作为家庭的重要顶梁柱，父亲们的每一次咳嗽、捶腰，都牵动着为人子女者的心绪。6月20日恰逢一年一度的父亲节，北京商报记者采访多家保险机构，为子女们定制了一份父亲节特供投保指南。那么，不同收入水平的子女们，为不同年龄段的父亲配置保险时，有哪些注意事项？子女为父亲们配置保险时，有哪些投保“陷阱”或者“误区”，又应该如何规避？
Q1：不同收入水平的子女们，在为父亲配置保险时，有哪些注意事项？
昆仑健康保险股份有限公司（以下简称“昆仑健康保险”）相关负责人表示，如果为父亲购买保险的年可支配收入在5000元以下，则必须要从实用性考虑。
“如果父亲没有慢性疾病，且满足险企重疾产品的健康告知，建议首要考虑配置重大疾病保险，保终身的多次给付重大疾病保险更是首选；收入有限的情况下，可以选择降低基本保额或者减少可选责任。”同时，昆仑健康保险相关负责人建议，如果父亲已经不满足购买重大疾病保险的条件，建议选择意外险或者防癌医疗险，这两类产品保费相对较低，既能满足收入水平限制，又能提供突发意外或患癌后的治疗保障。
若为父亲购买保险的年可支配收入在5000-10000元，昆仑健康保险方面则建议，如果父亲满足险企重大疾病保险产品的投保要求，可在上述基础上增加重大疾病保险的保额以提高保障额度，并且要选择合适的可选责任以提高保障的全面性。不过，如果父亲们已经不满足购买重大疾病保险的条件，在意外险及防癌医疗险的基础上，可以额外配置定额给付防癌险。
而对于为父亲购买保险的年可支配收入在10000-50000元的子女，昆仑健康保险则建议。在上述基础上增加增额终身护理险的配置。
Q2:为不同年龄段的父亲配置保险时，有哪些注意事项？
对于二三十岁的年轻父亲，华夏人寿保险股份有限公司（以下简称“华夏保险”）保险营销产品专家李颖存建议投保“重疾险+百万医疗险+定期寿险”。“初为人父，要考虑夫妻二人的日常开支、房贷车贷，还要承担孩子的生活与教育费用。这一年龄段的投保优势在于健康状况良好、可投保的选择更多。劣势在于事业刚刚起步，家庭刚组建，预算有限。”李颖存如是解释道。
此外李颖存提示称，养老规划不是年老时才做。如选择终身年金险，越早投保，可领取的年限越长，累计领取的生存金越多。因此，越早规划养老越有利。
而对于上有老、下有小的中年男性，慧择资深保险顾问王韵洁表示，常规来讲，其保险配置与普通人群差不多，4个主要险种：意外、重疾、医疗和寿险建议能配齐。
“把自己的健康，意外保障做好以后，家庭，孩子不会产生特别大的问题，建议重疾险保额能覆盖家庭年收入5倍，现阶段大多数投保用户会先买50万左右，后期可以根据家庭收入水平逐渐提升保额。”同时，王韵洁特别提到定期寿险的配置，称若家庭顶梁柱不幸因疾病或意外导致残疾或身故，家庭就失去了经济来源，极易引起家庭的债务偿还危机，生活质量必会受到严重影响。
“寿险保障因疾病和意外身故，留下保额给家人偿还房贷，不至于生活水平受太大影响。”王韵洁建议，寿险保额匹配家庭负债，一般为家庭年收入的5-8倍，现阶段大多数投保用户从100万、200万开始配置，后期可以根据家庭收入水平逐渐提升保额。
此外，王韵洁还指出，现今就业环境竞争激烈，压力很大，中年男性需要做一个长远的资金规划和储备。建议在做好家庭成员基础保险保障基础上，将富余财富进行投资，积累家庭财富。
而对于超过50岁的老年父亲而言，华夏保险中介产品经理南奇辰建议以医疗重疾险为主，由于父亲年龄增大，正逐步退出经济支柱的角色，重疾险可尽量配置身故责任较低的纯重疾保障，性价比更高，经济条件较为宽裕的，可以辅以养老保险，为父亲解决养老的后顾之忧。
对于60岁即将退休的父亲们而言，华夏保险银保产品专家田园则指出，他们的孩子都已长大，没有太多的顾虑，但身体机能在慢慢衰竭，因此其建议，60岁男性首先要考虑意外险。此外，意外医疗最好选择可以多次理赔的产品。在做好意外保障基础上，如果经济许可最好为60岁老人选购一份重疾险。
Q3:如何规避为父亲配置保险的“雷坑”？
误区一：不了解父亲身体情况，盲目投保。
昆仑健康保险相关负责人指出：“重大疾病保险并不是所有人都可以投保的，例如患有糖尿病等慢性疾病的人群是无法满足投保要求的，有些客户通过互联网渠道购买重大疾病保险产品时，健康告知随意勾选，在不满足投保条件下盲目购买，这不但会使得消费者的保单无效，无法理赔，更会耽误购买其他类型保险的最佳时机。”
昆仑健康保险方面建议，投保前一定要仔细阅读健康告知，如实填报，有任何问题都可以和公司客服联系。“即便您的情况不符合重大疾病投保要求，我司的客户经理也会根据您的实际情况为您制定最合适的投保方案。”昆仑健康保险方面提示称，切莫存在侥幸心理，隐瞒会造成更大的损失。
南奇辰亦提示称，健康保障类产品通常有如实告知项，一定要重视。如果隐瞒告知，在后续理赔的时候会产生很多问题，如果是严重影响核保结论的未告知项，可能导致拒赔或者仅赔付现金价值，起不到保险保障的作用。
误区二：不了解父亲已投保障，重复投保。
南奇辰提示称，为父亲投保时，要明确父亲已有哪些保障，是否有社保和其他商业保险，然后在此基础上做相应补充。百万医疗产品往往分有社保费率和无社保费率，如果无社保以有社保身份投保，但未经社保报销，赔付比例方面会有限制。医疗保险属于损失补偿型产品，同时投保多家公司也只能获得一份补偿，不要重复投保。
误区三：买保险越多越好、责任越复杂越好。
昆仑健康保险相关负责人指出，目前市面上很多产品责任复杂，保障责任看似充足，实则有很多理赔限制。很多客户在不了解产品细节和赔付规则下盲目购买，而且近年来，确实也有很多保险代理人误导消费者的情况。其表示：“虽然保险条款都会全部提供给客户，但是说实话，想让客户看懂一个几十万字的条款确实有难度，而且保险专业术语想全部看懂，更是很不实际。”
上述负责人建议，投保重疾产品前一定要考虑四点：首先是重大疾病赔付次数多少，并关注如果是多次赔付，疾病是否分组。“分组和不分组产品的价格可是不在一个等级的。”该负责人提示道。
其次，重疾产品一般都有轻症和中症责任，应关注这些责任的赔付次数和每次的赔付比例是多少、赔付后同类疾病是否不再赔付、何种原因会导致无法赔付、多种疾病同时发生如何赔付、赔付后还有哪些保障责任继续有效的问题。
再次，产品是否包含身故责任、身故时赔付保额的一定比例还是已交保费亦应关注。其解释称：“不带身故责任的重疾产品在赔付重疾责任后保单就已经终止，价格自然也是比含身故责任的产品更便宜。”
最后，该负责人提示称应关注可选责任中如津贴、心血管疾病责任、恶性肿瘤责任等的赔付次数是多少、责任终止的条件是什么、责任赔付的条件是什么等问题。其表示，不要盲目选择多项可选责任，一定根据自身的需求，而且部分产品的可选责任是无法同时赔付的。
南奇辰亦提示称，不是保障高的就是适合的。其举例说明道：“比如航空、自驾车等交通意外险，也具有保费低廉、保障额度高的特点，但是随着父亲年龄的增大，行动能力受限，乘坐交通工具机会并不多。而一般意外，往往是小额的，比如摔伤、骨折等意外医疗或是意外住院津贴反而更加实用。”
北京商报记者 陈婷婷 周菡怡
（王治强 HF013）
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