尚短，目前大多数项目刚启动，业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等仍在探索之中，因此也存在一些问题。惠民保能否长期健康发展、持续造福民众一直是业界关注的焦点。

一是产品本身的定位问题。目前，一般全省或全市通用一至两款惠民保产品，但也存在同城多款惠民保产品的状况。多产品共存的情况下，差异化定位尤为重要，否则容易陷入低价竞争的恶性循环。

二是精算假设的科学性问题。城市定制型医疗保险的地域特征很强，但一些地区保障方案存在数据基础不足、缺乏风险测算等问题，精算定价并未有效结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素。

一些产品虽然在定价上遵循了大数法则，但由于存在保障理念等区域性差异，参保人数不同带来的效果也大不相同。一位保险行业人士告诉记者，当地惠民保产品测算时的确是按照微亏这一理念设计的，但是否会“赔穿”，除了参保人数要达到一定量级，还需要持续关注赔付率情况。

三是作为一款惠民产品，惠民保对保险公司的理赔、服务能力有较高要求。目前部分承保公司存在业务经验、风控能力不足的现象，服务水平参差不齐，可持续服务能力不强。

此外，还要关注医疗险的长尾风险。惠民保本质是一款医疗险，未来需要解决好普惠性和可持续性的平衡难题。数据显示，截至2021年6月1日，仅有9款地方性惠民保产品经历了一个或多个承保周期。随着时间推移，以及理赔数据逐步完善，大浪淘沙难以避免。

惠民保的快速发展反映出社会存在巨大的健康保障需求，构建多层次健康保障体系具备广泛的群众基础和深远的社会价值。近日，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，鼓励保险行业积极参与多层次医疗保障体系建设，有效发挥市场机制作用，同时对定制医疗保险的保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性，以及市场秩序等方面提出明确要求。

除了监管的规范和引导，地方政府也应搭好台、把好关，保险公司更要拒绝短视和引流心态，积极发挥保险的保障功能和社会稳定器作用，融入多层次医疗保障体系建设，推动惠民保持续惠民，满足人民群众多样化、个性化医疗保障需求。

（张洋 HN080）