每经记者 袁园 每经编辑 廖丹
新冠肺炎疫情突如其来，打乱了原有社会的生活节奏和经济秩序，也颠覆了各行各业的传统管理模式和交流方式，倒逼行业企业在短时间内进行调整和改变，以适应新的经济模式和消费模式。
保险业亦是如此。疫情的影响导致保险业务短期内增长承压，线下管理、经营活动受到制约。疫情给保险业在传统业务模式、人才技术储备、客户开发维护等方面都带来了新的课题，引起业界反思。但疫情危机之中又蕴含着新的机遇，疫情倒逼企业在短时间内迅速调整和改变，成为保险行业数字化转型的契机。
其中，中小险企以数字化、互联网化为核心打造的业务模式，同场竞技，形成了全新的行业态势。中小保险公司是如何借助科技赋能的？在科技化的过程中，中小保险公司遇到了哪些难题？未来数字化将在中小保险公司的发展中扮演怎样的角色……这都成了保险行业及其从业人士们关注的重点。
7月8日，由每日经济新闻(博客,微博)主办的“第六届中国保险行业风云榜评选暨保险行业研讨会”在北京召开，研讨会聚焦“科技赋能·中小保险公司如何实现弯道超车”主题，邀请保险行业专家及行业高管共同探讨科技赋能保险之道，为中小保险公司的未来发展建言献策。
出席本次研讨会的嘉宾包括清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生，德华安顾人寿董事、总经理殷晓松，华泰人寿总经理刘占国，华泰财险总经理孙元彪，大家人寿总经理助理刘树杰，同方全球人寿总经理助理兼首席人力资源及行政官王前进，国宝人寿总裁邱毅，现代保险首席副总经理金兑勋等。
在这些行业大咖们看来，对于当下的保险主体而言，科技化、数字化，已经不是可选项，而是必选项。不再是做不做的问题，而是怎么去做、如何更好地做的问题。
看当下 保险行业“马太效应”凸显
经过长足发展的保险业早已不是当初可以跑马圈地的时代了。
“中国的市场集中度太高了，目前对于新兴主体是一个很大的挤压。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生表示，就财险领域来看，中国前三家保险公司的市场份额加起来是65.32%；寿险领域，中国前三家保险公司的市场份额加起来是45.5%。
与此同时，随着人口红利的消退，保险业原本的粗放发展模式已经难以为继，加之低利率环境长期持续，行业面临负债端与资产端的双重挑战。这些都决定了中小保险公司无法复制既往保险公司的轨迹，无法靠着资本、人力等传统模式在市场上大干一场。“新兴主体面临的挑战其实很大。”朱俊生表示，品牌定位、客户经营、渠道拓展、产品、基础投入等问题都是摆在中小保险公司面前的难题。而中小险企如何在巨头竞争的格局下，明确自身优势，寻得纾困之道，将行业推入一个“百花齐放”的时代，成为一大新命题。
但这不代表中小保险公司就没有机会，数字化的发展给了他们弯道超车的机会。首先，从当前消费者的需求来看，保险消费主力向80后、90后一代转移，而他们无论是获取保险信息的方式，还是投保、理赔的过程都更倾向于线上化；其次，保险业的外在市场环境虽然变了，但是底层逻辑依旧是精细化管理、高效率赋能，立足自身优势，顺应市场趋势；第三，虽然中小保险公司没有赶上早年的红利期，但是也没有历史包袱，可以借助数字化制定全新的价值策略，真正还原保险，打造颗粒度更细的产品，享有创新的红利，产品和营销更开放、更透明、更简约，将有限资源投向创造价值的产品与销售团队，提高整体效能。
于是，结合科技实现提质增效、紧抓用户需求变化，进而驱动行业发展，就成为了保险行业的普遍共识。尤其是在去年，新冠疫情期间，数字化成为保险机构的突破口，很多保险机构体验到了线上线下融合爆发的能量，也体会到了数字化带来的效率。根据《2020年度保险业数字化转型报告》，依托大数据、云计算、人工智能等信息技术手段，当前保险机构在产品、营销、核保、理赔、客户服务、风险控制等领域的创新优化与价值重塑方面均取得了明显的成效。
此外，监管层面也在对保险业数字化转型的要求不断升级。如在去年5月，银保监会在发布的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》中明确提出，到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高，并鼓励具备条件的公司探索保险服务全流程线上化。
相比于传统大型机构，中小险企对于数字化的需求更为迫切，而数字化给中小保险公司带来的价值显然也更大。在朱俊生看来，数字化给中小主体带来的机遇有两点：一是中国在全球的金融科技采纳率中是最高的，这在一个垄断市场中打开了一个缺口，新兴主体得以慢慢地成长；二是科技确实给中小主体提供了一种可能性，更好利用科技可能是各家都会着力推动的重点。
谋变化 中小保险公司八仙过海各显神通
不只是行业专家这么分析，中小保险公司的从业人员也是这么认为的。“相比五年前，当下的数字化环境确实对中小保险公司更有利。”孙元彪认为，一方面，当下很多新的技术变得容易获得，降低了中小保险公司的成本；另一方面，其他行业使用科技后产生的良好效果，对保险行业来说是一个很好的鞭策，让中小保险公司可以毫不犹豫地去做科技赋能。
“用新技术去发现客户的痛点，并以此为抓手提供服务，才是中小保险公司需要做的事情。”刘占国认为，大型保险机构在引入保险科技的时候，需要考虑的东西更多，所以相对会缓慢很多，但是中小保险公司面临的市场和客户都相对较小，情况也不会那么复杂，反而更便捷，效率更高。此外，中小保险公司搞全面创新肯定是干不过大型保险机构的，所以需要从局部入手，一点点地建立自身优势。
王前进认为，科技化、数字化的发展对中小保险公司更有利，因为他们规模小，更容易去做投入，相比大公司投入产出比较高。
“平台的建设方面，大型保险公司往往需要从下往上做规划，一般是先有核心、后有中台、再有前端，但是中小保险公司可以从上往下规划：支撑层、数据层、服务层，服务层是一个沉淀，很多服务都是可以共用的。”刘树杰表示，只要中小保险公司好好把握，还是有很多机会的。
“改革从来都是倒逼出来的，疫情对于保险业数字化进程起到一个很大的推动作用。”殷晓松指出，数字化是险企发展的根本动力，企业内部要达到增产、提效、降费、风控等目标，必须依靠数字化。
险企在这方面其实已经有了很多有效的尝试。孙元彪介绍说，华泰财险过去十年一直在坚持做细分市场，包括数字产品责任、大型的基建和电力，还有这两年新推的互联网安全保险，等等。“在这些细分领域我们市场的排名都在前五，甚至有的进入到了前三。”孙元彪说，华泰财险之所以取得这些成绩，还跟公司的数字化转型息息相关。
而国宝人寿作为国内第一家全业务系统基于容器技术在混合云上运行的寿险公司，在10个月内快速高效地完成22个信息系统的建设，应用基于容器部署，对于开发、测试、上线流程进行标准化、规范化处理，最大程度地减少重复工作，实现了新一代应用开发、测试、交付。 通过运用新技术建立“保险+互联网”的创新模式，国宝人寿的业务端能在开业初期即具备高起点的数字化、自动化和大数据能力，使传统业务渠道在具备数字化能力基础上集中精力投入到产品和销售推动上，同时建立具有数字化基因的新型业务渠道。
同方全球人寿的数字化保险战略地图路径更是非常清晰，其数字化战略目标是从实时化、场景化、智能化、定制化出发，打造数字营销平台、数字服务平台和数字作业平台，以满足合作方、渠道、管理层、员工、客户差异化的需求。
即便是作为外资的现代财险，也开始将科技提上了日程。“随着时代的变化，科技发展速度非常快。”金兑勋介绍说，现代财险可以借助科技实现产品的创新，计划是在今年末完成技术的开发，当然这些也都还在继续探索的过程中。
谈未来 抓住数字化才能有一席之地
展望未来，与会嘉宾均认为，保险跟科技的融合会越来越深。“数字化给行业带来的趋势，我认为主要表现在四个方面。”孙元彪进一步解释，这四个方面为：线上化、精准人群定位、自动化和智能化、生态的构建。
以线上化为例，当下很多保险消费者都是80后和90后，他们是在数字时代长大的。既然客户都在线上，保险公司的产品和服务也必须在线上，因此线上化是保险公司的基本抓手。而在保险生态方面，中小保险公司可以去构建一种跟生态连接的能力，而这个生态化的趋势对行业来讲，也是越来越明显的。
因此，就数字化而言，中小保险公司面临的不再是做不做的问题，而是怎么去做、如何更好地做的问题。“数字化的投入成本其实并不大，早一点投入还能更好地做服务，如果在科技方面再落后于人，对中小保险公司来说可不是好事情。”殷晓松说道。
邱毅亦表示，科技赋能最主要解决的是管理效率的问题，让整个组织变得更灵活，这些对于一个企业来讲，这都是必需的，中小保险公司必须要去做。
金兑勋同样认为，就目前的市场环境来讲，IT技术的创新和数字化技术的研发，已经不是可选项，而是必选项。不是做不做的问题，而是如何高效去做，如何高效去管理。
“在未来，对寿险行业来说肯定是线上和线下的结合。”刘占国解释道，公域流量当下被盘剥得很厉害，行业都在竞争。私域流量基本上没有那么多机构去做，如何去吸引到这种流量，对中小保险公司来说是挑战，也是机遇。
此外，用科技切入养老、健康等领域也被业内人士看做是大趋势。“透过科技和互联网的手段，实现让老百姓(603883,股吧)在家里养老、在社区养老也能像在高档的社区一样，这个可能是一个很大机会和市场。”邱毅认为，当下很多社会机构、社会资本进入养老行业，也做了很多很好的尝试，但是相比来说，保险公司显然更有机会。
当然，想要做好科技赋能，还是需要中小保险公司下一番苦功夫。以线上线下融合为例，朱俊生认为，线上和线下的融合虽然说起来容易，但是做起来还是挺难的，这也是未来需要很好地去解决的问题。
活动最后，由每日经济新闻发起，与专业学术机构、第三方咨询机构联合推出的“2021中国保险行业风云榜”也正式出炉。本次评选共包括7个榜单，除总榜外，还评选出了年度客户服务榜、年度社会责任榜、年度价值经营榜、年度产品创新榜、年度行业成长榜、年度科技革新榜。
评选以“科技赋能·价值经营”为主线，根据保险机构类别、发展软硬实力、市场美誉度等多维度，秉持客观真实、公正透明、范围广泛的原则，聚焦新生态环境下中国保险业最具经营智慧的风云企业，力求准确把握保险风云脉络。数十家在保险行业经营有特色的保险机构在此次风云榜中摘得桂冠。
（李显杰 ）
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